目录

前言 你知道为什么大多数人无法过上梦想中的生活吗

财务状况分析

PART 1 基础篇

第一章 你真正想要什么

第一节 确定你的目标

第二节 创造财富的4大支柱

第二章 负责任才能累积财富

第一节 责任

第二节 你的未来你做主

第三节 承担起你的责任

第三章 赚到百万并非奇迹

第一节 创造奇迹的5大层面

第二节 怎样创造奇迹

第四章 为什么致富的不是我

第一节 穷人的特性

第二节 致富的代价和收获

第五章 你究竟如何看待金钱

第一节 你的金钱观是什么

第二节 你的金钱观是怎样形成的

第三节 培养有助于实现目标的金钱观

PART 2 实务篇

第六章 负债是好是坏

第一节 恶债是如何产生的

第二节 如何避免和减少负债

第三节 债务处理策略

第七章 如何增加收入

第一节 如何让老板给你涨工资

第二节 创业者如何积累财富

第三节 影响收入的5个要素

第四节 创造收入，永不止步

第八章 储蓄：支付自己薪水

第一节 储蓄使你致富

第二节 储蓄致富策略

第三节 教导孩子学会储蓄

第九章 复利的魔力

第一节 寻找一项新财源

第二节 复利的3大影响因素

第三节 发挥复利的作用

第十章 为什么非得养钱

第一节 早已预见的饥荒年

第二节 认清我们的身份和行为

第三节 凡事须靠自己

第十一章 投资达人的黄金守则

第一节 黄金守则

第二节 重大抉择

第三节 未来是可塑的

第十二章 财富梦想三境界

第一节 第一个计划：获得财务保障

第二节 第二个计划：获得财务安全

第三节 第三个计划：获得财务自由

第四节 实现计划的投资策略

第五节 坚定信念，勇往直前

第十三章 教练与专家网络

第一节 致富需要有益的环境

第二节 如何寻找和学习教练

第三节 如何搭建专家网络

第四节 仿效优秀对象

第五节 实践的钥匙

第十四章 播种金钱

第一节 分享财富

第二节 付出的回报

展望 接下来该怎么做

图书在版编目（CIP）数据

小狗钱钱的爸爸教你实现财务自由/（德）舍费尔著；张淑惠，蔡慈皙译. —北京：中国青年出版社，2012.6

ISBN 978-7-5153-0805-0

Ⅰ. 小…　Ⅱ. ①舍…　②张…　③蔡…　Ⅲ. 投资—基本知识　Ⅳ. F830.59

中国版本图书馆CIP数据核字（2012）第110277号

Der Weg zur finanziellen Freiheit, by Bodo Schäfer

Copyright © 1998 Campus Verlag GmbH, Frankfurt am Main

Simplified Chinese translation copyright © 2012 by China Youth Press

All rights reserved.

小狗钱钱的爸爸教你实现财务自由

作　　者：［德］博多·舍费尔

译　　者：张淑惠　蔡慈皙

责任编辑：胡莉萍

美术编辑：张　建　夏　蕊

出　　版：中国青年出版社

发　　行：北京中青文文化传媒有限公司

电　　话：010-65516873/65518035

网　　址：www.cyb.com.cn　www.diyijie.com

制　　作：中青文制作中心

印　　刷：三河市文通印刷包装有限公司

版　　次：2012年7月第1版

印　　次：2012年7月第1次印刷

开　　本：787×1092　1/16

字　　数：210千字

印　　张：15

京权图字：01-2012-0819

书　　号：ISBN 978-7-5153-0805-0

我社将与版权执法机关配合大力打击盗印、盗版活动，敬请广大读者协助举报，经查实将给予举报者重奖。

举报电话：

北京市版权局版权执法处　010-64081804

中国青年出版社　010-65516873　010-65518035

中青版图书，版权所有，盗版必究

│前言│

你知道为什么大多数人无法过上梦想中的生活吗

因为“钱”，没错，答案就这么简单：钱。金钱代表一种特定的生活态度，同时也是某种特定思想观念的一把量尺。金钱不会平白无故从天上掉下来，更确切地说，金钱代表着一种能量：当我们将越多的能量运用在生活中真正重要的事物上时，就会有越多的钱向我们滚滚而来。真正的成功者几乎都拥有聚财的能力：有些人把钱留给自己用，有些人则把钱用于服务周边的人，但他们都有一个共同点，那就是具有持续赚钱的能力。

当然，我们不能过于强调金钱的意义，但是你知道什么时候金钱最重要吗？那就是缺钱的时候。缺钱的人，脑中无时无刻不在想钱。所以我们必须彻底讨论“金钱”这个主题，才能掌握它，使它能够最佳地服务于我们的生活。

每个人都有梦想，我们也都曾经想过未来要过什么样的生活，能过什么样的生活。在内心深处，我们都相信可以实现愿望，打造一个全世界最美丽的地方，但人算不如天算，梦想逐渐被每天的例行公事和现实环境湮没。很多人已经忘记，灿烂的阳光下还有一块属于自己的美丽地方，因为他们深信再也走不出现实的桎梏，不可能有解脱的一天。

慢慢地，我们会做出妥协，让自己深陷在一种牺牲者的角色里，不能从当前的生活中解放出来，梦想也最终消失。结果，转眼之间，大半生就这么虚耗了。而许多人不能过自己想要的生活，大多是因为没有把财务状况处理好。

十几年来，我一直与金钱、成功及幸运打交道，从中学会了用不同的角度看待金钱：钱有可能阻碍我们充分发挥个人潜力，但它也可以助我们一臂之力，让我们做最好的自己。

这本书可以当你们的私人理财教练，我希望能将自己的经验传授出去，让各位学会为自己创造一台赚钱机器。拥有金钱最重要的意义，就是意味着自由而独立的生活。当我认识到这一点时，我的心里就产生了一种深深的渴望，希望能将我所拥有的知识传授给大家。

我希望能帮助所有接触过的人，带领他们走向财务自由的目标。这就像学习飞翔、潜水与设计计算机程序一样，必须先学会基本功。只要具备基本功，每个人都可以创造财富。

想要拥有第一个100万，有很多种方法。本书将为你详细讲述其中一种途径，它由4种战略组成：

1. 定期储蓄一定比例的钱。

2. 将存下来的钱进行投资。

3. 开拓财源。

4. 将开拓财源后增加的收入拿出一定比例储存下来。

如果你能照着做，一定可以在15至20年内拥有数百万的财产。这绝对不是奇迹。如果想更迅速地拥有这笔钱（例如在35岁以前），那么你必须尽可能多运用本书所谈到的策略。使用的策略愈多，达到目标的时间就愈短。

如何在短时间内累积财富呢？你大概也感受到了，我们这里谈的不只是你可以拥有多少钱，而且还是你究竟可以将自己的潜能发挥到什么程度。

要达到财务自由的目标并不容易，但处处受制于金钱的生活更是不好过。如果你能遵循本书所提供的策略，一定可以达到目标。通过讲课，我已经成功帮助成千上万的人踏上这条康庄大道，一次又一次印证这些知识如何彻底改变他们的一生。

但请各位不要误会，以为只要拥有本书就能致富。事实上，不是读了本书就会成为百万富翁，更重要的是必须付诸行动，把书中的知识融入你的生活，如此一来，才能让深藏在你心底的宝藏有拨云见日的一天。

现在就让我们一起为晋升为百万富翁做准备吧！你必须要做下一页的自我财务状况分析表，并仔细分析目前的财务状况后，再开始研读这本书。

我真诚地希望，这本书不仅能带你走向财富，更能以深刻而有意义的方式触动你的心灵。虽然我不认识你，但是我知道，当你开始阅读本书时，你一定会变成非常特别的人，不再满足于现状。你将成为创造自己历史、打造自己未来的人，并且可以在生命中创造出杰作，我衷心希望本书能为你带来帮助。

博多·舍费尔

【财务状况分析】

（※还没回答这些问题前，请先不要阅读后面的内容。）

1. 你觉得目前的收入如何？

□非常好

□很好

□好

□满意

□尚可

□差

□很差

2. 你觉得目前拥有的财产如何？

□非常好

□很好

□好

□满意

□尚可

□差

□很差

3. 你觉得目前的投资状况如何？

□非常好

□很好

□好

□满意

□尚可

□差

□很差

4. 你觉得你对于金钱和资产的观念如何？

□非常好

□很好

□好

□满意

□尚可

□差

□很差

5. 你做过财务规划吗？你确实清楚你想要什么吗？你的梦想值多少钱？如何得到这笔钱？

□非常清楚

□很清楚

□清楚

□比较清楚

□不清楚

□完全没有概念

6. 在财务规划方面，你有指导老师吗？

□有

□没有

7. 你主要的交际圈为：

□比你富有

□和你不相上下

□不及你富有

8. 你每个月至少储蓄收入的10%到20%？

□是

□不一定

□不是

9. 你定期捐钱吗？

□是

□否

10. 你觉得你值得拥有很多钱吗？

□是

□否

□从没想过这个问题

11. 如果突然没有了收入，你目前的积蓄可以维持多久的生活？

_____个月

12. 你觉得总有一天，你可以只靠资本利息生活吗？

□是

□否

13. 如果未来5年的生活和过去5年一样，你会感到满足吗？

□是

□否

14. 你知道你对金钱的真正想法吗？

□完全知道

□差不多

□不知道

15. 如何描述你目前的财务状况？

___________________________________

16. 如果要为你目前的财务状况定位，你会用什么字眼来形容？（例如：守财奴、初学者、失败者、倒霉鬼、强力吸钱机、企业家……）

___________________________________

17. 你觉得金钱在生活中扮演什么样的角色？

□支持的力量

□碍手碍脚的东西

18. 你觉得金钱对你重要吗？

□非常重要

□很重要

□重要

□有点重要

□不重要

19. 你对基金的认识达到了什么程度？

□非常清楚

□很清楚

□清楚

□比较清楚

□不清楚

□完全没有概念

20. 你对股票的认识达到了什么程度？

□非常清楚

□很清楚

□清楚

□比较清楚

□不清楚

□完全没有概念

21. 你认识投资专家吗？有问题时，会去请教他们吗？

□是

□否

22. 你对金钱、数字以及财务的观念是：

___________________________________

23. 回答完上述问题后，你觉得目前你的整体财务状况如何？

□非常好

□很好

□满意

□尚可

□差

□很差

24. 回答完上述问题后，你有何感想？

___________________________________

PART 1

基础篇

第一章

你真正想要什么

你已经探索得够久了。不要再寻寻觅觅，学着去如何收获吧！

——海因茨·科尔纳

我们内心真正的渴望和实际生活总是存在一定的差异，这种冲突由来已久。但事实上，我们想象中的生活与现实之间，如日夜一般只一线之隔。

每个人都渴望成长，追求幸福。在内心深处，我们都希望能过得更好，而且都愿意相信自己值得过幸福的生活。

第一节　确定你的目标

成为百万富翁的几率有多大

然而，是什么在阻碍我们实现梦想中的生活？是什么在妨碍我们达成追求的目标？当然，大多数人都生活在一个不利于追求富裕的环境里，就连政府本身都是错误示范，负债年年提高，为了支付庞大的国债利息，而必须增税。

“怎么才能过上幸福的生活？”“怎样才能致富？”这些关键问题的答案，学校都没教。我们在学校里学到复杂的数学公式，但却学不到如何让自己达到财务自由。谁来教我们如何致富？是父母亲吗？可惜大多数人都没有富爸爸。基于以上这些因素，我们实在非常需要知道致富的秘诀。再加上当前社会一直在刺激消费，我们身边的朋友对达成致富目标又爱莫能助，很多人因此丧失了我所说的生存权利──过得幸福又富有的权利。

当我观察目前的生活时，我深深怀着感恩的心。因为我的生活正是梦寐以求的模样，而且我达到了财务自由。但过去并非如此，和大多数人一样，我也曾经历过那种充满自我怀疑和迷惘的岁月。

我们都受特殊经历的影响

在人生中，有很多经历影响着我们，改变了我们对于人类、金钱和世界的看法与信仰，进而改变了我们的生活——变好或者变坏。

6岁那年，我经历的一件事情塑造了我对金钱的看法。当时，父亲因为肝硬化被送进医院。由于需要绝对的静养，他必须住院一整年，医生还交代他尽可能不要阅读。

有一天，我听到医生对母亲说，父亲是医院里有史以来访客最多的病患。虽然父亲需要休养与绝对的安静，但是每天至少都有6位访客，所以父亲即使呆在医院里，却几乎没有片刻的休息。父亲是位律师，工作之余还兼任一个他称之为“贫民工作室”的额外任务。低收入者若有法律方面的问题，都可以免费向父亲咨询。

没多久，母亲开始告诫父亲不要再这么操劳，否则他可能无法活着离开医院，连医生都劝他要理智一些，多保重身体。但父亲是个老顽固，只要他认为正确的事，一定会照做不误。

那时我常在父亲的病床旁一坐就是几个钟头，听他和访客之间的对话。你知道吗？他们谈的内容始终离不开钱，而且他们总是在抱怨，抱怨都是环境和别人造成了他们的贫困。

那时的我还小，对法律上的事一窍不通，因此所有的对话在我听来都是一样的：财务困境，财务困境，还是财务困境……刚开始我还饶有兴趣，不过没多久就觉得很厌烦。

我开始厌恶贫穷，因为贫穷会让人不幸，会让这些人卑躬屈膝地来到医院打扰我病中的父亲，并乞求他的帮忙。

医院的场景深深刺激了我。从那时候起，我就发誓要成为一个有钱人，下定决心一定要在30岁前成为百万富翁。

光有决心还不够

然而这并不是成功的开始。虽然我在30岁时达到了目标，但在25岁的时候我还负债累累，体重超重18公斤。我极度缺乏自信，再加上当时经济困窘，金钱毫无疑问就变成我生活中的重心。

金钱的意义一直是我们赋予它的，其重要性只是在我们依附于它的时候才显现出来。当你面临经济方面的难题时，金钱就显得尤为重要。

我一直期望情况会好转，没想到竟然能心想事成！当然，并不是心怀期望，就能让事情尽如己意。期望可以是很高明的镇静剂，也可以是一种天才式的自我欺骗。

我们期望谁？期望什么？期望神灵庇佑还是天生好命？可以肯定的是，神一定不会因为我们守株待兔而嘉奖我们。有句西方谚语说得很有道理：所有的傻瓜都活在希望和期望中。

价值观与目标必须一致

当时我觉得很困惑：为什么我赚的钱不少，却仍旧负债累累呢？当我终于找到答案时，我实在太讶异了：原来内心深处，我并不觉得金钱是个好东西，阻碍我成功的竟然是自己。

父亲终于在8年后病逝。我经常听到大家说：“他是操劳过度死的。”因此我发誓绝对不要工作到累死。另一方面，我也不愿像那些来医院探视父亲、寻求法律支持的穷人一样。我一定要成为有钱人，而且最好不费吹灰之力。

父亲去世之后，母亲开始笃信宗教，深信“富人进天堂要比骆驼穿过针孔还难”。所以一方面我希望自己是个好人，也认同贫穷的美德；另一方面，我又希望变得很富有，因为我厌恶贫穷。

这两种不同的价值观不断在我心里产生冲突，试图将我引向不同的方向。我知道，只要价值观冲突的问题没有解决，我就会一直停留在原地，毫无进步。

所以我开始尝试让自己变成有钱人，但常在想要付诸实践时，就会发生一些阻扰我的意外事件。我们为自己保留后路，其实是等着阻碍出现，来阻止我们的行动。我们预期会出现阻碍，是因为我们始终不相信付诸行动是好事，而且也不相信自己有能力达成目标。

乐观主义与自信不同

暂时先将所有的乐观主义抛到一边去吧。

为什么要对你提出这项要求？乐观主义毫无疑问是一项正面的个人特质，可以帮助我们看到事物美好的一面。但如果只有乐观主义，而没有结合其他特性，那再怎么乐观也没有用，世人总是混淆了乐观主义与自信。

如果乐观主义能让你看到事情美好的那一面，自信则会提醒你千万不要忽略事情的黑暗面。生命不只是由美妙和轻松的音符所组成的乐音，它当然也有阴暗和低沉的旋律。但是只要意识到有黑暗面，再艰难的情况也不需要害怕。

自信的人可以从过去的经验里找到信心，并相信可以依靠自己。一个自信的人不会让任何事物阻碍自己，因为他知道自己可以扫除所有的障碍，并且已经多次证实了这一点。如何可以在短时间内建立自信，我在第三章会有详细说明。

个人的财务状况是建立自信的重要因素。这可以从银行存折上的数字看得一清二楚，不论你说得再天花乱坠都没有用。如果想要建立自信，必须先调整个人的财务状况，你的财务状况必须能够证明你在前进的道路上可以披荆斩棘，畅行无阻。

你绝对不能容许自信被财务状况破坏，因为倘若没有自信，你顶多只能说你活着罢了。你从来不知道自己还有什么潜力，所以你不敢冒险，没有成长的空间。你也不会去做实际上有能力做的事，永远无法发掘自己真正的潜能。没有自信的人什么事都不做，一无所有，一文不名。

所有这些都与乐观主义毫不相关。查看一下你的户头状况，你应该可以了解财务状况对生活是一种支撑的力量。看一下你的财务状况，它可以提供给你一种安全感。

这也是本书的主旨：教你如何调整财务状况，使它不会跟你和你的生活唱反调。金钱能加重生活负担，也可以减轻生活压力。

衡量你的情况

你觉得你会升职吗？你觉得这不可能吗？你可以赚到更多钱吗？你觉得成为有钱人只是迟早的事吗？现在请你先将所有乐观的念头摆在一边，专心想想过去7年里个人的财务状况进展如何。

你认为在过去7年里，你的财产是增加还是减少？并把增加或减少的数字写下来。增加/减少_____

这个数字可能会让人很失望，但这点出了事情的关键。如果你继续保持现状，可以预见7年后还是会出现差不多的数字，甚至在往后的日子里，这个数字将是每况愈下。

如果你期待出现不同的结果，就必须有所行动，选择新的道路，而第一步就是改变你的思维方式。

你的思考方式造就了现在的你，但这种思考方式未必能让你达到内心向往的境界。你对金钱到底有什么想法？我们生活在与自己的对话当中，如果内心认为金钱很污秽，那么你根本不会有创造财富的机会。所以，在第五章我们会详细讨论你对金钱的真正看法，到时你会发现隐藏在内心深处的金钱观，同时也会学到如何改变你的想法。

金钱是个好东西

26岁那年，我认识了一个朋友，他教给我一些致富的原则，4年后我就已经可以靠收入的利息生活了。为什么我可以在这么短的时间内致富？那是因为我的梦想、目标和策略终于达成一致，站在了同一阵线上。

不论你相不相信，金钱可以改变生活中的很多事。它虽然无法解决所有问题，也确实不是生活的全部，但是为金钱困扰会让你的幸福蒙上阴影。有了金钱，解决问题时你就可以更加游刃有余。你也会有更多机会认识新朋友，畅游令你神往的地方，从事感兴趣的工作，拥有更多的自信，得到更多的肯定，以及获得其他数不完的机会。

人生的5大层面

为了方便起见，我将人生划分为5大层面：健康、财务、人际关系、情感和生活意义，这5大层面具有同等的重要性。

没有健康，其他一切都无从谈起。不能控制自己情感的人也无法激励自己将计划付诸实行。好的人际关系则如同汤里的盐巴一样关键。至于所谓的生活意义，在我看来，就是去做真正感兴趣的事、符合自己潜能的事、能够造福他人的事。我们的财务也包括在这个范畴里。

绝对不要只为了金钱而去做丝毫没有兴趣的事，正如我所说的，你需要的是财务自由。

你可以将人生的5大层面分别以5根手指来代表。假如中指代表你的财务，有人用榔头大力地向你的中指捶下去，你是会说：“没关系，这只不过是1根手指罢了！反正我还有4根手指……”，还是会因为疼痛难耐，而将注意力全部投注到这根手指上？

重要的是，你必须掌握这人生的5大层面，使之达到彼此和谐的状态。凡是有金钱困扰的人，这5大层面一定没有达到平衡的状态，因为金钱产生的困扰会像乌云一样盘旋在其他层面上空。所以我说金钱在生活的平衡上扮演重要的角色。

为什么有的人能在短时间内致富？因为他们有足够的钱为他们工作。他们想要的是一部赚钱机器，而不是把自己变成一部赚钱机器。

你知道为什么大部分人都无法做真正感兴趣的事情吗？因为他们缺钱，因此造成恶性循环：人们不去做真正感兴趣的事，是因为他们不知道自己可以借此赚钱。但事实证明，没有人可以从事自己不感兴趣的工作而又真正赚到钱。因此，由于缺钱的缘故，人们必须继续做不感兴趣的工作，然而又赚不了多少钱。

解决之道就是：把事业建立在兴趣这一基础上。如此一来，你既能从事感兴趣的工作，又能赚到大钱。但前提是你必须先花一段时间分析自己的兴趣在哪里，有哪方面的才能。

数年前，我在纽约认识了一位富豪。他在书桌前贴了一则谚语：“整天工作的人，永远没有时间赚钱。”显然是指每个人都应该给自己留一些思考的时间。

我问他：“人究竟要思考什么呢？”

他回答说：“认识自己，找出自己的兴趣，然后再去思考要如何利用兴趣赚钱。最好每天都把这些问题拿出来问问自己，以便寻找更好的答案。”

追求完美还是得过且过

我们需要时间与自己打交道，找出兴趣，因为只有从事热衷陶醉的事，金钱才会滚滚而来，涌进生活之中。

我们需要时间认清自己的天赋，并从这些天赋中发展出技能。如果有人不想投资这些时间，就是在浪费生命。我们需要时间做决定，并赋予自己使命来完成这些决定。每个人在一生当中都必须有意识地决定：到底要追求完美，还是要得过且过？

追求完美意味着学习如何将时间、机会、天赋、金钱以及人脉运用到最理想的状态，也就是创造最佳的成果。如果你想要你的人生变得完美，就必须不断自我要求，尽可能成为最好。

大部分人都是漫无目标，毫无计划地度过一生。他们只是过一天算一天，两个周末之间的工作日，对他们来说就是最难熬的折磨。他们工作只是为了赚钱，而不是为了寻找成就感。他们看不到自己的天赋，当然也看不见自己的机会。

第二节　创造财富的4大支柱

人生规划最重要

很多人安排度假计划比规划人生还要用心。然而，规划人生只有两种可能性：不是由你来规划自己的人生，就是让别人来错估你的人生。

许多人曾经尝试规划，但是却失败了。有人说：“计划越多，意外就越容易接踵而至。索性不去规划，就不会被意外重重打击。”为什么会有很多人无法将计划付诸实现呢？原因很简单，因为他们并没有把梦想、目标、价值观和策略结合在一起。

曾任教于美国乔治亚州立大学的托马斯·斯坦利教授曾经针对有钱人的生活进行了长达12年的研究。他得出一个结论：这些全世界最风光的人物之所以有今日的成就，是因为他们将梦想、目标、价值观和策略完美地进行了融合（见表1.1）。

表1.1　建构财富的4大支柱

梦想

如果你有数不完的时间和金钱，你想要做什么？

目标

你想要成为什么？你想要做什么？你想要拥有什么？

价值观

你认为什么对你最重要？为什么它是最重要的？

策略

对于想要拥有的东西，你具有实际知识、能力和计划去实现吗？

梦想、目标、价值观和策略，是帮助人们创造财富的4大支柱。我们之所以有所成就，并非首先取决于我们是否意志坚定，而是取决于我们的梦想、目标、价值观和策略。

在之后的章节里，我们将系统地谈谈这4大支柱——让你打下在短期内积累财富的地基。当你将这4种力量结合在一起的时候，所取得的成就会让人始料未及。

支柱一：你的梦想。这是幸福生活的重要指标。仔细想想，当你有足够的时间与金钱时，你想要做什么？你将会因此发现，你的梦想竟然需要这么多金钱才能实现。

支柱二：你的目标。根据你的梦想，你必须制定目标，这需要有明智的决策。在做出决定和承担责任之前，梦想只是梦想罢了！问问自己，想要成为什么？想做什么？想拥有什么？本书稍后会教你一些非常简单的方法，让你清楚了解自己的目标在哪里，以及如何做出明智的决策。

支柱三：你的价值观。这里有一个非常关键的要点：你的梦想、目标必须和价值观达成一致。问问自己：我真正想要什么？什么对我才是至关重要的？在第五章里，你可以确定自己对金钱的真正看法。

要知道，我们的价值观并不是一成不变的，它只是众多可能性中的抉择。这种选择很早就建立了。受到父母和环境的影响，我们自然而然承袭他们的价值观。

但是，现在我们有权选择。

你拥有选择价值观的自由，它不一定恒久不变，有时候有些价值观还会彼此互相矛盾。当年我就有过这种经验，一方面想要变得很有钱，另一方面又认为要变得富有就必须加倍工作，担心会因此累死。

如果任由价值观把我们牵往不同的方向，那么我们就只会在原地踏步。所以，让你的价值观与目标达成共识就十分重要！关于怎样做到这一点，第五章会有详细说明。只有当你明智地决定了接受哪种价值观来引导自己时，你才能真正掌握自己的命运。

支柱四：你的策略。当梦想、目标和价值观达成一致时，设计促使你成功的策略就成为当务之急。你可以在本书中找到创造财富的策略。

在你继续往下阅读之前，请先翻到本书目录，将特别感兴趣的主题做个记号。因为，最重要的是你如何运用这本书。你必须不时对自己提出下列问题，并回答它们：这个方法适合我吗？该如何马上开始行动？

吸收本书的知识并付诸行动，书面的练习也不可忽略。切记：还没有一个人是仅靠读书就发了财的。知识不是力量，运用知识才是力量。

现在就开始你的致富之旅吧。7年后你将会变成有钱人，甚至可能不需要7年，或许时间更短。

【黄金准则】

⊙ 金钱的意义是由我们赋予的。但如果你手头拮据，就很难不把钱当一回事。

⊙ 乐观会让你看到所有美好的一面。自信则让你有把握，即使面临窘境也能安然度过。

⊙ 能从过去的经验知道自己值得信赖，就是有自信的人。

⊙ 尽力做到最好就是成功，而幸福就是喜欢自己现在的样子。

⊙ 你要在两者之间做出抉择：你想拥有一部赚钱机器，还是想将自己变成赚钱机器？

⊙ 选择最喜欢做的事情，并以此作为事业基础。

⊙ 唯有明确决定自己所要依循的价值观，才真正拥有人生的主导权。

⊙ 你一生中能否有所作为，绝非取决于你是否有坚强的意志，而是取决于你的梦想、目标、价值观和策略。

第二章

负责任才能累积财富

把责任往别人身上推，等于将力量拱手让人。

——韦恩·戴尔博士

如果我们不认为自己必须始终承担责任，那么累积财富就是痴人说梦。要背负责任的不是国家，不是环境，不是工作伙伴，不是我们所受的教育，不是我们的健康情况，也不是我们的财务状况，而是我们自己。你可能会说：“等一下，那生病呢？走霉运？被别人骗？或是发生意外呢？难道这些都是我们的责任吗？”

想象一下，如果有人从天上掉下来，刚好跌在你停好的车子上，你要负责任吗？你当然不必为这位陌生人的行为负责，但必须为你自己的反应负责。你很有可能会拿起散弹枪，出于自卫地向这位不速之客开枪。或许你会高兴地搓搓手，因为你已经打好了一个如意算盘：嘿嘿！保险公司会承担所有损失，而你正好可以趁此机会给你的汽车重新喷漆。如此看来，你甚至可能因祸得福，小赚一笔！

因此，你当然不必为所有的事情负责，但是你必须为自己对这些事情的看法与反应承担责任。

第一节　责任

责任的意义

当然，一生当中一定有一些事会对我们的身体或财务造成损害，让我们担忧。但重点不在于发生什么事，而在于我们对这个事件的反应。同样地，不管我们遇到任何事，决定这件事情能否影响我们的是我们自己。

想象眼前有一个橙子。如果我们轻轻挤压它，橙子里会流出什么？你会回答说：“这真是个愚蠢的问题，当然是橙汁。”没错。如果我们用脚用力踩它，橙子里会流出什么？也是橙汁。如果我们使劲将这个橙子往墙上扔过去呢？流出的当然还是橙汁。

不管我们对橙子做了什么，橙子并无“责任”，它只要“负责”流出橙汁就可以了。橙子永远只能以它自身所拥有的东西做出反应。同样地，对于发生在自己身上的事情，我们应当要负责的就是我们内心的变化，也就是我们的态度以及反应。

责任意味着做出正确回应的能力。我们必须对自己的反应与看法负起责任。只是要掌控自己的反应并不容易，尤其是那些负面的反应。仅仅因为别人的挑衅就应战是毫无意义的，在对抗和战争之外还有更好的解决方法。被一条毒蛇咬了，急着追捕它只会让蛇毒更快蔓延全身，立刻想办法解毒才是上策。与其和稀泥地跟着吵架，不如停止争执，冷静分析事态。比如，我们可以扪心自问一下：对方的行为会不会是因为之前的芥蒂所产生的反应呢？

我们的反应就是对一件事情的回答，而我们正是对这一回答负有责任。“责任”的英文为“responsibility”，它由response（回答）和ability（灵巧性）构成。因此，责任意味着运用能力做出巧妙的回答。以牙还牙，以血还血显然不是理想的解决方法。

大多数人都会推卸责任，老生常谈的有三个原因：

● 是基因在作怪。

● 是父母的过错。

● 是环境的问题。

一个年轻人杀了两个人，记者问起他的生活以及犯案的动机。他说，他生长在一个“破碎”的家庭，在他的记忆里，父亲总是酗酒并时常殴打他的母亲。他们一家都是靠父亲偷窃过活，这就是为什么他从6岁开始也跟着偷窃的原因。在犯下这起杀人案前，他就已经因为蓄意谋杀被判刑。访问的最后，他说了这么一句话：“在这种条件之下，你能期望出现不同的我吗？”

这位年轻人还有个双胞胎弟弟，记者知道之后，也采访了他的弟弟。记者惊讶地发现弟弟与哥哥是完全不同的人。他是一位律师，享有卓越的声誉，被选入小区委员会和教会委员会。他已婚，有两个孩子，生活很美满。

记者觉得很不可思议，问弟弟这一路是怎么走过来的。弟弟陈述了与哥哥一样的家庭背景，但在访问的最后，弟弟说的是：“经历多年那样的生活，我深知它会把我带往什么地方去。因此我开始思索，在这种条件下，要如何创造不同的我呢？”

同样的基因、同样的父母、同样的教育与同样的环境，却产生了截然不同的看法和反应。

为什么在相同条件下的两个人会走出完全不同的人生道路呢？或许他们都曾经遇到过某个带给他们积极影响的人，只是其中一个接受了这种影响，另一个却把话当作耳边风；或许他们都曾经拥有一本好书，两人也都开始阅读这本书，但其中一个继续读了下去，另一个则没有坚持。究竟是什么原因，我们不得而知。但是，他们确实走上了完全相反的人生道路。

无论如何，我们要扮演担负责任的角色，来决定自己对某种情况的看法以及反应。想象一下，如果从今天起，每个人的钱都被没收，然后各分得5000马克，可能不到傍晚，就会有人少了3000马克，有人手上却有了更多的钱。结果，几个星期后，这个世界又回复到原来的样子，有富人也有穷人。研究人员坚称，只需大约1年的时间，金钱的分配就又会恢复到原来的情形。

第二节　你的未来你做主

都是别人的错吗

最近我遇到一位几年前曾经来上过“成功财务之道”课程的年轻人，他一开口就说：“你说的都不管用，那些知识对我帮助不大。”一直以来，我确实诚心诚意想帮助学员，也希望我能对学员产生正面影响，因此当时我真的很震惊。接着这位年轻人又说：“一开始都很顺利，我第一年就多赚了2.7万马克，也存了其中的25%。第二年的存款有6.5万马克以上，并还清了所有的债务。按照你的建议，我和两个朋友成立了一个储蓄俱乐部，一起进行投资，每年的平均获利为17.3%。但不知道从什么时候开始，世界好像睡着了，我再也没有钱可以存了。你知道我把那些存下来的钱拿来做什么了吗？我买了一辆漂亮的保时捷，现在就停在门外……”

原本，这位年轻人体会到我说的道理，因而改变信念，在最初的两年里掌握了自己的财务状况，并开始累积财富。但不久后他开始松懈，为了买一辆车，他采取了杀鹅取卵的做法，却不觉得自己做错了。

谁该对这件事负责呢？把责任往别人身上推，不正是赤裸裸的人性吗？关键在于：把责任往别人身上推，等于将力量拱手让人。我们可以轻易把责任推给别人，然后又若无其事地抱怨：都是公司的错，害我不能发挥所长；都是同事的错，或都是我的健康情况害我不能……请问，我们希望被公司、同事和自己的健康来操控吗？要记住：勇于承担责任的人才拥有力量。所以，我很乐意扛起责任，因为我喜欢掌握自己的人生。

后果和错误

如果我们过去曾犯过错，又怎么办呢？责任该归谁承担？过去发生的事，到今天有时也会有影响力。比如，一个男人离了婚，必须支付赡养费；有人毁了自己的健康，日后有一大堆饮食禁忌；或是有人犯了罪，最终难逃牢狱之灾。

毫无疑问，我们决定自己的行为，也必须承担这些行为所带来的后果，谁都一样。这告诉我们，应该以更负责的态度生活。

但是，如果事情已经成为既定事实，我们该如何对待？有些时候，我们不得不承认自己实在无法控制过失所导致的后果，但这绝不表示我们可以把责任推给过去，对后果的看法与反应应该由我们来负责。认清我们对错误做出的反应其实影响深远。问题是：我们是想要掌控未来，还是要让错误及后果操弄将来的事态？从负起责任的那一刻开始，所有的负面情绪都无法再来干扰我们。

你拥有掌握未来的力量

为未来做准备的最好方法就是规划你的未来。你认为自己做不到吗？那么你就跟大多数人一样，不知道自己在未来10年拥有的潜力。

相信自己可以规划未来的自信来源于过去经验的累积，来自于对自己过去所获成就的认识。我们往往察觉不到自己所经历的渐进式的小改变，但它们确确实实发生在生活中。

● 有没有问过自己，10年前你在哪里？当时的你是什么样的人？有什么经验？有什么目标或策略？你和别人相处如何？财务状况又如何？请把答案写下来。

___________________________________

对这些问题，你想得越彻底，便越能清楚地意识到你必须担负责任，进而开创新的自信。

如果你在过去10年内有很大的改变，那么你在未来10年内会衍生出什么样的能力呢？10年前你有没有想过，现在的你是这个样子？

● 想想看，究竟是以前的什么决定造就了现在的你（包括你现在做的事情与拥有的东西）？

___________________________________

你独自做出了这些决定，决定你要什么，也付诸了行动。现在历史又要重演，但你可以把10年缩短为7年。

● 现在你可以决定，7年后你想要成为什么样的人，想拥有什么，有什么事业。请仔细考虑这些，因为一旦开始执行本书的方法，你的美梦将会成真。

___________________________________

美梦可以成真吗？相信美梦一定成真的自信可以让你走出过去，把过去经验里的正面体验和成果写下来，可以延长它们的影响力。通过这些正面的体验与成果，你会有更深刻的意识，变得更为自信。

第三节　承担起你的责任

主导领域与私人领域

有些事情是你可以直接掌控或间接影响的──我称之为“主导领域”。另外还有一些事情，你虽然深感兴趣，但却不能对其施加影响，我称之为“私人领域”。假设一个陌生人砸了你的车，这虽然和你有点关系，是属于你的私人领域，但却不属于你的主导领域。

如果事情发生在你的私人领域内，你该负责的是你对事件的反应和看法。

但是这并不意味着我们必须满足现有的主导领域。从自身的经验里，我们知道可以不断扩张这个范围——从小时候很小扩张至今，它变得更有延展性，而在我们不断扩张主导领域的同时，财富便随之形成。

我们总认为问题的起因都来自外部，所以不能控制，这种想法正是问题的症结所在。当我们把错误归咎于环境或他人的时候，就等于把力量奉送给别人。怨天尤人只会更加凸显我们的弱点。

渐渐地，我们以积极的方式影响生活的能力开始衰退，最后完全消失。如果我们真的想要改善自身的处境，就应该马上行动。但解决的方法不会从天而降，而必须来自于自己。对于私人领域内发生的事情，我们应该马上负起责任，同时扩展自己的主导领域。过去我们已经成功扩大了主导领域，未来我们也一样做得到。

在16岁时，我决定去美国加利福尼亚州闯荡一番。当我到达加州时，发现一切都与当初的想象不同。我跌坐在旅馆的床上，感到无比绝望。美国人说的英语我听不懂，况且当时我对英语根本就一窍不通。要如何在那里上学，赚钱呢？这个问题可真棘手。我号啕大哭，感到无所适从。但是慢慢地，我的绝望逐渐消失，取而代之的是不服输的本性所引发的自尊心。毕竟，我来加州就是为了战胜自己，虽然这并不是一件轻松的事儿。

扩大主导领域的方法

想要扩展主导领域，有以下4种方法：

1. 走出舒适圈：离开让自己觉得舒服又安全的地方。当我坐在加利福尼亚旅馆的床上时，我已经远离了自己的舒适圈。当我在那里寻找立足之地时，我的主导领域便开始扩大了。没过多久，我就感觉到在哪里都可以生活下去。接着发生的事情更令我惊喜：即使没有处在舒适圈内，我一样可以感到轻松自在。

时常四处旅行的人一定也有同样的体验，每一次的旅行都是一次离开熟悉环境的经历，最后，在旅途中你开始喜欢新奇和不同的事物，然后体会到在舒适圈外仍然可以有怡然自得的从容。

当我们习惯于战胜每个挑战之后马上迎接下一个更大的新挑战时，我们便能迅速扩大主导领域。我也相信，人的本性和笃定的态度会随之而生。当我们踏入新的领域，全力付出而获得成功后，会感到充满活力。船只停泊在港口里最安全，但这却不是建造船只的目的。我们虽然都渴望安全，但同时也渴望历险和变换，我们总在尝试新奇与挑战新奇的时刻里成长。拥有的主导领域越大，就几乎永远处于舒适圈外。生活中如果没有危机，我们难免会感到索然无味，就像运动员必须不停地运动，才能感觉到生命的存在一样，我们也需要新的挑战来保持活力。

2. 问题产生：问题的出现同样也是扩展主导领域的好机会。问题之所以成为问题，就是因为问题虽然出现在私人领域之内，但却位于主导领域之外。

也就是说，每个问题中都可能隐藏着成长的机会。如果我们只是问自己“该如何解决这个问题？”作用并不大。但如果我们可以提出“我该如何创造一个不让这个问题再度发生的情境？”那么，这个新情境将持续扩展我们的主导领域。

举例来说，你参加完宴会回到家，发现家里遭窃了。大门被撬开，许多贵重物品不翼而飞。如果只想要解决眼前的问题，你只需打电话叫一个锁匠和保险公司来处理就行了；但如果你想到的是创造一个情境，从而一劳永逸地解决这个问题，你还需采取更多的行动，例如安装防盗系统或者买一只狗来看门。通过创造这样的防盗情境，你可以扩大自己的主导领域，即使不在家，房子也不会被盗贼再次光顾了。

人们总是忽视问题的存在，所以往往和财富擦肩而过。想要致富的人，就必须不断提出问题。

3. 提出正确的疑问：我们已经讨论过，提问的质量决定生活的质量。为什么？因为我们无时无刻不在与自己对话，也就是说，我们的大脑不断提出疑问要自己去回答。

当我们问自己“我可以完成这件事吗？”的时候，我们并未排除失败的可能性。光从提问的角度就可以知道，提问者至少还有些不确定。所以最好这么问：“我要如何完成这件事？”这个问题排除了可能会失败的疑虑，你一定会完成这件事，因为问题只限于如何完成。这个“如何”会让你专心一意寻找答案，即使答案在你的主导领域之外。

在提问时，最好先不要问“为什么”，而是要问“如何做”。这个“如何做”的问题会带领你去寻找答案，而“为什么”最后只会让人寻找借口。只要我们愿意去寻找答案，就能找到。但如果得到的答案是借口，那么你会发现，根本不需要去扩展你的主导领域，因为你不会觉得错在自己，把错误推给别人的同时，你也就把力量拱手让人了。而敢于提出“如何做”问题的人则会很快找到答案，答案会带领他走出原本的主导领域，因为“如何做”的问题涵盖了“为什么”。但反过来说，“为什么”的问题并不包含“如何做”，不会敦促我们去寻找解决方案。

“我可以做什么？”这个问题同样重要。以我自己为例，当年在加利福尼亚时，如果我老想着自己什么都不会做、什么都得不到，我会怎样？我肯定会找到许多理由，让自己很快就打道回府。一个离乡背井的16岁男孩，不会做的事可多了，假如一门心思想着自己不会做的事，就不可能赚到钱，因此我不得不专注于自己能做的事情。

所以正确的问题是：“我可以做什么？我知道什么？有什么方法？”例如，我会德文，我就去教德文。但是我的英文实在太差了，一碰到要用英文解释的地方，不到5分钟就教不下去，所以我完全用德文上课。虽然一开始并不顺利，但我的学生反而学得更快，现在我知道，这确实是最好的外语教学方法。

如果我们问自己“这是谁的错？”我们就会寻找借口。如果回答说“这是他的错”，那将事情引向积极方向的机会无疑就溜走了。而且，这类问题经常会让我们纠结于过去，丝毫无助于我们扩展自己的主导领域。我们必须着眼于现实，集中精力解决当前的问题。

针对扩展主导领域的问题，请容许我再举最后一个例子。大多数的人会混淆提出“如何做”与“是否”这两个问题的正确时机。我们都知道，果断决策非常重要，但大多数人都做不到，觉得很难下决定，为什么？因为他们一直在考虑应该如何去做。“如何做”是个好问题，但在做决定的时候就不是了。再看看我在加利福尼亚的例子，想象一下，如果当初我已经决定前往加利福尼亚，却还在问“我该如何在那里完成我的目标？”你想想看，我还会动身前往那儿吗？

如果现在要做一项决定，你应该对自己提出“是/否”的问题。这个问题便会衍生出“为什么”的问题：为什么你该去做这些事？有什么好处？在这个时间点，提问“如何做”的问题毫无帮助，这个问题稍后自然会浮现。

做出决定之后，就不该再继续关注“是/否”的问题了。你不能一有困难就问自己：“我当初的决定是正确的吗？我是不是应该有更好的选择？”困难当头之时不是考虑解决这个问题，你就会回归到“是/否”的问题上。生活中就有许多做决策时瞻前顾后，之后又迅速变卦的人。因此，提问题的正确顺序应该是：

● 我为什么要做这件事？（决定“是”还是“否”。）

● 我应该如何做？如何解决下一个问题？（你必须将不能放弃的理由牢记在心并矢志不渝。）

我们提出的疑问决定自己的方向，这些疑问会决定我们的主导领域是会缩小，还是会越来越大。

4. 扩大私人领域：你的私人领域包括所有与你有关、对你很重要，以及你所感兴趣的事物。对你很重要的事物，你都想要掌控，因此你会不由自主地开始思考如何扩展主导领域，因为你希望在自己的私人领域内，所有的事物都能如你所愿。

比如说，维利和理查德都任职于某国际集团的某一部门，维利只对自己部门的事务感兴趣，他的主导领域便不会再扩大。而理查德却不时思考自己事业的方向，诸如客户关系、市场营销等。为了进一步扩展影响力，理查德开始建立和其他部门的密切关系。在没有晋升到公司的核心位置之前，他不可能满足。他明白竞争力会带领自己朝目标前进，所以理查德的主导领域将不可阻挡地扩大。

专家确信，公司的客户群与公司的影响范围是呈正比增长的。许多公司会把心思集中在现有的客户上，希望了解这些客户购买产品的动机。而有些公司则专注于非客户群上，希望了解他们去别处购物的原因以及如何争取这些潜在的客源。后者的范围明显比前者大了许多，所以客户量也会随之增加。

勇于承担财务责任

大多数人对于自己的财务状况总是漫不经心。这也难怪，因为他们没有学习的渠道。在财务方面，父母亲不是好模范，学校老师也没有教授“如何创造财富”这门课程，而社会只会刺激我们多消费，于是到处都是过度消费的现象。

你周围大部分的人也都不是好榜样，抱怨没钱好像变成了一种流行趋势。每个人都爱说：“身上没剩多少钱，但日子还长得很呢！”对许多人来说，“金钱”是个无聊且令人头痛的话题，“有钱的人不谈钱”、“金钱不是万能的”。在第一章里我们曾经谈到，金钱很重要，如果对金钱漫不经心，等到身陷财务窘境时，金钱就会变得异常重要。也就是说：你必须避免让金钱成为你生活中的一个限制因素，所以你必须负起责任。

我们可以利用金钱做什么，未来自然会揭晓。我们能为金钱做什么，也会在未来一一显现。我们应该像设计师一样设计自己的未来，现在就先拟出一个梦想生活的模型。这一点古巴比伦人最在行，他们曾说：“我们的智慧随着生活出现，取悦我们，帮助我们。然而同样地，我们的无知也随着生活出现，让我们痛苦，让我们受难。”

你将会看到，金钱实在比大多数人想象中的还要美好，累积财富也比你想象的简单得多，但你必须担负责任，并努力不懈。贫穷总是不请自来，当你拒绝负责任时，它自然就会产生。想要致富，你必须做些基本的功课，这一点我们稍后会详细解说。但万事从“头”开始：未来7年你能拥有多少钱，是你自己——而不是别人，必须负责的事情。

“责任”意味着没有任何事物可以改变你的想法和品格，因为你是以你的身份去反应所有的事物。你可以决定自己的生活方式，这种想法让你的人生得到满足，并达到最好的状态。如果你能负起责任，就一定能够致富。

【黄金准则】

⊙ 并非所有的事情都是你的责任，但你应该为自己对事情的解读和反应负责。

⊙ 昨天的抉择左右你的今天，今天的决定支配你的未来。

⊙ 今天的愿望可能成为明天的现实。我们决定心里想什么而因此锁定未来的目标。

⊙ 不负责任会让自己退化为毫无应变能力的受害者，这意味着让别人决定你的生活。

⊙ 所有的消极情绪会让我们遗失承担责任那一刻的力量。

⊙ 除了你以外，没有任何人可以为你未来7年拥有的财富负责。

第三章

赚到百万并非奇迹

大多数的人往往高估自己在1年内可以办到的事情，却低估了10年内所能完成的事情。

——吉姆·罗恩

如果必须在以下的情境中做出选择，你会选择哪一种：是6个月后多赚5万马克，还是7年后赚足100万马克？你想要5万马克现金，还是想得到一只“装满机会的百宝箱”？想要在短期内多赚一点钱，你可能需要多做一些努力。但如果想在7年内赚到100万马克，“多做一些”可能还无法如愿，你必须付出大量的时间跟精力。

第一节　创造奇迹的5大层面

5项力求改变的层面

想要致富，必须改变很多事情，本书将介绍5大层面。只有这5大层面发生改变，我们才有可能达到彻底的变化。

第一层面——行动：你对现状不满，如果想要改变，就要付诸行动。

比如说，你的书桌上待处理的信件堆积如山，你决定在信件处理完以前不能离开书桌。

第二层面——技巧：期望的结果并没有出现，你意识到有了行动还不够，你必须采取更有针对性的行动。问问自己：我该如何改善结果？我该如何用巧干取代苦干？

例如，你虽然一直努力工作，但到月底钱还是不够用。

新的技巧和策略应该可以提供解决办法，所以很多人求助于专业书籍，寻求可以达到效果的方法。在后续的章节里，你会看到许多具体的技巧、策略以及解决方案。但是，让自己可以贯彻到底以及下定决心改变是更高层面的问题。

第三层面——人格发展：技巧或许可以帮上一点忙，但如果和成功人士相比，你会发现他们似乎不费吹灰之力就可以达到目标。所以你也许可以通过朋友的影响力来帮你打开成功大门。

例如，突如其来的问题对你造成了严重的伤害，本来你必须将全部的时间和精力用在事业上，但现在却不得不先解决眼前的这个问题，所有的事情全部挤在这个时候发生。

现在就要解决这件事可不是那么简单，你还需要培养个人特质。问题看起来没完没了，更何况你可能没有具备足够影响力的成功朋友。所以想成为成功人物，还需要投入时间。你也许钦佩某些偶像或人物，那就学习他们的成功经验，相应地为自己的人生做适当的规划，让未来的你也能够取得令人瞩目的成就。

第四层面——世界观：在关注自己以及其他人的时候，重新思索自己的世界观。许多人透过自己这副无形的眼镜观看世界，就有可能把美丽的世界扭曲成一个人人相互厮杀、险象环生的丛林世界。

比如说，有些人从不相信他人。他们可能有过糟糕的经历，对人性失望过好几次，从此，对任何人都保持怀疑的态度，然后不断寻找值得相信的人。因此他们大部分的时候只能仰赖自己，因为找不到任何人可以交付真心。

解决办法很简单，就是换副新的眼镜和镜片，用一种不同的方式来看待世界。事实并非只是孤立的、唯一的，但我们所看到的却往往只是其中一种。戴上新的眼镜之后，眼前的世界就会呈现出全然不同的样貌。管理学大师史蒂芬·柯维曾经讲述过这样一个故事：

有一天，柯维搭火车前往演讲会场，他想好好利用路上的时间准备演讲。突然有个男人带着3个孩子走进他的车厢。这些孩子开始嬉闹喊叫，还在座位间跳来跳去，让其他乘客不胜其扰，但这个男人，可能是孩子们的父亲，却不吭声，只是一脸木然地望着窗外。

孩子们越吵越不像样了，他们横冲直撞，甚至拉扯乘客的衣服，最后竟然揪住了一位女士的头发，但那个男人还是不为所动。柯维的忍耐达到了极限，他猛地站起来，大声地对那个男人说：“这位先生，对不起，难道您没有看到您的孩子已经严重干扰到其他乘客了吗？您可不可以叫他们安静一点？”

正当柯维为自己的仗义执言引以为豪，从容坐回自己的位置上时，这位父亲慢慢从沉思中回过神，轻声回答说：“我为孩子们的行为向您致歉，我完全没有注意到。我的妻子，也就是孩子们的母亲，几小时前去世了。我一时不知道该怎么面对这件事，我们都无法接受这个事实。我想，孩子们可能是用他们自己的方法回应……真对不起。”

所以，这世界上不只有黑白两种颜色的眼镜，一定还有能让我们和其他人更幸福的眼镜，还有提供机会而不是呈现错误与陷阱的眼镜。

透过不同的眼镜，我们会看到金钱的不同层面：制造武器、引发战争、滋生贪婪、导致孤独，这之间的差异仅仅是眼镜的不同而已。同样地，我们可以戴上不一样的眼镜，看着金钱用来兴建医院、解决饥荒、创造医疗资源、延长人类寿命。我们可以运用金钱改善生活条件、大兴慈善。你觉得戴上哪一种眼镜看待金钱比较幸福呢？

第五层面——自我认同：最终极的改变，就是认同上的改变，也就是改变我们的看法。

例如，海兹·哈提格是位商人，他工作勤奋，拥有许多技巧，很有亲和力，大家都乐于亲近他。他也从不把客户看成猎物，自己赚饱了钱，便拔腿就跑。他喜欢向顾客提供有益的建议，并享受顾客对他的信任。虽然这样很好，但顾客还是不会主动找他，这其中最大的问题就在于哈提格如何看待他自己：如果他把自己定位成一个商人，那么他就要自己接近顾客；如果他将自己看成是一位专家，那么顾客就会主动上门寻求帮助。

我们的决定会因为我们对自身的定位而有所不同，因为我们的自我认同往往是自我实现的先知。

我以前有位工作伙伴，喜欢把自己看作是牺牲者，他一直觉得，没有人像他那样经常上当受骗，那么容易吃亏，因此他总是戴着一副“人皆可恶”的眼镜。

他确实曾被一家公司骗了3次，而且因为无法提供证据而亏损了很多钱。这加深了他认为自己天生是受骗者的想法。他感觉自己对这个世界太过善良，可惜因为合约的因素，他无法摆脱欺骗他的公司，当然他自己也不愿意离开，因为这正好可以满足他继续扮演牺牲者角色的心态。

他希望我能认同他：“舍费尔先生，我们再怎么小心都不为过。”我曾想过如何帮他设计一个“自保计划”，但是刚到一家新公司，此举显然相当不明智，而且不符合我的形象。在遇到任何错误打击时，我要看到积极的那一面，因为我确信“塞翁失马，焉知非福”，所有事物都有积极的意义。因此我把桌子一拍，说：“到此为止吧，不要再往这个方向去想了。我们一起来看看，你被骗了3次有什么好处。”

简而言之，我们努力去想失败可以带来什么好处，后来也真的被我们找到了。之前的那些老板基于内疚，答应和我们谈谈。我们只与他们面谈了一次，就“赚”得了一笔为数不少的钱。

奇迹就在5大层面上发生

如果你想利用一些技巧迅速轻松地赚到第一个100万，我大概要让你失望了。这本书不是一道煮好的佳肴，热一下就可以吃，简单地说，不是只读一下这本书，你就能致富。为什么不行？原因在于关键性的转变可能发生在5大层面，也必须在5大层面上发生。如果你真能够兼顾这5大层面，那么奇迹就可能出现。

有一天，佩脱斯去找耶稣，他说：“主啊，我们遇到一个难题。明天要缴税，但是我们没有钱。”耶稣回答说：“没问题。”佩脱斯有点被搞迷糊了：“主啊，您是不是没有听懂？我说明天要缴税，但是我们没有钱，这是一个问题。”耶稣又回答说：“没问题。”

与愿意尽一切力量去解决问题的人交往是件好事。这些人，必要的话，可以起早贪黑；他们会尽可能多地阅读专业文章和书籍，请教很多人，并且持之以恒，直到问题解决为止。对这些人而言，问题绝不会引起他们犹疑。他们也不会怨天尤人：“为什么这种事会发生在我身上？”

耶稣轻而易举地就解决了这个问题，他叫佩脱斯去捕鱼。佩脱斯是个渔夫，所以这也不是太离谱的建议。佩脱斯钓到的第一条鱼，口里竟然含着一个钱币，佩脱斯用这个钱币就可以缴税了。

这个故事的道理很简单：

第一阶段——行动：我们尽力，奇迹自然出现。

第二阶段——技巧：故事里的“钓鱼”，就是掌握自己的专业技巧。

第三阶段——人格发展：你应该具有的特质，是向有能力的人请教。故事里佩脱斯马上就去找耶稣，因为耶稣可以想出法子。

第四阶段——世界观：税收不是什么问题，国家并不是为了压榨你而存在的。

第五阶段——自我认同：你应当是一个没有问题的人。

这世上有很多创造奇迹的人。对我们而言，那些你无法用经验想象的事情，就是奇迹。一笔巨款或者高收入对很多人来说就是奇迹。大多数人可以想象赚到现在月薪的两倍，但赚到5倍或10倍对他们而言，就是奇迹了。

曾经有段时间，月入2万马克对我而言是个奇迹，5万马克更是天文数字，想都不敢想。两年半后，我的月薪首次超过了10万马克。再回头去看，我发现这一切根本就不是什么奇迹，因为我十分清楚我是如何做到的，而我也确实为这个“奇迹”倾尽了所有的力量。

当第三、第四和第五阶段的改变发生时，奇迹就会出现，我们可以为这些变化做好准备。

第二节　怎样创造奇迹

不断学习与成长

坐等奇迹出现是愚蠢的，就像运动员坐在电视机前看奥运转播就希望自己获得金牌一样。奇迹不会不请自来，我们必须为此付出努力。我们可以通过阅读书籍、撰写个人成功日记、课程进修和找到榜样来不断学习与成长。

对我而言，不断学习与成长已经变成一种生活方式，停止成长就如同死亡。成长就是生活，不断学习和成长意味着感受自身的活力，它预示着你能竭尽所能成为最好。

原则一：阅读书籍

你是否注意到，有钱人的家里都会有一间书房？这些有钱人拥有大量藏书，只是因为他们买得起吗，还是因为他们比别人更勤于耕读，所以才会这么富有？

有位智者曾经说过：“人就是他所阅读的书籍的累积。”为什么阅读这么重要？一个原因是文字代表着思想。我们学到的每个新词汇都代表一种新的思想，而想法是无价的。另一个原因则是我们的收入与我们的词汇量是同步增长的。

在这方面，现代人拥有一个巨大的优势：书籍随处可得，已经成为生活的一部分。以前可不是这样。几百年前，想看书的人还没有书可看呢！我认为今天我们的优势就是，可以在几小时内阅读到前人数年的经验与研究的精华，不必重复相同的错误，所有知识都已经记录在某本书里了。但是我们需要花些工夫把它们找出来，我们必须迎向这些信息，我们拥有思想和媒体自由，而且发明了印刷术。

在这个信息发达的时代，我们有没有善用这样的机会来做些什么？你阅读与人生5大层面相关的书籍吗？每周只要阅读两本书，每年就可以阅读100多本书，7年后就是700本书，难道这700本书还不足以改变你的人生吗？

你可能会问：“我怎么可能办得到？我没有时间啊！”所以，你阅读的第一本书应该是有关速读的，因为时间确实很宝贵。只要练习3小时，你的阅读速度就会突飞猛进，能轻易地拥有每分钟阅读1000字的能力，也就是说，你阅读一本300页的书，只要不到两个小时的时间。

这里有个节省时间的小秘诀：每当遇到有趣的人，不要把时间浪费在和他们的“闲聊”上，而是利用这个机会请他推荐两三本他阅读过的好书，你还可以进一步追问为什么他认为这些书值得一读，这些书好在哪里。这样你可以不费吹灰之力就得到一位行家对书籍内容的深刻见解了。只要花几分钟的时间，你就知道这本书值不值得阅读。我就是利用这种方法，挖掘过许多好书。

原则二：个人的成功日记

日记是一本让你书写的空白书，而且是只为自己写的书。每个人都应该将每天完成的事情记录下来：当你遵守纪律、完成任务、让别人快乐时，把得到的每个赞美，每次认可全都写下来。

我们不能期待大脑记住每件事，与成功相比，我们总是更容易记住错误与失败，因此我们对自己的形象倾向于负面，而周围的环境和我们所接受的教育也会强化这样的消极倾向。所以在我们12岁之前，听到的总是贬多于褒，连媒体新闻都有80%以上是负面新闻。因此，了解这个现象，克服批判倾向与认清自我非常重要。

我们时常可以看到大人物保留下来的日记，有趣的是，这些大人物早在崭露头角和小有名气之前，就已经开始写日记了，他们当时压根不知道自己会有出人头地的一天。那么，有没有可能是因为每天写日记，才使他们后来这么成功？不管如何，这些日记记录并延续了他们积极的思想。

把写日记当作一件重要的事情来做。花一点时间想一下，你昨天和今天做对了哪些事？完成了什么事？鼓励了什么人？又有谁赞美了你？

如果你想不起来，就表示对自我价值的不够肯定。现在要记录的东西越少，就越应该赶快写下你的“成功日记”。

成功秘诀

每天写“成功日记”来建构你的自信

◆ 我们的自信决定我们是否敢于冒险。

◆ 不承担风险，就不能成长。

◆ 我们的思想意识、所接受的教育和所处的客观环境通常不能帮助我们更加肯定自己的价值。自我价值来源于自信，写日记能够让你意识到自己有多优秀。

◆ 在写日记的过程中，你会学到把焦点放在你的优点上。经过一段时间，你就可以在一天当中找到可以记录下来的成功经验。

◆ 我们的期待决定我们的收获，而我们的自信决定我们的期待能有多高。

原则三：课程进修

课程比书籍多了一些优点：我们可以同时听、看、感觉和体验。当我们的感觉器官用得越多，学到的也就越多。除此之外，我们还可以和老师交谈。对我来说，我甚至可以私下结识授课老师，进而和他们建立良好的关系。

参与课程还能让你从繁忙的日常工作中抽离出来，保持一段距离来观察自己，因此更容易进行一种所谓的“水平思考（laterale Denken）”，也就是说，我们可以用更开放的思维对事物进行多方位的思考。

这种专注于学习的气氛，会因为遇到志同道合的学员更加突显，学员之间也可能产生珍贵的合作关系。

好的课程往往所费不赀，这让许多人望而却步。很早以前，我还没什么钱，却仍然决定每年至少要参加4个课程。当时这笔钱虽然是一笔负担不起的大数目，但我知道，我更承受不起不再自我进修的代价。因为我为继续进修所付出的代价，远远不及因为愚昧所付出的代价。因此，为了参加课程，支付再多钱也无所谓，所以我花了3万马克去进修，然后上完课程的两个月后，我就赚到了比学费多两倍的钱。

这在欧洲人看来很不可思议，但在美国却那么理所当然。美国的公司平均每年提供给员工40天的时间去参加课程，这40天里员工不必工作，雇主照付薪水，但事实证明这样做是物有所值的。在日本，员工自我进修的时间甚至更长。在美国，进修课程市场每年的营业额超过3910亿美元，相当于个人计算机市场营业额的两倍。这值得我们欧洲人注意，不要忽视了这个发展趋势。

原则四：找到榜样

从我们出生的第一秒开始，我们就通过模仿来学习技能和知识。当时我们受到环境的影响，比现在感觉到的还要强烈。没有任何一本书或是学校教育可以比得上周围人对我们的影响。

近朱者赤，近墨者黑。但我们经常低估这种影响力，因为我们喜欢把自己认定为有决定权的人。我的一个教练曾说：“带小狗上床睡觉的人，会跟着跳蚤一起起床。”这个主题很难被接受，但却很重要，结果也很严重，所以我必须在第十三章“教练与专家网络”里用一整个章节来专门阐述它。

你需要勇气创造奇迹

在本章一开始时，你读到了这句话：大多数的人往往高估自己在1年内可以办到的事情，却低估了10年内所能完成的事情。

想要真正促成很多事情，我们就必须在5大层面上进行深刻的改变，而改变需要时间。成长不是一蹴而就的，但很可能突然“爆发”。用“竹子”为例就能够贴切说明。竹农栽下竹苗，然后用土覆盖。竹苗要在土壤里沉睡4年之久。竹农每天都为它浇水，4年如一日从不间断。4年后，竹苗终于破土而出，后来却只需要90天，竹子便能长到二十几米高。

竹苗还在土里的那4年当中，竹农根本不知道竹苗是否还活着，但他相信它，且不放弃。一个高瞻远瞩的思想家就需要这种信念，这其中的关键在于不要失去勇气，而勇气从哪里找，就从5大层面同时进行吧！

没有风险，没有奇迹

想要在35岁前创造财富，就要有承担风险的准备。对你而言，风险是什么？一位著名的斗牛士曾说过：“斗牛的时候，如果不害怕，就毫无意义了。不用斗牛的时候，心里也感到害怕，那也没什么意义。如果你虽然害怕，但仍敢于去斗牛，那么你就做了一件了不起的事情。”

一个非常有钱的人曾说：“所有值得的事，一开始都让我怕得要死。在你迈开新的步伐前，如果你一点都不害怕，那就表示，你现在想踏出的那一步，对你而言可能小了一点。”

在第一章里，我们曾经谈到“实现成功致富的伟业”。“伟业”是什么？或许你所做的，对你来说轻而易举，但别人却自叹不如，钦佩不已。但也可能完全相反：对于某件事，你必须努力不懈，克服自己的恐惧来完成，可是别人对这件事却完全没放在心上。所以说，我们不应该以别人的标准来衡量，而应该以自己的能力来衡量。

请你阅读以下内容，并衡量一下自己是否已做好冒险的准备：

● 我们常会忘记，一直走的这条路，往往也可能同样存在风险。这条路并不一定安全，只是在我们看来比较熟悉罢了。

● 生命是一场游戏，不冒风险的人，永远无法品尝到胜利的果实。

● 我们生活在地球上，没有安全，只有机会。

● 马上行动吧！因为你永远无法准备妥当去迎接你的伟大成就。

● 唯一不犯错误的人，就是什么都不做的人。（美国总统西奥多·罗斯福）

● 吉凶未卜的痛苦比确定的痛苦来得更加强烈。

● 每个行动计划都有风险和代价，但这与无所事事的长期风险和代价相比，简直是小巫见大巫。（美国总统约翰·肯尼迪）

● 当你逐渐丧失恐惧感，你将永远无法成功。

● 勇敢迎接风险吧！反正你又不可能从地面上掉下去。（美国亿万富翁丹尼尔·S·彼那）

如果我们希望事物为我们改变，就必须先改变自己。任何改变对我们来说都是风险，因为我们必须以某种方式离开熟悉的环境，而成长正是发生在舒适圈外。我的一位教练常说：“离开你的舒适圈，去面对下一个更大的新问题。”

本书有一份教你如何在20年内创造财富的计划表，只要靠这笔财富的利息，就能过着衣食无缺的舒适生活，但你也可以在7年之内就完成这个目标。只要有改变，奇迹自然会出现。但你必须准备好，离开你的舒适圈去迎接挑战。当然，你还需要一点儿幸运。

幸运的意义

你需要走鸿运，但幸运到底是什么？我首先会告诉你什么不是幸运：幸运不是凭空降临，不费吹灰之力就能得到的东西。

弗兰克·西纳特拉一夜之间成为家喻户晓的大明星，是因为一场电视直播节目。有人问他为什么会如此幸运，他回答说：“一方面，我没有坐享其成；另一方面，我花了10年时间准备那晚的演出。”

高尔夫球名将伯纳德·兰格有一次把球打到一棵树上去了，那颗球一直被卡在树枝上掉不下来。眼看这场比赛就要输了，兰格爬上树，坐在树枝上，从那里把球打了出来，球刚好落在草地上。兰格一杆进洞赢了那场比赛。一位记者对他说：“兰格先生，您可真是幸运啊！”伯纳德·兰格回答说：“对啊！我也注意到了，我越是努力练习，就越幸运。”

我们仔细观察后发现，投机的幸运往往只是一时，真正的幸运则是多年努力准备的成果。

幸运是怎么来的

我们时常发现许多人财运亨通。但如果你把这些幸运拿个放大镜仔细观察，你将发现这些“幸运”就是“准备”的代名词。一般而言，这些人懂得节省，先储蓄了一笔钱，然后知道如何掌握机会。

幸运都是以机会的方式出现，轻轻叩响我们的大门。有些人对敲门声充耳不闻，因为他们辨别不出机会；那些疲于应付账单的人则没有时间去辨识机会，从而与机会失之交臂。

有些人虽然看到机会来了，却犹豫不决，裹足不前，但好机会往往稍纵即逝，不会等待行动迟缓的人，机会来时，我们必须马上把握。

只有少数人能洞察机会，手里又握有必要的资金可以马上把握机会，那他们就走运了。另外，还有更少的人主动出击去寻找机会，他们才是幸运之神最乐于光顾的人。

幸运的组成成分如下：

● 储存资金。

● 辨识机会。

● 当机立断，迅速行动。

我们经常会将不了解的事物视为奇迹或幸运，其实我们已经看到，奇迹是因为把握幸运的机会，而幸运其实就是多年准备的成果。

我们的看法决定了我们是否将无法解释的奇迹归结于超自然现象。我们可能觉得自己没有那份幸运，因此不需要担负责任，倒霉就是最好的借口。然而，如果你愿意负起责任，那么对你而言，幸运可以计划，每个人都有机会。

根本的问题就是，我们是否愿意负起所有的责任──包括对奇迹和幸运负责。如果你的答案是肯定的，你将为自己所能创造的奇迹感到惊奇。如果你拒绝负责，那么你只能抱怨“时运不济”。（谁抵挡得过命运的捉弄呢？）当你愿意负起责任时，你就已经着手规划你的幸运了。

致富很简单

阅读完第四章之后，你将会知道，凡事都很容易理解，致富也很简单。了解每个原则并去运用它们，并不是一件难事。

你今天是否可以安安静静地坐下来花1小时读一下这本书，然后抽出5分钟把心得写在你的成功日记里？你是否可以每一季参加一个课程？你是否可以和优秀的人交往？当然可以，因为要理解它们并不难。

尽管如此，说起来容易做起来却很难。如果要持之以恒地去做，所谓简单的事也会变得困难起来。履行原则与改变习惯也不简单，甚至根本不可能完成。想想看我们有多少次计划得很完美，但后来又半途而废了。

你将会在第五章里看到，遵守原则和养成新习惯总是与改变信念并行。没有新的信念，我们根本无法改变旧有的习惯，当我们确定了新信念的方向，执行新习惯就没有问题。

机会不会把时间浪费在没有准备好的人身上，而每个准备都取决于当事人内心的看法。你相信自己可以负起责任吗？想要创造奇迹，准备好承担所有责任是最基本的条件。而担负责任的人，一定可以动力十足，跑完全程。

【黄金准则】

⊙ 深刻的变化发生在5项层面上：行动、技巧、人格发展、世界观与自我认同。

⊙ 你可以从机会中看见危机，也可从危机中看见转机。

⊙ 成为百万富翁比坐拥100万更令人满足，因为前者是能够创造奇迹的人。

⊙ 缺乏自信的人会选择保护自己，不敢冒险。

⊙ 要创造奇迹，就要有冒险的心理准备。

⊙ 幸运，通常不是投机，而是多年准备的结果。

⊙ 我们要对自己拥有多少的幸运负责，也要对生活中发生多少奇迹负责。

第四章

为什么致富的不是我

为了不输而战与为了赢而战，两者之间有天壤之别。

——丹尼尔·S·彼那

在德国，每年有数以千计的25岁年轻人投入职场，也许你也是其中一位。你觉得自己在65岁时成为百万富翁的可能性有多大？我们可以看看德国人的收入统计（见表4.1），有钱人的比例真低。

表4.1　德国人收入统计

收入

比例

低于5万马克

87.3%

5万～10万马克

10.4%

10万～20万马克

1.6%

20万～50万马克

0.5%

50万～100万马克

0.1%

超过100万马克

0.05%

本书所讲的致富基本原则都很简单，但为什么只有少数人可以富有起来？那是因为贫穷也很简单。每天写成功日记很容易，但是写了之后不去做也很容易；每个月将10%的收入存起来很简单，但挥金如土也不难；多赚一点钱很容易，少赚一点钱也同样很简单。究竟要选择致富还是贫穷，全取决于我们的信念。

以度假为例，有人喜欢躺在摇椅上，舒服地享受日光浴；有些人则坐不住，一定要去打上几小时的沙滩排球才觉得过瘾。这两种人都认为自己的方式才是最理想的，也都很容易做出各自的选择。

没钱的人有几个共通点，他们固守着一些无法创造财富的原则。

第一节　穷人的特性

没钱的人，不清楚财富是什么

对你来说，财富意味着什么？你眼前有没有一个确切的数字？生活就像网络购物：它们应有尽有，我们想要什么就有什么。“总有一天我会有钱”这种说法不足以定义财富。你绝对不能这样下订单：“请寄给我一些好东西。”你需要用明确的数字来表达财富对你的意义。所以，你必须确定你想拥有的金钱数目以及实现这个目标的时间：

● 我想在_____年内拥有_____。

这个数字不确定，挣钱就是无稽之谈。我的建议是：虽然以后可以不断提高指标，但是一定要先写下这个数字。

为了清楚地定义财富的意义，有3点必须先确定：明确的数目、记录总数，并可以形象地加以想象。

以“床”为例，现在你脑海中出现的“床”，是床的影像还是上“广”下“木”这个字？是新的还是旧的？是一张空床还是上面躺着人？我们的潜意识不会出现数字或文字，而是会出现影像。所以如果想要成为有钱人，就需要潜意识也采取同步的行动——让我们自动去完成必要的工作。

你是否已经向潜意识提供了所需的影像呢？你是否曾经把手表、汽车或房子的图片剪下来，然后随身携带？每当你看到这些图片，都会加深对它们的印象。这种方法我屡试不爽。

我相信，不这么做的代价是我们难以承担的。我们的大脑需要这种“地图”来引导方向。如果我们每天不把自己置身于这些影像的刺激之中，那么达不到目标也就不足为奇了。

我认识一个事业很成功的年轻人，他在短短6年内，就从一位小小的工匠升为某公司的高层人物。他告诉我：“我设法找来了公司里年薪百万以上的精英们的合照，发誓一定要加入他们的行列。我把照片上某个人的头像剪下来，换上了我的头像。每天我都把这张照片看上好几遍，然后闭上眼睛开始想象跻身这些成功人士中间的情景：他们可能会跟我说什么、我要去哪里出差、我可能会吃什么、喝什么等等。大概1年后，我深深知道必须实现这个目标。我就是这样要求自己，这个决定释放出了让人难以置信的能量，只要我专注在这个目标上，就不会出现恐惧和怀疑。在实现目标之前，在我心中，这张照片就已经成真了。

成功秘诀

明确你的目标，把它们做成一本梦想相册

◆ 选择一本相册，把你构建的未来蓝图照片贴上去。

◆ 想想看，你想做什么？想要拥有什么？想成为什么样的人？

◆ 选择能够打动你的照片。

◆ 尽可能时常欣赏这本梦想相册。

◆ 然后闭上眼睛开始想象，当这些美梦都成真时，你将看到、听到、闻到、尝到以及感觉到什么。

短短6年时间内，他就达到了目标，而照片上那个被剪下头像的人则离开了公司。

我想要提醒大家的是，我现在已经拥有了10年前只能想象的东西。当时拥有这些东西对我而言，简直就似天方夜谭，可如今全都实现了。我知道这个办法行得通，因为我所希望拥有的现在一件不少的为我所有，当然也一件不多。

没钱的人，把财富当作漫游的目标

我们往往倾向于在感觉良好时提高目标，在意志消沉时调低目标。但是，我们潜意识的运作却是稳定和持续的运动，所以，尽可能减少改变长远目标的频率。目标越大，就越没有必要经常修改。

或许你心里已经产生疑问：我是订一些容易实现的小目标，还是应该往梦想中的伟大目标前进呢？

我的看法是：大目标反而比小目标更容易实现，让我来解释一下其中的原委。

假设，你为自己树立了一个小目标。当你和目标之间出现问题时，这个问题显然会挡住你的视线（见图4.1）。

图4.1　只订一个小目标，碰到问题时会挡住你的视线

当你朝目标的方向望去时，看到的只有问题本身，而看不到目标。但是如果我们不瞄准目标的方向，恐惧和怀疑就会产生。你知道很多人是怎么应付这种局面的吗？他们不再追求既定目标，而是为自己寻找一个新目标。（见图4.2）。

图4.2　找到新目标可以避开问题

当然，在他们追求新目标的过程中，还是会出现问题。等问题出现时，为了回避它，他们有可能会再寻找另一个新目标。

所以，与其找寻新目标，还不如为自己订定一个远大的目标。这样，出现的问题不会完全挡住你望向目标的视线（见图4.3），而且你知道为什么这么做，你又在做什么。

图4.3　制定远大的目标，出现问题都挡不住你的视线

制定远大目标还有另一个好处：目标可以扩大我们对潜在事物的感应力。一般人只会对觉得有价值的事物产生注意力，因此远大的目标会让我们对更多的事物感兴趣，进而发掘更多的机会，结识更多的朋友。

拥有财富的人，往往在很早的时候就立下了雄心壮志。在实现目标的路途中，问题也会不断出现，即使看起来很棘手，但对拥有大目标的他们而言，这些问题反而相对渺小起来。

我们来看看美国有线电视新闻网（CNN）的创办人特德·特纳。在特纳还很小的时候，他从父亲那里学到了一条原则：要树立难以企及的目标。当时他决定，要成立世界上最大的广播电视网。你完全可以想象，在他追求目标的过程中会出现多少问题！

特纳说：“不管出现什么问题，与我的目标相比，它们都微不足道。我从未在问题中迷失自己，反而更坚定地朝目标前进。”

没钱的人，从不认为致富势在必行

想象你正穿过一片森林，来到一个大峡谷边，发现在5米深的地方有一个钱包，旁边还有一些纸钞露在外面。你或许会小心翼翼地往峡谷下面爬去，突然不小心脚滑了一下，在千钧一发之际抓住了一根树枝。此时，你觉得可能会为此伤筋动骨，这个风险太大了，于是继续前进，不再理会那个钱包。

但如果山谷下的不是钱包，而是一个小女孩，情况又会有什么不同呢？假如这个小女孩受了伤，哭得撕心裂肺，你怎么办？现在你脑子里的问题不再是“我是不是应该下去？”你非常确定不可能坐视不管，任凭受伤的小女孩留在那里。你会问的是：“我要怎么把她救上来？”对你而言，救这个小女孩势在必行。

我们不断发现，成功人士都常有意识地让自己处于势在必行的情况，将自己的愿望公诸于世，让身边的所有人都知道自己的誓言：“我就是要爬这座山，你们要不就是看到我攀上巅峰，要不就是看我摔得粉身碎骨。”

那些身价不菲的人并不是一开始都是奉行铁的纪律的最佳典范，他们只是去做必须得做的事，他们根本无法忍受一贫如洗，或是平平淡淡的生活。

是否让所有目标都势在必行，这个决定权在你手上。制作你的梦想相册，时常欣赏它们，再闭上眼睛想象达成目标后的生活，这个过程必须进行3个月以上，然后你就会看到，你的潜意识开始接受一些重要的指令：没有实现这一目标，你就不会幸福。如果生活没有改变，你会心痛不已。所以你一定要达成目标，接着就可以开始准备追求财富了。

你可以想象大家都在期待你的成绩，你也可以大肆公开你的致富计划，不过如果你最后没有完成目标，你的余生将会被大家嘲笑。这样，你就没有了回头路。这一切看起来似乎是困难重重，或许你还不确定是不是一定要追求富有，不过到了下一章，你将会豁然开朗。

没钱的人，不能持之以恒

温斯顿·丘吉尔暮年时，应故乡附近的大学之邀去演讲，这在英国可以说是一件大事，许多人大老远赶来，想一睹这位在世的最伟大、最有名的英国人的风采。大家听说丘吉尔要进行一场最盛大的演讲，讲述他一生积累的智慧。

成千上万的观众挤在学校最大的演讲厅内，满心期待地等待这位伟人妙语连珠的伟大演说。丘吉尔站起来，走向麦克风，说：“绝不，绝不，绝不，绝不放弃。”然后回到座位，直至散场都没有再站起来。在场的观众后来逐渐明白，丘吉尔不会再多说什么了，因为对他来说再没有什么比刚才那句话更重要了，永不放弃就是他生命的写照。

既然他有意要做一个简短的演讲，为什么不干脆说“不要放弃！”就好了？为什么还要重复“绝不”4次呢？因为丘吉尔太了解人性了，人类太容易为自己设定极限。

找一个放弃的理由实在很容易，当我们为自己设定极限时，很轻松就可以到达事先设限的地方。但是当我们订下一个目标，那就没有任何事物可以阻挡我们追求这个目标的步伐，绝对没有。当然，倘若执行力不足，我们仍有可能会被阻挡，觉得还是省省力气吧，不如一开始什么都不做。

第二次世界大战期间，当德国战机轰炸伦敦时，丘吉尔的亲信竭力劝他投降。他们将丘吉尔团团围住，努力说服他：“您没有看到很多英国人死在战火中吗？投降吧！反正德军一定会赢，现在的牺牲都是白费，您得为这些人的平白死伤负责任啊！就是因为您的固执，让国家、人民受到这么残忍的惩罚，请您理智一点……”据说，丘吉尔那时对着德军轰炸的方向，举起拳头，咬牙切齿地喊着：“你们打不倒我，我绝对不会放弃，绝不，绝不，绝不！”

众叛亲离、孤家寡人，往往会让很多人却步。所有的朋友与能够提供意见的人都离你而去，所有能够帮助你、给予你力量的人，都与你保持距离。他们把责任推到你的头上，让你产生负罪感。

马丁·路德的“极限”不在于不承认他、迫害他的天主教会，更多是来自于朋友及同道。他们试图动摇他的信念：“如果你的想法是错的，怎么办？你的良知会背负多少生命的沉重负担？你确定要冒这个风险吗？你必须对所有人永恒的痛苦负责……”

在确定目标之前，必须先仔细考虑清楚，是否真的想要达到这个目标。有时候当你达到目标时，你很可能会失望地发现，这个目标根本无法满足你。有多少人一辈子都在梦想拥有一栋有大花园的豪宅，但真的得到豪宅时，他们才发现要做的事可真多，比如说，必须时常剪草、打扫、维护、修整……这时，他们会觉得或许住在一套简洁的公寓里反而更幸福吧！

写下你的梦想

你想不想知道，哪些目标可以让你觉得满足和幸福？有可能在翻山越岭之后，最终你才发现这根本不是你想要的。如果你百分之百肯定这个目标，这种笃定感会带来更多力量和动力。现在就来测试一下，方法很简单：

● 写下你的一个大目标（房子、汽车、工作、公司、伴侣、旅游……），尽可能把想得到的都写下来，不要遗漏任何细节。

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● 闭上眼睛，想象一下：如果你现在已经拥有房子、汽车、工作、公司等等，那是什么滋味？想想你一天的行程会是什么？感觉如何？必须做什么？可能会出现什么样的困难？

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如果你坚持练习10分钟，仍然感觉很好，那么可以确定，等你达到这个目标后也仍会感到很满意。这表示，这个目标值得你“永不放弃”。

没钱的人，不负责任

当我们把精力花在“为什么”的问题上时，得出的回答会是借口，因为我们会回溯过去找寻错误的原因，但回顾过往却无济于事。而提出“如何做”这一问题的人反而会把心思集中在找寻解决方法上，他们在寻找现在或未来可行的道路。

事情行不通时，责任终究在我们身上。我们不能将自己的命运交付到他人手上，不能把生活赋予的责任推给医生、律师或税务专家。请这些专业人士来专门担任我们某方面的经理人或许有点帮助，但责任的担子还是应该在自己身上。我们必须保有控制权，并能够管理聘请来的人。不管健康与否、官司是否打赢，或者税务问题是否已经厘清，都要自己负责，专业人士只能从旁协助你，你才是老板。

值得玩味的是，虽然很多人逐渐愿意为自己的失败多负一点责任，不再把失败的责任推诿给其他借口，但他们却不愿为成功负责。

请回答两个简单的问题：

● 如果你愿意“竭尽所能”，那么1年后，你觉得最多可以赚多少钱？

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● 你是怎么计算出这个数字的？

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你觉得下面的计算方式如何：以之前收入最高的那个月份为基准，然后把这个月赚得的金额乘以12。当你做到了这一点之后，再将你的最高月收入提高10%的金额。你觉得这样的算法有可能实现吗？

如果你的回答是可以实现，那么接下来你就该为你的成功负起责任了。成功的重点不在于自身条件最好，不是那个月份很特别，不是幸运，不是星座，也不是其他人，而是你自己是否承担了责任。你可以在任何时候不断复制成功经验。当然，你也有能力创造成功所需的条件，因为你曾经做到过这一点，当然也可以再度攀上成功的巅峰。

如果你告诉自己辉煌不再，就等于毁了建构自我价值的机会。因此，乘胜追击十分重要。你能够以此证明，这样创造成功并非侥幸使然，你必须接受你就是这么优秀的事实。对于缔造佳绩的成果，你必须负起责任。

没钱的人，没有付出110%的努力

爱狡辩的人，当然就会找到借口。下面就是最危险的两个借口。之所以如此危险，是因为它们往往被当成一种生活的态度，但事实上，它们就是生命的谎言和借口：

● 将来我也会为现在所拥有的一切感到满足。

● 如果当初能够竭尽所能，我现在也会功成名就。

在这两句话的背后，隐藏着自欺欺人、怯懦和自我肯定的缺失。

满足是一种崇高的目标，我们竭尽所能地付出，为的就是要获得幸福和满足。但什么能让我们感到幸福？答案是当我们活得与人的天性达到和谐的时候，而人的本性就是成长与成功，人类就在成长和发展中得到满足。

你有没有想过自己对什么东西引以为傲？你是否有过带给你极大满足感的成就？

你之所以拥有这样不寻常的成就，不就是源于改变现状的冲动吗？

我们要感谢今天已经拥有的事物，但如果明天我们还是满足于今天的成果，那就违反人性渴望成长的本能。一棵树只要活着一天，就会不断成长。一个停止成长的人跟死去的人没什么两样。当我们竭尽所能付出所有的时候，也将获得最大的满足。

很多天分极高的人将他们的一生推给了托词：“如果我当初能够多努力一点，现在一定很有成就。”但为什么后来只剩下一个托词呢？请你思考一下：如果这些人当初真的尽力去做，但还是没有成功，那会怎样？他们害怕的正是这一点。

尽力的人，绝不会有借口，而且一定要成功，他不会躲在任何借口的后面。当你付出110%的努力，就是对自己的生命完全负责。你不希望有托词，也不会有任何借口，你一定要成功，而且也一定会成功。

付出110%的努力代表成长。假如你要锻炼肌肉，必须举10次哑铃，这10次中哪1次最重要？哪1次让肌肉成长最多？最常获得举重比赛奖牌的保加利亚人会回答：“第11次。”很多人把目标订在100%，但最终只实现了80%。但如果你把目标订在110%，就能较轻易地达到100%。你很快就会发现，100%其实是一个相对的数字。

没钱的人，只是缺少教练

要创造财富的最重要条件是拥有1位好教练──1个比你成功、可以庇护你、督促你的人。和一些超级有钱的人谈话时，我就知道他们经过高人指点，或者至少拥有一些他们非常信任的偶像。

所有我认识的有钱人，都拥有令人印象深刻的自信。这种自我价值感如此强烈，以至于他们很难承认错误。他们将自己训练到即使处于怀疑都能表现得神情自若的状态。他们对自己的成功负责，丝毫没有问题，甚至他们变得更内敛，让自己的表现更为从容不迫。

但他们都乐意将所有的荣耀归于一个人：教练。他们都慷慨地坦承，愿意将成功的80%或更多归功于他们的教练，即使是美国富翁罗斯·佩罗和维珍集团总裁理查德·布兰森这类大人物也是如此。

顶尖的运动员为什么都需要教练？在他们晋升为世界级顶尖人物以后，为什么还需要教练？原因很简单：只有教练能够根据经验，在最短的时间内，将你的潜能发挥到极限。你不必自己去经历所有的错误，因为教练可以指点你避免犯同样的错误。

想象一下，你刚完成4年森林保育员的理论训练课程，现在你搬到了加拿大。你不知道那里的森林哪里危险，不了解当地动物与植物的特性。假设有人请你管理一块50平方公里的山坡地，对于如何开展工作，你毫无头绪，束手无策。

这时你发现有一位前任的森林保育员在这个地区居住了67年，熟悉这里所有的小径以及动植物。他知道哪里有流沙、哪里会有落石塌方的危险，清楚野兽出没的地方，也知道毒蛇的窝在哪里。你觉得让这位森林保育员指导半年有帮助吗？利用6个月就可以吸取67年的经验！

此外，长期下来，教练会给你适当的压力，督促你付出110%的努力。因为我们所做的每件事，都是为了避免痛苦与体验乐趣，但这两者相比，避免痛苦比较迫切重要。想象你正在一间屋子里做着最美好的事，突然失火了，你希望避免痛苦，逃出火场的愿望肯定比呆在那里继续体验快乐更加强烈。好的教练深知痛苦与乐趣之间的游戏规则，所以知道如何指导他的学生做出最优选择。他知道，虽然一点点痛苦是最好的鼓励动机，但过多的痛苦只会适得其反。

另外，教练能够更客观地监督你的步伐，当你偏离计划时，不仅会令自己受损，也会让教练失望。这样你会感到莫大的压力，势在必行的决心就会变得更强烈，所以成功的人不会逃避教练的指导。

教练对你的期待比你对自己的还要高。期待就像一个指南针，指出我们人生的正确方向。当教练制定出目标时，你必须加倍努力让自己达成。

你可以把本书的建议化为行动吗？找个教练就是最好的方法。拥有一个好教练绝对是迅速达到成功的秘诀，但现在浮现出另一个问题了：好教练的定义是什么？怎样找到这样的教练？如何说服他成为你的教练？要注意哪些规则？由于这些问题太重要了，请容我在第十三章详细解说。

没钱的人，只看到自己的缺点

请你写下你能致富的优点及不能致富的缺点，亦即你的长处和短处。

你有没有注意到，你先从哪一栏写起？先把注意力集中在自己缺点上的人，绝不可能创造财富，这并不表示鼓励你忽略你的缺点。我们在这里谈的是顺序问题，也就是说，你是否能创造财富，取决于你先想到自己的优点还是缺点。

成功秘诀

为自己找个教练

◆ 理财教练应该比你至少富有10倍。

◆ 他可以帮助你避免错误。

◆ 他能激发你的潜能，避免你白费时间。

◆ 教练对你施加一点“痛苦”，就能产生鼓舞效果。

◆ 他监督你的步伐，检查你的成绩。

◆ 他鞭策你往较高的目标前进，这是你自己一个人无法达到的。

你的优点

你的缺点

你大概也听说一个人要成功，一定要消除自己的缺点，但现在这种想法已经不再适用。我们现在知道，去除缺点并不能让你致富。与缺点搏斗只会消耗你太多的能量而效果甚微，最终使你流于平庸。

优点才会让人致富

让你能够致富的关键，在于你的优点。举网坛的例子来说，德国网球高手史蒂芬·格拉芙的长处就是善于打正手拍，只要有机会，她就会利用这项长处。她没有把注意力集中在改善她的弱点反手技术上，而是多走几步，让球在身体右侧，然后使用正手拍。

她的对手则尽可能把球打到她的反手那一侧。为了应对这点，格拉芙的训练必须加强改善反手拍，结果格拉芙在比赛中失去了打球的乐趣，因为她专注于消极防御，而不是主动进攻，争取胜利。

为了不输而战与为了赢而战，两者之间有很大的差异。

很多人失去生命的乐趣和创造财富的机会，只是因为他们想竭力消除自己的缺点，但却徒劳无功。这根本就是一种不可能成功的抗争，它使所有的乐趣都抹杀殆尽。你不能忽略你的缺点，但也不必去抗拒，因为这无济于事。你应该为缺点找寻一个正确的解决方案。如果到现在你还是无法成为一位好的会计，那么这大概就不是你的长处，你应该接受这个事实，然后寻找解决方法：雇用一位会计。

但你也不能对自己的优点置之不理。为了发挥潜能，你需要一位教练，一个可以系统性地督促你、教导你的人，让你的优点无所遁形，为你创造财富。所以说，为你的缺点寻找解决之道，为你的优点寻找一位教练。

第二节　致富的代价和收获

致富的代价有多高

有关致富所必须付出的代价，我听到许多充满想象力的恐怖故事，从毁了健康到家庭支离破碎、或变成金钱奴仆的怪兽都有，但这些情况绝对不是追求财富惹的祸。

你的身体是否健康，或是否拥有幸福的家庭生活，主要取决于你对健康和家庭的看法。如果说金钱对健康有什么影响的话，那应该是没钱才会危害到健康，慢性的金钱恐慌会逐渐给你的家庭生活投下阴影。和有钱人相比，一贫如洗的人反而更加容易沦为罪犯。

相比之下，致富很简单。本书会一步步解说清楚，深入浅出为你阐述致富的具体步骤。当然，你必须为此付出代价，那就是你的时间。你不应该因此和家人疏离，但你需要花费时间把这本书彻底研究一番，然后再花几天的时间彻底整理你的财务状况。不仅现在如此，以后你也要每个月抽出几个小时来做，但这与你以后赢得的时间相比，只是小小的投资。

让自己有一个休息年

想象一下，未来5年内，你可以拥有1年的自由时间。在这1年内，你可以做你平常想做、但又没有足够时间去做的事，而且有能力支付所有的开销。

这个想法源自于《旧约全书》。闪米特人习惯每7年休耕1年，那时葡萄园也不修剪。这是他们的喘息时间，他们可以在这1年中反思生活，安静地思考人生的方向，然后规划下一个10年的生活；可以外出旅行，也可以无所事事。

当我工作几年后，金钱不再是阻碍我生活的因素，而是成为支撑生活的动力，而这才是金钱的真正角色。我可以靠存款利息生活，所以我给自己放了1年的假。在最开始的几个星期内，我没有做什么事，然后我开始周游四方，以及参加课程。我学习冥想，让心情平静。我阅读一些有益人生、但跟工作无关的书籍。我学习倾听内在的声音并规划未来，但发现我没有找到答案，而是看到了问题。

我心中新的问题不断涌现，愈来愈多，而且逐渐浓缩成两个基本的核心问题：“我是谁？”以及“我为什么在这里──生命的意义何在？”为了寻找答案，我开始写文章。我开车到了加勒比海边，买了些日常用品，然后坐在棕榈树下，希望能够用一句话回答上面这两个问题。

我相信你一定感觉得到，这段时间有多么珍贵。在11天的时间里，我写了好多内容。我逐渐清楚了自己的使命，找到了使我保持活力的力量、能量和热情，真是了不起！

● 或许你眼前也有一些事情等着解决，处理这些事情需要时间和坦然的心境。如果你能有1年的自由时间，又不必担心金钱问题，你想要做什么？

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当然，人不一定要有钱才能发现生命的意义，但是你必须承认，财务自由有助于你发现人生的意义。多数人每天被日常生活所困扰，根本没有时间去分析生命中最重要的课题。

因此我知道，如果你没有财富，代价会更高，你的自尊心也会受到伤害。财务上的安全感是健康的必备条件，你投资时间来阅读这本书，让它用聪明的方式帮助你获得丰厚的回报。你可以因此赚到更多的时间，例如整整1年的年假。

我一直觉得富有是一件好事。富有又健康当然比贫病交加来得好，而且有钱更符合人的本性——成长，而金钱的成长亦属于这个范畴。

到目前为止我们已经提出了一些问题，这些问题有时候会引起你不好的感觉，或许它们与你的看法和信仰相互矛盾，因此，你要认清自己对金钱的真实感觉。

【黄金准则】

⊙ 大目标比小目标更有可行性，因为大目标所出现的问题不会完全遮挡住我们望向目标的视线。

⊙ 成功人士一向懂得要将自己置于箭在弦上的处境，不达目的，决不罢休。

⊙ 当我们为自己设限时，就会达到这条界限。

⊙ 我们不仅要为自己的失败负责，也要为自己的成功负责。如果你自以为辉煌不再，就丧失了提升自我价值的机会。

⊙ 你需要一个可以用他的经验激发你最佳才能的优秀教练。

⊙ 很多人丧失了为自己创造生活乐趣和致富的机会，就是因为他们拼命想消除自己的弱点。

⊙ 你为富有所付出的代价就是时间，但这与你通过致富而赢得的时间无法相提并论。富有让你内心平静，无后顾之忧地去思考生命的意义。

第五章

你究竟如何看待金钱

一个人目前的处境，正是个人信念的真实写照。

——安东尼·罗宾斯

如果我问你是否乐意拥有更多金钱，你一定会回答：“这还用问吗，我当然希望能更有钱。”

你说对了，我们当然会认为钱越多越好。但是你的潜意识呢？还记不记得之前谈到网络购物的比喻？你只会订购确定对你有利的东西。其实，你今天想要的东西，正是你认为真正需要、真正有利于你的东西。

你对金钱的看法往往和你希望拥有的东西不谋而合，即使你认为想要更多也不可能，就像你不可能期望快递送来的网购产品和你所订购的不同（或更多）。如果你的“订单”不改变，那这种期待根本没有意义。

请你回答以下的问题：

● 你是否曾有过超支的经历？为什么？

● 你是否曾想过减肥，却没有成功？为什么？

● 你是否曾打算要存钱，却没有实行？为什么？

● 你是否曾计划至少3个月不再买衣服，但却没有做到？为什么？

● 你是否曾经透支？为什么？

● 你是否曾经开始储蓄，但后来又中断了？为什么？

● 你是否曾下决心做某事，但后来又没做？为什么？

另一方面，你一定也曾下决心做某些事并确实付诸过行动，为什么？有什么不同吗？

这有没有可能因为你的内心深处有更高的审判机制，有时会没理由地“否决”你的决心和计划？

欲望和信念是两个不同的概念。你可能希望能拥有更多钱，但又担心金钱会使人迷失本性。

让我们先来探寻你内心深处对金钱的真实想法。在这一章里，我们将会看到潜意识如何发挥作用，从而发现你对金钱真正的看法──我称之为价值取向──是如何形成的。到时你可以决定哪些价值观对你的目标有帮助，你也会学到如何根据需求更改价值观。

第一节　你的金钱观是什么

身上带多少现金

● 问问自己，每天一早出门的时候，你一般会带多少现金在身上？写下一个平均数额：_____。

为什么是这个金额？为什么不是更多？为什么不是1000马克？大部分人身上的现金不会超过300马克，为什么会这样？我经常在课程上听到的答案是：

● 我担心会把钱弄丢。

● 我害怕会把身上的钱都花光。

● 有可能被偷。

● 我根本就没有这么多钱。

这些人这么想的时候潜意识传达的是什么样的信息呢？答案就是恐惧。身上带太多现金，会让他们觉得浑身不自在，他们不相信自己，而这只不过是区区1000马克而已。如果金额再多一点呢？创造财富的最好准备就是学会在拥有金钱时能泰然处之。我的建议是：最好随身携带1000马克，但要和其他钱分开并绝对不要花掉它，这是你的备用金。就像做哑铃训练一样，这1000马克就是用来训练你的潜意识的，让你在财富面前保持清醒的头脑（如果你已经这么做了，那么请你改带2000马克）。有钱人随身携带的现金一般不会少于1000马克，而且你会发现，他们在还没有致富前，就已经开始培养这种习惯了。

我们身体大部分的动作和过程都是自发性的，不必我们去告知它们该怎么做，就像我们根本不必思考什么时候该呼吸，或者如何呼吸一样。内心根深蒂固的价值取向会操控我们的潜意识，引导你相应地处理金钱。

你对金钱、财富和富有的看法

请测试一下你对金钱的看法，勾选符合自己的情况，并根据自身状况修改那些不适合的句子。

成功秘诀

随身携带1000马克现金

◆ 尝试自我感觉有钱，学会在拥有金钱时轻松自在。

◆ 习惯拥有金钱。

◆ 学习在金钱方面树立自信。

◆ 解除对弄丢金钱及被抢的恐惧。

◆ 身上必须携带足够的钱，以备不时之需。遇到有价值的交易时永远有充足的现金储备。

◆ 训练你的自我约束力。

◆ 潜意识可以帮助你创造更多的财富，因为它知道金钱能带给你快乐。

□金钱充满铜臭味。

□如果我有钱，人们就只会爱我的钱。

□我一有钱就会花光。

□我只要做好本业就好，别做不懂的事。

□不爱惜小钱，挣不了大钱。

□人有钱就变坏。

□有钱好办事。

□金钱并非一切。

□我挣钱，就表示一定有人赔钱。

□冷酷无情的人才能致富。

□富人进天堂比骆驼穿过针眼还难。

□钱会让人高傲自负。

□节俭才能致富。

□上帝爱穷人。

□金钱是成功的标志。

□如果我有钱，就无法得到简单的快乐。

□有钱可以过舒适的生活。

□金钱妙不可言。

□金钱给人力量。

□富裕让人孤独。

□我爱钱。

□有钱人没有真正的朋友。

□有钱会招人嫉妒。

□有钱人寝食难安。

□金钱生不带来，死不带去。

□钱越多，烦恼就越多。

□如果想要有钱，必须付出健康的代价。

□我永远安于现状。

□如果我愿意，如果我努力，我也会变得很富有，但我不愿意。

□只有牺牲家庭生活才会有钱。

□有钱就有影响力。

□几乎所有我们现在拥有的东西，都要拜高贵的金钱所赐。

□金钱让人幸福。

□认为金钱无法买到幸福的人，是因为他不知道要去哪里买。

□金钱不是万能的，但没有金钱却万万不能。

□没有钱，我就是个不折不扣的失败者。

□一切都是命中注定。

□贫穷是万恶之源。

□无能之辈才会储蓄。

□珍惜你现在所拥有的。

□如果有钱，我会变得懒散。

□钱再多我也赚不到。

□钱场得意，情场失意。

□聪明人和好人都应该有钱。

□生死有命，富贵在天。

□谦虚太矫情。

□太多钱是伤风败俗的事。

□我的字典里没有储蓄这个词。

□我的运气向来不好。

□太有钱会让人堕落。

□如果我的孩子在富裕的环境里长大，他们一定会变得娇生惯养，甚至染上吸毒的恶习。

□财富分配是不公平的，因为世界上还有那么多的人在忍饥挨饿。

□我觉得世界上有比金钱更重要的东西。

□赚得越多，缴税也越多。

□我的吸金能力就像磁铁一样。

□其他：__________

信念如何发挥影响力

我们马上就能看到你对金钱的看法是如何形成的，请把你勾选出来的句子再快速浏览一遍。

● 你觉得这些陈述对你的生活产生了什么影响？你看得出来你目前的财务状况其实就是这些陈述的写照吗？有什么影响？

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● 在这些句子之中，是否有你深信不疑，觉得对自己有利的信念？

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过去不等于未来

几年前，我体重重达96公斤，而且讨厌慢跑。我讨厌像个呆瓜一样在森林里跑步，觉得跑步是那些有先天性缺陷的人才做的事。这些人的体内一定有很多染色体出现了严重偏差，才会让他们宁可放弃温暖的被窝而冒着风雨出去一圈一圈地慢跑。

以前上体育课时，我们必须从更衣室一直跑到运动场。有一次，体育老师刚好跑在我后面，他像阅兵一样对我吼道：“舍费尔，你是在跑步，不必在地上踏出个洞来！大象的脚步都比你的轻多了。你踏那么大声干嘛？方圆5公里的野兽都被你吓跑了！”他就这样念叨了10分钟之久，全班同学都觉得很好笑，但我的自信还没到能让我一笑置之的程度。从此以后，我开始讨厌跑步。其他我认为有意义的运动项目我都乐意去做，唯独愚蠢的跑步例外。这种态度就这样变成了根深蒂固的观念，相对地，我的身体状况也每况愈下。

直到几年前在夏威夷认识司徒·密德曼。那时他大约40出头，在大大小小的长跑赛中夺冠，并创下许多世界纪录，包括11天跑1600千米、落基山超级马拉松竞赛（1000千米）、法国6日马拉松竞赛、美国160千米冠军赛，等等。

当我告诉他我讨厌跑步时，他觉得很不可思议，然后如传教士般给了我一个建议：“穿上你的运动鞋，我们一起去慢跑。我看你活动的样子，应该很会跑啊！”那时他已经研发出一种跑步的方式，可以增强耐力并在多日的赛程中只会消耗已经囤积的脂肪。我听了很好奇，但还是稍微抗议了一下。因为正值中午，我那96公斤的庞大身体应该乖乖地呆在树阴底下，我根本无法在太阳底下呆上5分钟，但司徒希望这次我能有所转变。

就这样我们出发了。刚开始的前几分钟，司徒仔细分析了我跑步的姿势，表扬我做得好的地方，还传授了一大堆秘诀，诸如呼吸、手臂摆动的姿势以及迈步的方式等。令我惊讶的是，我们一共跑了两个半小时，我居然一点也不累。我感到很骄傲，跑步给我带来了很多乐趣。从那时开始，我每天跑步，这4年来我的体重一直维持在78公斤，而且身体健康。现在，我反而不能理解的是，既然跑步让人更有活力，更加健康，为什么有那么多人不愿意跑呢？

同样，不管你现在看待自己和财富的态度如何错误，你都可以立即改正过来。

发掘你对金钱的真正看法

● 想象一下你现在拥有多得花不完的钱。你会把多余的资本、过多的金钱、资产和产权同什么联系起来？请写下来。

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● 支持或阻碍你赚大钱的因素有哪些？你的优点在哪里？缺点又在哪里？请填入下表（你可以再看看之前勾选的有关你对金钱的看法）。

你的优点

你的缺点

你的这些优缺点的比例又如何？有时候你写的优点可能多于缺点，但是在信念和价值观这方面，重点不在于多，而是在于它们的强度和力量。

信念的强度决定你是否致富

信念和价值观的多寡，作用积极或消极都无所谓，重要的是这些信念的强度。大部分人对富足持有的消极情感，强过他们对财务自由持有的积极情感。

举例来说：我的一位朋友认为富裕对他来说有很多好处。例如他可以拥有更多和家人在一起的时间，享受豪华和舒适的生活；可以为自己及家人提供更丰富的物质享受；他与妻子也不必那么辛苦，可以雇用别人来分担他们的工作，而他们可以去旅行，去认识有趣的朋友。

基本上，我的这位朋友对金钱只有一个负面的看法，他坚信金钱会让人迷失本性。而对他来说，人品和道德的完美又极为重要。如果只能二选其一，他宁愿放弃财富，所以他的潜意识帮助他“保持好的品质”，因此他经常大把花钱，一点也不储蓄。客观来看，像他那样聪明的人，这种举动简直愚笨到极点，跟他的身份极不相称，但是他却以这种方式保持自己人品的纯洁与清白。

你对金钱最强的信念

下面的练习是本书最重要的部分，因为一切都建构在你的信念和价值观之上。在你还未认清或改变信念之前就想要致富，无异于缘木求鱼。记住：你的潜意识是你最好的朋友，它会让你得到你深信对自己有益的东西。

如果只是阅读这本书，你可以获得许多有益的有趣的信息，但如果你想要有效地改善你的财务状况，那么一定要做书面练习。这是你的生活，如果你能把时间和金钱投资在这本书上，并能正确运用里面的知识，你就一定可以成功，至少会比现在富有。

● 你主导性的金钱观有哪些？

1. ________________________________________

2. ________________________________________

3. ________________________________________

第二节　你的金钱观是怎样形成的

你的信念是如何形成的

正如我们所知道的，很多信念和价值观的形成纯属偶然。有可能在你的人格发展过程中，出现了一些重要的人，他们提供给你生活智慧，然后形成了你的信念。有时候只要观察身边的人，你就能够获益良多。很多时候，一些关于金钱的特殊言论也会影响到你，或者你的父母亲就是你在理财上的启蒙老师。

● 列举3到10个在你18岁以前，对你影响最深的人（母亲、父亲、朋友、亲戚、偶像、老师……）。

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● 现在对你影响最大的人是谁？想想看，谁跟你在一起的时间最多（伴侣、朋友、同事、父母亲……），谁对你的影响也就最大。

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● 这些人对金钱持有何种态度？他们如何理财？他们曾经给过你什么样的建议？

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第一个人：_________________________

第二个人：_________________________

第三个人：_________________________

别人的建议不一定对

基于许多原因，你要小心过滤别人提供的意见，当然多数人都是出于好意，才给你意见。当父母亲说：“你要比我们有出息。”意思是不一定要好很多，稍微好一点就可以。大部分的情况下你应该可以相信他们，否则你的大成功等于证明父母亲的失败──别人的建议对你来说，或许是指引了一条路，但有可能也是自我设限的来源。你应该可以成功，但不要做得太过。

提供建议的大多数人想要证明自己的现状是正确的，而建议本身常常正是建议者的痛处。劝你不要冒险的人也会为自己的人生设限，因为他不敢承担必要的风险。所以，建议常常是建议者对个人状况的迂回式的辩解。

除此之外，提供建议的人提出意见时，一定有其利害关系在里头。想要把孩子留在自己身边的父母亲，绝对不会建议孩子接受国外的工作机会。

一般准则是：道不同，不相与谋。

认清自己的金钱观后该怎么办

如果只是沿袭大部分人对金钱的看法，你永远不可能致富。你会使自己的努力毁于一旦，以致原地踏步。

你满意自己的金钱观吗？如果你认为金钱是邪恶丑陋的事物，即使你想要拥有更多的钱也无济于事。所以你应该去建立一些能帮助自己达到目标的信念。

这里有一个很简单的技巧，可以让你在30分钟内改变对金钱的看法，以及以这个看法为基础的信念。但首先我们必须弄清楚，你是否在正确地“修补”自己的信念和价值观。

金钱没有好坏

金钱到底是好是坏？好或坏、对与错的争辩在不断升温。

几百年前，人们普遍认为地球是平的，所有相信地球是球状的人，都会被处以火刑；我们曾经也都认为植物是绿色的，直到我们学到之所以可以看到颜色，是因为物体可以吸收阳光的所有颜色，而物体无法吸收的颜色，就成了物体呈现在外的颜色。其实我们眼前所看到的东西，都不是它们本来的样子。所谓的对与错并不是绝对的，而对或错的争辩对我们也没有什么帮助，因为我们常会出错。

但是基于各种因素，要我们用这个观点来行事仍然有点困难，其中一个原因就是我们对安全感的渴望。我们希望能够信赖自己和其他人，或许我们无法苟同康德的这一说法：“我昨天说的废话关我何事？”而更令人震撼的应该是这句话：“我昨天的错误观念算得了什么。”这句话的弦外之音就是“一贯性”，或许等你读了甘地下面的一段话，你就会重新考虑你的看法：

“一贯性并非绝对的美德，如果今天的想法有别于昨日的想法，因而改变方向，对我而言是否就没有一贯性呢？相对于过去，我没有保持一贯性，但对于事实而言，我是始终如一的。一贯性的意义在于：认清事实时，追随事实的方向。”

甘地刚结婚的时候，他对婚姻和性爱的看法一定和之后当他决定不再和妻子同床而眠而完全献身于事业之时完全不同。这究竟是对还是错，我们无权过问。

而这就是关键所在，人容易把所有的事情分成对和错，这种是非之分纯粹是人类的发明，自然法则中并没有这一项。

信仰如何形成

从前有个农夫有一匹好马，村里人都很羡慕他，他们说：“我们也想要有这种好马。”农夫只是回答说：“谁知道呢？”

有一天这匹马跑掉了，村里人都说：“好可惜啊！”农夫也只回答说：“谁知道呢？”几个星期以后，这匹马回来了，还带回了3匹野马。村里人觉得很不可思议：“这个农夫真是幸运！”可是农夫仍旧回答：“谁知道呢？”

有一回，农夫的儿子想要驯服其中一匹野马，却不幸从马背上跌了下来，摔断了腿。村民都很讶异：“他的财富并没有给他带来好运，如果没有那些马，他儿子现在肯定还是活蹦乱跳的。”农夫听了只说：“谁知道呢？”

不久后，战争爆发，所有健康的年轻人都被征召入伍，农夫的儿子因为摔断了腿，只好留在家里。他感到很愤怒，农夫安慰他说：“谁知道呢？”

战争结束后，被征召入伍的年轻人没有一个生还，村里人窃窃私语：“农夫可真是好运……”

这就是“塞翁失马，焉之非福”的由来。从这个故事看来，没有所谓的客观事实存在。爱因斯坦让我们了解到，现实都是观察者人为创造出的。我们看到的东西之所以存在，是因为我们在以自己的方式看它们。对你而言，这本书的存在全在于你如何阅读和理解它。对一条蛇来说，它看到的书一定跟你看到的不一样，蛇只看得到红外线。

当你创造了你的事实，就能更轻易地发现你的信念。在你的生活中，你不也时常更改你的信念吗？你曾经爱上某人，后来又与之分手；你曾经很喜欢某件衣服，后来却又弃之如敝屣……你可以经常更改你的信仰，尽管如此，你还是你。不管你如何看待自己，这就是你。你对自己及世界的看法，是你创造出来的，而你的信念就决定了你的处境。

我们可以把“观念”想象成一个桌面（见图5.1）：

图5.1　观念是由很多经验累积支撑起来的

要从这个观念中形成1个信念，至少要有3条，最好是4条或更多桌脚（即证实这个想法的经验）。

你玩过股票吗？成绩如何？我认识许多涉市不深的炒股人。这些人匆忙决策，根本不考虑买入股票的理由。股价一跌，他们就马上抛售，以避免遭受更大的损失。因为这样的经验，他们就形成了一种观念：“在买卖股票上，我总是很倒霉。”这种人开始到处找寻和自己一样时常在股票买卖上惨遭滑铁卢的“同盟军”，为证实自己的观点不知疲倦地搜集“桌脚”。我们喜欢从别人那里“借取”经验来巩固我们的观念，习惯先入为主寻找事实来印证我们的观点。

你会理财吗？很多人的答案是“不会”，然后他们开始寻找证据，来支持这个信念。我们现在身处的情况，就是自己信念的写照。

金钱会让人堕落吗？你认识的人当中，有多少人相信这句话？他们可能会翻开报纸，开始寻找证据来支持他们的看法。如果要他们去找善用金钱做好事的证据，他们找得到吗？当然可以。我们可以为任何信念找到证据，所有的信念都有其支持的证据，这也就是为什么会有那么多的宗教、哲学、政治理念……

第三节　培养有助于实现目标的金钱观

如何更改对金钱的看法

信念不能简单以对与错进行划分。我们看看这句话：“有钱会招人嫉妒。”真的是这样吗？富人有很多嫉妒者，这是真的，但富人有更多的崇拜者，这同样是事实。问题不在于你的看法是对或是错，而是在于它能否帮助你实现目标。

当然在这之前，你必须先认清你的目标在哪里，如果还不清楚，那就将目标详尽地记录下来，例如你想要成为什么样的人，想做什么，想要拥有什么。你应该从大处着眼，从小处着手，以长远目标作为短期和中期目标的指南针。你要把人生的5大领域都考虑在内：健康、财务、人际关系、情感和生命意义。

【7年后我想要──】

● 想成为什么样的人：你希望自己和别人看到怎样的你？

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● 想做什么：平常你一天的行程是什么样的？你想要做什么或者不再想做什么？

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● 想拥有什么：你想要拥有多少财产，拥有怎样的朋友、健康、家庭？

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【3年后我想要──】

● 想成为什么样的人：你希望自己和别人看到怎样的你？

___________________________________

● 想做什么：平常你一天的行程是什么样的？你想要做什么或者不再想做什么？

___________________________________

● 想拥有什么：你想要拥有多少财产，拥有怎样的朋友、健康、家庭？

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再看看你自己的信念，哪些信念能够支持你达到目标？哪些会阻碍你？记住，你始终在寻找证据来支持你的信念。你所看到的，其实是信念引导你去注意的事物。你相信你的世界是什么样的，你的世界就是什么样的。所以你要摒弃那些阻碍你的信念，因为它们会使你误入歧途。

● 请写下你想改变的信念：

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回想一下我们之前提到的桌子理论，一种信念是由一个观念（桌面）和若干支持这一观念的经验（桌脚）所组成的。如果你想要改变一个信念，必须首先折断桌脚，也就是消除所有的证据，然后客观地观察观念本身，思考一下这个观念对你是否还具有任何意义。如果没有，那么你就已成功地让自己对这个观念产生了质疑。

我们用“金钱让人迷失本性”这种信念来做例子。只需通过几个问题，就会让你对这个无益的信念产生很大的质疑。以下是一位曾经对此信念深信不疑的学员所做的回答：

1. 为什么在有些情况下这种信念是错误的？

这种观念是不准确的，因为我认识一些非常有钱的人，他们都是正直、诚实和高尚的人；另一方面，我也认识一些耍流氓的穷人。所以，一个人的品格与金钱没有关系。《圣经》中也提到财富是好的，而在《旧约全书》中，几乎所有的英雄都是富翁。

2. 告诉我这个观念的人很富有吗？

不！我不想和有这种想法的人交换人生，我不想有他们的工作、房子、汽车和朋友。我甚至不想去他们家，也不想和他们有一样的想法。他们是一群可爱的人，但我不想和他们一样。

3. 如果我不摒弃这个信念，在经济和情感方面，我将会付出什么代价？

我一定还会在我不喜欢的工作上庸庸碌碌，逐渐变得麻木不仁，所以说贫穷才真会让人丧失本性。我会失去别人对我的尊敬，在贫困线上挣扎。我的生活将一成不变，失去活力，连我自己都看不起自己。

4. 我的家人和我爱的人又将要付出什么代价？

我无法提供给他们应得的生活，不，可能还更差，我将会因为自己使得他们也走向贫穷，甚至会为了掩饰自己的无能，阻碍他们的发展。

5. 如果我现在改变观念，我的生活会改善吗？我会有什么样的新感觉？

我将把注意力集中于对生活有益，能改善生活的事物上。我会积极寻找机会，会尊重自己，因为我不再自欺欺人。我会致力于改善自己的情操和经济状况。当我越富有，我的品格就会越高尚。我会因此感受到自由。

现在就从你最想改变的信念开始，回答下列的问题。

● 为什么这种信念有时候是错误的？

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● 向我传授这种信念的人很富有吗？

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● 如果不摒弃这个信念，在经济和情感方面，我将会付出什么代价？

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● 我的家人和我所爱的人又将要付出什么代价？

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● 如果我现在更改这个信念，我的生活会改善吗？我会有什么样的新感觉？

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改变信念，等于改变生活

到目前为止，你已经迈出了重要的4步：

1. 你已经发现自己真正的金钱观。每当生活与你的期望出现矛盾时，你应该先找出是哪种信念在作祟。

2. 你已经测试过哪些信念对你的目标没有帮助，同时你的目标也是深思熟虑后才决定的。暂时把你的信念和经验（也就是证据）分离，这样才能让你有机会客观地思考自己的观念。

3. 你以批判的眼光检视自己的观念，因此对旧有的信念产生了质疑。

4. 现在你已经准备好用新观念来取代旧观念，紧接着就是要开始寻找必要的经验和证据，将这些新观念转变成你的新信念。

图5.2　对旧信念产生质疑，拆除旧的桌角

或许你在想：“事情不可能这么简单吧？！”我希望你能够试试看。条件只有一个，就是你必须跟着本书动手做练习，你将会有不可思议的收获。

新观念取代旧观念

现在，请找出一个对目标有帮助的新观念，一个能够给予你力量、让你专注在重要事物上的观念。然后再去寻找证据和经验，将这个观念变成你的信念。就像一张桌子至少需要3到4根桌脚才能保持稳定一样，你也至少需要同样多的经验来支持你的信念。你大可从别人的生活里“借鉴”到这些证据和经验。

那么，请抛弃“金钱让人迷失本性”这个旧信念，然后重新架构一个新的信念，比如：“有钱可以助人为乐，决定权在我而不在金钱”，然后找寻支撑它的证据。你可以参考参加过我课程的学员所写的（见图5.3）：

图5.3　用证据支撑新信念

1. 我曾经有幸认识了卡尔·海因兹·伯姆，他利用金钱和知名度帮助东非人民。金钱帮助他助人为乐。

2. 我的前任老板很有钱，他在公司里专门为残障人士设立了一个部门。他的人品令我十分钦佩。他通过财力为别人创造了更多的机会，做了有意义的事。

3. 金钱也展现人的个性，创造更多的机会。利用金钱，既可以行善，也可以作恶，但这完全取决于我。我相信自己，所以金钱对我而言是提升自我的力量。我已经在委内瑞拉认养了两个孩子。

4. 我很钦佩约翰·坦普尔顿勋爵。他有亿万身家，却生活朴素。他成立了18个基金会，并亲自管理与资助金钱。他甚至放弃了公司的领导权，以便全身心地投入到基金会的管理事务中去。

● 立刻拿出自己的例子，改变你的信念：

旧信念：_________________________

新信念：_________________________

成功秘诀

改变信念，实现你的财务目标

◆ 记住，生活就是自己信念的真实反射。

◆ 找出是哪些信念在“作祟”。

◆ 把证据和观念分离，用更有助于你实现目标的新观念取代旧观念。

◆ 用证据支持你的新观念，将新观念变成信念。

◆ 改变信念之后，转变你的方向，形成你的新习惯，改变你的生活。

◆ 把信念深植于大脑内，换句话说，现在就迈出第一步。

◆ 现在，你的财务成功已经有了正确的先决条件。

证据和经验：_________________________

你需要3个信念，来实现你的目标：

● 情况必须改变。

● 我必须改变情况。

● 我可以改变情况。

当一个人想要成功地改变他的处境时，他就会有“我必须做这件事”的觉悟。他知道，他只能依靠自己，也有足够的自信去进行这些必要的改变。

美国最伟大的励志成功大师之一拿破仑·希尔写过一本讲述成功的畅销书《思考致富》，里面提到了正是继母的一席话点燃了他的梦想之火：

“我们称为家的这栋小屋，是我们的耻辱，也是孩子们的绊脚石。我们大家都四肢健全，实在没有理由固守贫穷，更何况我们都知道，贫穷根本就是懒惰和漠然的结果。

如果我们继续原地停留，接受生活现状，我们的孩子就会在这种环境下成长，接受贫穷的命运。我讨厌贫穷！我从不接受贫穷的命运，现在也不！

眼下我还不知道，脱离贫穷、迈向自由而跨出的第一步是什么样子，但我至少知道：我们一定可以脱离贫穷，只要我们付出足够的牺牲，一定可以达到。我希望我们的孩子能够接受好的教育，还希望他们能够充满战胜贫穷的雄心壮志。贫穷是一种慢性病，一旦你接受它，就很难治愈。

出生在穷苦人家并不可耻，不过，可以肯定的是，接受贫穷、不思进取是件可耻的事。

我们生活在高度发展的富裕国家里，在这里，机会垂青于每一个努力认识它并想要抓住它的人。至于我们的家庭，如果没有机会向我们招手，那我们就自己创造机会，让自己脱离贫穷！

贫穷就像是逐渐瘫痪的过程，会慢慢侵蚀你追求自由的决心，剥夺你追求更高生活水平的愿望，掩埋你的积极个性。不仅如此，它还会让人满怀恐惧，恐惧生病，害怕批评，担心身体病痛。

我们的孩子还小，无法辨识接受贫穷命运的危害，但我必须帮助他们来辨识这种危险，培养他们追求财富的意识，让他们渴望富裕，并不惮于为致富付出代价！”

想想看，你的处境必须改变吗？如果答案是肯定的，那么必须由你来改变它，而你一定可以改变它，因为这种改变取决于你的信念，你当然可以改变你的信念。

杠杆效应

要把一件事变成势在必行，我们需要杠杆效应。这意味着我们要像使用杠杆那样施加压力。如果你会因为无所作为而感到强烈的痛苦，而奋发向上就会享受到无比乐趣，那么，就该是杠杆发挥作用的时候了。

你也可以依照下列方法，自己制造杠杆效应：把痛苦与陷于停滞的财务状况结合起来，把你可能必须放弃的所有事情一一写下来。

● 如果一生都不能实现财务安全或自由，你会错过什么？这会对你的人际关系、健康状况、压力指数、自尊、渴望自由有什么样的影响？尤其是你人到晚年，还必须为这些事情操劳的时候。

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单单避免痛苦还不足以对自己施压，要让你的目标成为势在必行，你同时需要疼痛和乐趣。也就是说，失败时你应当感受痛苦，成功时你应该享受欢乐。

● 当你实现财务自由，不再需要工作时，你想要拥有什么东西？将这些东西写下来。等你实现财务自由时，就可以去做喜欢做的事，以及帮助别人的事。

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● 财务自由对你的生活情趣、自尊以及你的人际关系会有什么影响？你会有多少休闲时间？得到多少乐趣？对你的健康和生活意义又有何影响？它将如何丰富你和周围人的生活？

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要将你的希望变成势在必行的目标，最好的理由就是知道自己的需求，也就是你为什么想做和必须做的理由。时常问自己“为什么”而不是“如何做”。能完成伟大目标的人，一开始会把90%的注意力集中在解决“为什么”的问题上，而只用10%的精力去解决“如何做”的问题。但是大部分的人则相反，他们把90%的心力集中在“如何做”的问题上，只用10%的精力思考“为什么”，这就是他们为什么永远到不了目的地的原因。

完成这一章的功课之后，我要恭喜各位，虽然过程花了点心力，但你已经为你的财富奠定了基础，你比任何时候都更清楚自己想要什么。

对大部分人而言可能是奇迹的事，你却可以在7年之内达成，这是因为你已经将未来掌握在手上。你对于致富的必备条件已经具备精准的认知，也确立了自己的金钱观，这意味着你已经稳稳地踏出了第一步。你已经修正信念，它们将在追求财富的路途上，给你最大的力量。

【黄金准则】

⊙ 习惯随身携带现金是跻身富豪之列的最佳准备。

⊙ 财务状况和对理财的所见所闻对你产生的影响如出一辙。

⊙ 摒弃有害观念是有效改善财务状况的前提。

⊙ 想要变成有钱人，却不了解或不去改变自己的信念，只会白费功夫。

⊙ 从最成功的人士——而不是周围的人——身上寻求建议。

⊙ 培养帮助你心想事成的信念非常重要。

⊙ 你可以在30分钟内改变任何一个信念。

⊙ 我们每一个人过去都曾经改变过自己的态度和观念。当时无意识或偶然的成功，现在你可以有目的性地做到。

⊙ 信念的标准在于：这种观念是否对我达成目标有所帮助？

⊙ 无论何时，只要事与愿违，你就应当找出导致这种状况的信念。

⊙ 要达成你的财务目标，你需要3个信念：

第一，现况必须有所改变。

第二，我要改变现况。

第三，我能够改变现况。

⊙ 要让一件事情变得势在必行，我们需要杠杆效应。杠杆的一端是避免痛苦，另一端则是感受喜乐。

⊙ 你可以自行架构一组杠杆。失败时感受痛苦，成功时享受快乐。

⊙ 达成大目标的人在一开始便将9成的注意力放在解决“为什么”的问题上，而只用1成的精力着眼于“如何做”的问题。

PART 2

实务篇

第六章

负债是好是坏

绝不要用短期方法来解决长期问题。

——丹尼尔·S·彼那

负债对很多现代人来说是件平常的事，德国有75%的家庭都有消费性负债。负债有何不可？谁想像一个吝啬鬼那样生活呢？

我大学毕业后仅仅1年就负债7.5万马克。因为我不想和父亲一样，每当买一样东西，都要拿出小笔记本，用他削尖了的铅笔记录下来：“给博多买一个橡皮擦，0.4马克，1968年8月3日”。众目睽睽之下，太丢人了！

在我身上你看不到丝毫吝啬。和朋友到餐厅吃饭时我会抢着买单。为了应酬，我开一辆豪华轿车。此外，为了减税，我还要制造一些支出费用。然后是妙不可言的信用卡，我不必再自己付款，付款的事就交给信用卡公司的那帮小子去做，至少暂时是这样。

于是，我开始过着顶级奢华的生活，倒进高脚杯中的只是高级进口香槟，送进口里的只有菲力牛排。

没多久，我的信用卡消费名列前茅，当时我希望未来能像个有钱人般生活，但过去造成的后果开始以不同的形式出现在我的生活之中，诸如账单、催缴通知与节节攀升的信用卡利息。身为高收入的白领阶层，办新卡对我而言轻而易举，我开始拆东墙补西墙，用新卡来支付旧卡的债务，很快地我便陷入无法自拔的漩涡。

我不知道你的情况如何，或许你应该把这一章当作你最后的希望。如果你没有这方面的烦恼，也请你无论如何读完本章内容。如果说你有负债，但债务不是很多，你也最好读完这一章，或许会得到意想不到的收获。俗语说得好：“防范于未然。”

第一节　恶债是如何产生的

愚笨与聪明的负债

账面上的负债并不一定就是负债，例如购买房子时，房子的抵押权就具有价值。但判断是否是真的负债还是存在一些原则的，否则，你就只能为公司或你个人增加债务。我认为，消费负债是很危险的。消费负债不外乎购买家具、汽车、音响设备、电视机、洗衣机或支付度假等等。很多年轻人认为，他们搬进新公寓的当天，就一定要有完整的家具。但我强烈地建议你们限制任何形式的消费负债。记住：我们想要的不见得就是需要的。

但如果你要成立公司，情况又完全不同。在现代的社会里，要达到快速成长的目的，一定要有下列两项重要支柱：其他人和其他人的钱。

现在让我们来谈谈消费负债的优缺点，首先看一看它的优点：

消费负债没有任何优点。明确地说：消费负债是件具破坏性、非建议性、掠夺能量的蠢事，通常会让你陷入恶性循环。

为什么？

我们运用能量的方式有两种：寻找长期的解决途径或者寻求短期的暂时性途径。暂时性的途径实际上会让我们与长远目标渐行渐远。请记住，我们的目标是拥有财富。刷卡消费可以使我们提前享受还未挣到的财富，这会抹杀追求财富的动力。没有动力，我们就不会取得进步。金钱可以计算，所以当我们清点全部财产时，发现财产竟然是负数，我们不禁会自问：我到底为了什么而工作？当我们花掉自己计划挣的钱时，就会失去挣钱的动力。而我们终于了解到，消费负债没有好处，但我们的行动却与我们的意识产生了背离，自信就会逐渐流失，而自信越少，动力就越弱。

我们的强大动力来自于对未来美好前景的憧憬。但是只有我们致力于实现长期战略时，努力使自己成为专家，美好前景才能实现。时常承受债务压力的人，根本没时间和动力将长期战略付诸行动。取而代之的是，他必须先应付一些细枝末节的事，只因为这些事迫在眉睫。

天有不测风云，人有旦夕祸福。刷卡消费的人今天购买的东西，必须由未来的所得支付，但预期的收入可能会因突发状况而鸡飞蛋打。大家都知道，如果我们的收入因为意外情况而缩水，导致无法支付信用卡账款时，银行一定会非常紧张。他们会不断催促你还款，毫无疑问这就会掠夺我们的动力和生活乐趣。

既然大家都知道消费负债是不智之举，那为什么消费负债现在变得如此平常呢？

债务源于持有错误信念

这里要强调一点，你很清楚你并不是无缘无故地陷入负债漩涡的，过去或现在持有的错误信念就是罪魁祸首。

让我们回想一下人的思维是如何运作的。我们所做的事，都是为了避免痛苦，体验快乐。而原则上债务之所以会产生，都是因为当事人想要暂时性地避免痛苦。他看到喜欢的东西却负担不起，明知道非放弃不可，但放弃却很痛苦。我们总觉得如果能买下一件漂亮的衣服或外出度假一定可以体验快乐，这时大脑想要直接实现愿望的反应就会越来越强烈。至于花费太多可能会在未来陷入经济窘境的后果，大脑可管不了这么多，它要的是暂时躲避痛苦并及时行乐。

人类虽然已经发展出规划和分析能力，但是大脑躲避眼前痛苦和体验快乐的程序，却远比理智的分析程序更为强大。

大家都知道，负债的长痛和暂时放弃的短痛简直无法相提并论，这是个聪明的认知。只可惜过去这几千年来，这一真知灼见却没有让我们减少消费负债。债务毫无理由地就产生了。

为了理解这种及时行乐、避免痛苦的程序对我们的行为有多大的影响，请允许我讲一个有关巴比伦人的故事：

古巴比伦人其实很早就学会消费负债了。他们会去今天银行的前身——放贷人——那里借款。放贷人会提出和今天银行家相似的问题：“你有没有什么抵押品？”除了一般概念的抵押物之外，古巴比伦人还可以把自己抵押出去，这使得借贷公司的业务蒸蒸日上。每个人都有足够的信用来获得贷款，因为每个人都可以将自己抵押给放贷人。借款人一旦无力偿还债务，就会被当作奴隶卖掉，就像现在的法拍屋一样，只是那时候是“法拍人”，估计有90%的奴隶都死于修城筑墙的苦役。

根据希腊历史学家希罗多德的描述，最令人印象深刻的巴比伦城墙荣列古代世界7大奇迹之一，这座城墙高超过50米，长约18千米，其宽度可以容纳6匹马并肩而行。这座城墙就是奴隶建成的。兴建城墙的工作艰难无比，劳动强度之高匪夷所思。奴隶们把砖头一个个堆砌起来，烈日把他们折磨得不成人形。这些奴隶在工作岗位上平均只能活3年，当他们因为精疲力尽、不胜体力而倒下时，监工就使劲地鞭打他们；如果他们因此一蹶不振，则会被丢到城墙下，摔死在岩石上，尸体在晚间才被悄悄清理掉。

奴隶就意味着无尽的苦役，这样的工作景象是每个巴比伦人耳熟能详的事实。有趣的是，这些奴隶当中大约只有1/3是来自战争的俘虏，大部分都是因债务失去自由的巴比伦人。

我们可能会问：“为什么会有人笨到去冒这个风险？他们怎么可以为了借钱就把自己抵押出去，更何况他们经常看到那些奴隶的悲惨下场？”

答案就在于人的大脑当下就想要体验快乐、避免痛苦，即使未来要失去自由，沦为奴隶和现在的痛苦相比并不重要。在这种情况下，理智是行不通的。他们总会说：“我自有打算，而且一定可以聪明地避免消费负债。”但这句话当时不管用，现在也行不通。虽然最后我们不会如古巴比伦人那样下场凄惨，但如果负债累累，我们也会成为债务的奴隶。

第二节　如何避免和减少负债

如何避免负债

有些巴比伦人因为无法偿还借款而沦为奴隶，但也有不需要借款，善于理财并成功处理财务的巴比伦人。后一种人累积个人的财富，或许就是他们使得巴比伦成为有史以来最富有的国家。这其中的差别在哪里？

有些人天赋异禀、能力超群最终却在财务上一败涂地，也有一些人出身寒微最终却富甲一方。实际上，他们的头脑里都有及时行乐、避免痛苦的程序。

其中的差异就在于我们如何为痛苦和快乐下定义，起决定作用的就是信念，信念系统决定我们要感受痛苦还是体验快乐。我知道有些男人对领带的要求必须是纯丝材质、名家设计或价格不低于50美元，否则宁死不打领带。如果必须在他们的脖子上打上一条劣质的领带而被别人识破，这些男人势必要承受极度的痛苦。但我也认识一些男性朋友，因为一条领带必须花50美元而觉得痛苦万分。储蓄才能让他们感受到快乐。从这里我们可以断定，是信念决定我们要感受痛苦还是体验快乐。

我们的行动并不是基于我们“合乎逻辑的见解”和意图，而是基于我们的信念。所以，我们只有改变信念才能改善自己的财务状况。

现在请你自问：“为什么拥有很多钱对我很重要？”想想看，你的哪些信念是负债的罪魁祸首，这里有几个问题，可以帮助你回答这个问题：

● 如果我放弃消费负债，对我有哪些不利？（如果没有这些因素，那我就不必负债）缺点可能是失去自由、受到限制、形象受损等等。

___________________________________

● 如果我放弃负债，会得到哪些好处？

___________________________________

● 对我而言，上述的优点会衍生出哪些额外的收益？

___________________________________

● 哪些信念导致我负债？

___________________________________

● 如果继续负债，我必须继续忍受哪些坏处？

___________________________________

● 我将何去何从，是继续负债还是放弃负债？

___________________________________

回答完以上问题后，请你回到第五章的练习，修改你的信念，重新调整自己的看法：你是自己生活的主宰，而不是拥有错误信念的奴隶。

解决负债的13项实务秘诀

1. 认准你的长远目标，自问你所想、所说和所做的，是否能帮助你达成目标。

2. 修正你的信念：只遵循这些实务秘诀，而不修正信念，无疑是缘木求鱼。

3. 绝不说：“小钱，无所谓。”现在，每一分钱都很重要。

4. 将你的各项支出列成一张清单。我知道这很烦人，但我保证绝对值得这么做。务必严格依照预算计划行事。

5. 马上毁掉你的信用卡。当你存款达到10万马克时，再申请一张新的。

6. 把信用贷款改为一般贷款，这样利息比较低，并开始计划偿还贷款。

7. 列出所有的应收款项，然后亲自去向你的债务人收款，或让他们分期付款。每当你收到一笔款项时，向对方热切地表达谢意。

8. 与你的债权人坦诚相见，避而不见只会引来误会和气愤。如果你坦白和对方沟通，他们大都会接受分期付款的偿还方式。

9. 每个月偿还债务后，剩余钱数的一半存起来。这有以下两个原因：第一，你要从现在开始存钱；第二，你必须很有把握让债权人不致失望。

10. 每次支出前先问问自己：这是必要的吗？我一定要花这个钱吗？

11. 另辟财源。

12. 设定每个月支出的上限，以及收入的下限。

13. 培养自己的危机意识，模拟最糟糕的状况并迅速做出反应。毕竟，你不是已经修改了信念而毁掉了信用卡了吗？

第三节　债务处理策略

处理债务的最好战略就是偿还，但做起来可不轻松。或许你还必须背负债务生活一段时间。所以我想帮助你，即使面对债务，也可以快乐生活。

对债务的看法

到目前为止，你应该很清楚我对问题的看法了。问题有好坏两面，现在我们必须有所改变，有所成长。因此我想问问你：

● 你知道负债的积极方面是什么？负债时，你必须做什么？不能做什么？你现在必须认识哪些人？

___________________________________

● 你的新信念会带来什么好处？如何才能把你的压力转换成动力？

___________________________________

对自己的看法

在我辅导的咨询案例中，我经常发现，债务人会不断自怨自艾。他们或许负债累累，但绝不是失败者。你的价值不能只用金钱来衡量。毕竟，你是人而不是纸钞。你有很多优点，是一个有价值的人。

学习有效管理债务的时候，尽可能不要去批评你的合作伙伴。即便必须批评，我建议你根据某些原则进行：在批评某人之前，请先坐下来，写出此人的10个优点；其次，对事不对人。应该只针对这个人的行为加以批评，切忌让这个人产生自我怀疑。最后，永远不要让被批评者独自承担责任。

现在请告诉我，为什么我们要时常严以律己、宽以待人呢？许多人用自我批评把自己贬得一文不值。因此我建议，当你下一次又要严厉地苛责自己时，请大声地说：“打住！”拿出你的成功日记，列出你认为自己拥有的10个优点。紧接着你必须认清：信念是造成现在处境的元凶，而你可以随时更改你的信念。

不要诿过

我们容易把过错推给别人，或归咎于客观环境。你要记住：当你把责任往别人身上推时，等于将力量拱手让人。而你现在所需要的，就是力量和权力。

当我认识到这一点时，不出几年，我就有能力迅速还清了债务。我不再责备公司、欠款的客户、政府和它的税收政策。事实上，解铃还需系铃人，我自己造就了困境，脱离困境也只能靠我自己。一旦你认识到这一点，它会释放出巨大的能量，让你全力以赴清偿债务。

不要害怕

在这种情况下，恐惧只会阻碍你，况且，你有什么好害怕的呢？如果真的发生灾难，你也一定可以找到积极的一面。不要去想可能会发生的严重事情，即使真的发生，也都能解决，不是吗？去接受这样的观念确实不容易，但一旦你做到了，一切都会海阔天空。它可以帮助你重新开始，因为灾难就是过去的终结。灾难毁灭过去，然后造就新生。当所有陈年往事毁灭后，呈现的真空状态就可以接纳一切新的事物。因此，发生灾难也有好的一面：从“新”开始的机会。实际上，大部分的成功故事都是在灾难之后开始的。

不要道听途说

在进行债务管理咨询的时候，我常常听到这样的话：“邻居会怎么说？真丢脸！我父母一定会很担心……”

个人价值不应该只用财务状态这样一个小方面来衡量。你有钱时才来亲近你的朋友，你大可拒他于千里之外。如果有人因此为你担心，那也是他们的想法，不要让别人的想法左右你的幸福。

不接受怜悯

不要表现出你的疑虑，也不要和他人谈及你的债务。很多人会向别人哭诉自己的困境，希望能得到他人的援助。俗语说：天助自助者。当你向别人提及你面临的问题时，你得到的是同情。得到同情的人，为了得到更多同情，会把所有可怜的遭遇一吐为快。而为了让这份同情适得其所，一直延续下去，你必须停留在困境里，否则你就没有伤心事可以向别人倾诉了。我们每个人都希望获得别人的认同，但应该避免别人以同情的方式给我们认同感，取而代之的，应该是尊重。

我们需要的是如同赢家的认同感，赢家总能吸引机会，而且赢家从来不会有疑虑。

永远要随身携带现金，即使负债累累

如果有人负债35万马克，他身无分文，也没有办法筹到钱。去找朋友时，朋友当面关上大门；去银行时，只要摄影机照到他的脸，自动报警器就会启动。信用卡也都刷爆了，下星期连饭钱都没有，但他还是得付房租；电信局也已经警告，如果一星期内不能付清话费就切断电话线；电力公司也发出类似的警告；而汽车也因为没钱加油，停在路边……

我为什么要说这些？因为80%欠钱的人，他们的问题不在于那35万马克的负债，而在于他目前没有1万马克的现金。我并不是说35万马克的负债很容易解决，但是欠钱的人必须浪费80%的精力在那没有的1万马克现金上。结果，他无法将心力集中在最紧迫的问题上，也就是创造收入。所以，至少要保留1万马克的现金，放在抽屉或保险柜里作为应急储备。

我们再进一步设想：这个负债35万马克的人实在无法偿还债务，而且他也忘了把个人与公司的财务彻底分开的原则，导致找不到任何方法来改善目前的状况，不得不宣布破产。

但是，如果这位先生悄悄在身边留了5万马克现金却无人知道，那么他的情况会有什么不同呢？毋庸置疑他还是难逃破产的厄运，但至少有半年到一年的时间可以活得比较轻松，可以支付一些重要的私人账单，还可以安安静静地思考下一步该怎么走，甚至开始新的创业。

你是否也曾经有过这样的疑问：为什么有些有钱人破产了，失去了所有，却还是可以维持他们原来的生活水平？

成功秘诀

至少保留5万马克现金在身边

◆ 80%的紧急问题可以通过这笔钱加以解决。一般而言，最紧急的问题不是债台高筑，而是层出不穷的“小”问题。

◆ 这笔钱是为紧急情况所保留的预备金，只能在破产后才能动用，在这之前，你应该拼尽全力去解决问题，就当没有这笔钱的存在。

◆ 预备金能为你提供重新开始的机会。

◆ 预备金可以帮助你重建自信，满足你对安全感的需求。

◆ 为自己、为你的健康以及家人的幸福，你必须执行这项策略。

宣告破产的时机

如果破产是唯一的方法，你要明智地选择破产的时机。这时，你应该尽快与经验丰富的律师联络，他会告诉你，继续奋斗下去是否还有意义，是要力挽狂澜还是放弃现有，等待机会东山再起。

如果你已经决定宣告破产，那么选择正确的时间就很重要。有时候，“11点55分”就比“12点整”来得好。但这个决定很难，因为你处理的对象正像是你“最心爱的孩子”。你曾经投注那么多金钱、时间和精力，所以这个决定牵动你无数的感情，但你还是要乐观面对破产问题。然而，冰冻三尺，非一日之寒。经过长期腐败而变质的东西，如果没有改善或另寻他途，它是无法在瞬间内变好的。这个时候，你必须谨慎地咨询专业人士。

还债的五五原则

永远不要拿超过一半的余钱来还债。如果月收入有6000马克，扣掉生活所需的5000马克还剩下1000马克，你可以把500马克拿去还债，但不要超过这个金额，然后把剩余的500马克存起来（不要让任何人知道）。

或许你从父母和银行那里得到不少建议，例如先把负债还清，再来进行储蓄计划。但你要考虑到偿清债务以后光景将如何？你或许会想，到时候终于可以把肩上的重担卸下来了。一时之间确实能让你感觉很棒，但事实上，你就跟刚出生的大部分人一样，全然归零、一无所有。归零并非最终目标，无债一身轻并不能让我们满足。

所谓的目标是拥有第一笔25万马克存款、100万马克存款……你必须开始储蓄，马上培养财富意识，设定一个真正能够激励自己的目标。

了解五五原则之后，我有了脱胎换骨的改变：我马上开始储蓄，因为我不能等到净资产归零的时候才开始储蓄。

你也可以现在就开始储蓄。你现在负债多少根本无所谓，重要的是现在就开始！只是你要完全偿清债务可能会久一点，或许要花上两倍的时间，因此你更要加倍赚钱，最好能够让你现在所能存到的50%可支配所得，和没有债务时所能存到的钱一样多。

成功秘诀

若有剩下的钱，一半拿去还债，另一半存起来

◆ 如此一来，你可以马上开始累积财富。

◆ 从此工作有目标激励：累积财富的同时，还能还债。

◆ 保留紧急预备金，借此开启你的财商意识。

◆ 永远保证在紧急时还有钱可用，因为负债时，你很难从其他地方借到钱。

学会自我约束

以前为了能够快速还债，我制定了以下的计划：首先和所有债权人会面，告诉他们我的处境并保证一定能够在最短的时间内归还全部欠款。但是，我请求他们给我三个月的宽限期。所有的债权人都同意了，而我也可以开始储存紧急预备金。就是这样，我彻底改变了自己的金钱观，我开始觉得自己很富有，同时我还想考验自己的自我约束力：我决定除了房租、电话费、汽车、保险和其他修缮费用以外，每天只花5马克。这5马克必须用来吃饭和支付其他随机支出。

以前我把“自由”定义为随心所欲选择做或不做；现在我对“自由”有了新定义：自由就是有原则地去实践我的计划。

创造巨大财富的那些古巴比伦人，他们坚持原则、绝不借贷的精神激励了我。古巴比伦人常说：“当你的缺点让自己陷入这种窘境时，你还有什么资格称自己为自由人？你到底是任人捏的软蛋，被肆意摆布，还是一块坚硬的铜块，任谁都无法左右你？”

每天5马克的计划实施起来无比艰难，但不久这种贯彻到底的决心让我感到非常骄傲。那段时间我开着一辆福特嘉年华汽车，驾驶座外的门把在篱笆上刮掉了，因而只能从里面开门。我必须像只松鼠一样从另一边爬进去（松鼠这个比喻真是讽刺，想想看，那个时候我的体重高达96公斤！）。我常担心如果客户看到这副丑样，会对我的信任大打折扣。

你能想象我多希望花上180马克换个新门把吗？你知道我多想将这项支出归为“绝对必需品”吗？因为不这样做极有可能会影响我的生意。但这项支出和我的每天5马克计划互相抵触，所以停车时，我只好每次都将车子紧挨着墙壁或其他车辆，使人以为从另一侧爬进车去是不得已的事。

就这样过了8个月。这段时间里，我不仅存到了第一笔紧急预备金，还清偿了所有债务，更值得高兴的是，我对自己越来越有信心。从那时起，我知道我拥有足够的意志力去实践计划。

在实行每天5马克计划之前，我很没有原则，我不知道自律能带来自由（信念），还以为自律只是平庸之辈的陈词滥调。毕竟从学校毕业的时候，我的成绩比那些用功而自律的同学还要好呢！现在我知道，我并不是因为缺乏自制力才有好的成绩，而只是瞎猫碰到死耗子。现在让我来谈谈，我是如何学会自律并改变看法的：

有一天，我和教练一起去厨房拿咖啡。他拿起咖啡壶就往地上倒，我赶忙跳开，以免被热咖啡溅到，同时大喊：“等一下，等一下，您还没有拿杯子呢！”但他丝毫不为所动，还是继续倒。当我目瞪口呆望着地上那一滩咖啡时，教练缓慢而又热切地告诉我说：“舍费尔先生，你看，这些咖啡就是你的天分，它们就这样被浪费在地上了。即使你有很多很多咖啡，但只要没有杯子，咖啡就没价值了。缺乏自律，你的天分也毫无价值。”

你意识到教练这样做的目的了吗？他有效地改变了我对自律的认识。在我清理地上的咖啡时，我清楚了解到：自律就像是支撑天分的杠杆。自律是一股提供我们无穷潜能的力量，如果没有自律，拥有再优质的天分也是徒然。

还债无望该怎么办

如果已经无法避免破产，记得要慎重选择宣告破产的时机。注意：如果有足够的现金（你一直假设那笔储备金不属于你），即使破产也不是世界末日。如果你能够给债权人提供偿还债务的替代方案，那么一定可以很快地东山再起。如果债权人认为你已经山穷水尽，只要能从你这里得到一点儿好处，他们都会出乎意料地满意。套句老生常谈的话：“没鱼，虾也好！”一般而言，他们都会接受你的建议。

我不是要鼓励你干脆宣告破产，我只是要提醒你，还有这个理性的选择。你所有的战略应该要以长远目标为圭臬，而避免破产不是目标，拥有第一个100万才是你的目标。

我以前的一个同事曾经负债17.5万马克。为了保持声誉，他一定要把这笔钱还清。他每天加班，他的妻子除了操持家务和照顾两个孩子以外，还去当清洁工、教语言。他们两个的月纯收入刚刚过5600马克，其中一半以上拿去还债。

汽车和度假已是非分之想，但不时还会有一些新的债务或费用出现，这就是所谓的突发状况。结果，他们无法履行对债权人的还款承诺，因此常惹债权人大发雷霆。7年后，我又遇到他，帮他分析了他的处境。我发现，每月偿还3100马克让他过得很不好。睡眠不足让他形态消瘦并意志消沉，家里也失去了笑声。猜猜看，他还有多少债务？17.1万马克，他每月还款额的大部分都只够还贷款的利息，而其余部分则被意外支出和国税局瓜分了。

如果当时他采取签署还款宣誓书的方式表明还款诚意，提出5万马克的和解要约，他可能早就无债一身轻了，此外还可能拥有5万马克的存款了。

如果他继续每月存3000马克，那7年后他至少能累积25万马克。而现在这位好面子的先生还有17.1万马克的债务，毕竟，他已经向银行做出了承诺。

把目标订得高一点

大部分负债累累的人后来的结局都很悲惨，他们认为最好追求低一点的目标，所以不得不割舍他们的愿望，埋葬梦想。他们决定接受别人“不要太贪得无厌，简单就能满足”的劝告。他们的座右铭就是平庸，相信自己不是“富贵命”，从此安分守己，循规蹈矩。

一开始就对小目标满足的人，无疑是放弃了自己。他满足于最低的生活所需，躲在阴暗的角落里，过着隐姓埋名的生活。但是他们并不知道，债务之所以无法解决，并不是因为缺乏致富的天分，而是因为拥有不利于致富的信念。为什么很多人在负债时会降低目标，唯一的原因就是缺乏自信。债台高筑但自信满满的人会认识到，除了全力以赴以外，别无选择。他们也知道死抱着过去的期待将一事无成，因为我们的期待决定我们的收获。

对生命期待很高的人，相对也会对生命付出很多。《格列佛游记》的作者江奈生·斯威夫特曾不无讽刺地说：“没有期待的人是幸运的，因为他们永远不会失望。”所以，你应该提高你的期望，夜色越黑，灯光就越重要，现在正是你开始建立梦想像册的时候。拿一本相册，把喜欢的所有东西都贴在相册里：你想要马上成为什么？你希望马上做的事情、拥有的东西是什么？马上就去做，你不是也希望你的期待能早日成真吗？

当年我还开着福特嘉年华车的时候，我希望在不久的将来就能开一部价值10万马克的名车。我希望，我期待，所以必须让它实现。我想象着用现金付这台车款的情形，结果，两年半后美梦成真。

目标永远不要低于你的期望，绝对不要相信自己只能“赚”这么多。你自己可以决定你要赚多少钱，你的期待决定你的收获。

面对负债的最高智慧

有个孩子到森林里散步，最后来到一块大空地旁的小屋前。房子的两侧是大花园，两个花园里各有一位园丁。这两个花园很不一样，其中一个杂草丛生，园丁是个脾气暴躁的人，一边拔着杂草，一边还不断骂着。另一个花园则姹紫嫣红，鸟语花香，洋溢一片自然美景。园丁做起事来轻松愉快，他背靠在树干上，悠然自得地哼着小曲。

孩子决定去拜访那位轻松自在的幸福园丁，询问他游刃有余就把花园打理得有条有理而另一个园丁劳而无功的原因。

那位悠闲的园丁回答：“你知道吗？曾经有过一段时间，我也和对面的园丁一样终日忙着拔除杂草，但后来我发现根本无法战胜它们，总有草根残留在土壤里。拔草时，种子又掉落在土里，不久又生出杂草来，我拔完这边，马上又要从另一边开始拔。

后来我改变策略，找来一些比杂草长得还快的花和植物，这些植物没多久就完全占据了杂草的生存空间，只要有这些花朵的地方，就没有杂草。如此一来，我的花园当然会干干净净。”

天色渐渐暗了，孩子随着园丁走进了屋里。当大家进屋以后，园丁突然关了灯，四周顿时漆黑一片。他问孩子：“你有办法走出黑暗吗？”随后他再把灯打开，说道：“战胜黑暗的唯一方法，就是点亮一盏灯。你无法把黑暗赶走，或和它打上一架。”

要与自己的恐惧搏斗似乎也不太管用，对付恐惧最有效的方法就是感谢。如果你对未来感到无比惶恐，怀疑是否能够成功以及失去信心时，写下你想感谢的5件事。恐惧就像黑暗，无法赶走或撕毁，但你可以像用灯光照亮黑暗一样，用感谢来抚平恐惧。

对债务而言，节流和储蓄是两只辅助追赶的鞋子，但想与债务赛跑，就像想要铲平黑暗一样无益。基于这个因素，五五原则很重要：战胜债务的最好方法，就是创造财富。

这个孩子第二天早晨准备离开时，发现了第三座花园，在那里住着友善的一家人。孩子问他们，这座花园有什么特色。园丁回答说：“这座花园的主人是位伟大的医生，他在花园里种植有毒的植物，然后做成药品。”

用有毒的植物制造药物，就像用你的处境鼓励自己。不要期望情况会自动改善，而是要期望自己能拥有更多的能力来改善情况。不要期待问题会自动消失，而要期望自己拥有解决问题的能力。

压力有时是件好事，因为压力可以避免你浪费潜能。现在你必须打起精神，发挥创造力。压力可以是毒药，也可以是解药，这由你选择。你如何看待自己？你是专家吗？真正的专家，即使在没有压力的情况下也可以把工作做到最好。每个人都会管理成功，但管理失败可没那么简单。债务绝对不是问题，问题在于我们处理债务的方式。

退一步海阔天空

活得洒脱一些，不要太在意你的问题。身处一场只有你一个人的赌局里，即使输了也不会死。况且你也不会被债务逼死，所以不要把一切看得太严重。

我上一个良师益友是个亿万富翁。当我必须做出艰难的商业决策时，他常告诉我：“博多，顺从你的直觉吧，你所下的每个决定不过是宇宙中的一粒尘埃罢了！”

过去你可能有一些不利于目标的信念，以致造成现在失控的情况，但现在你已经放弃了旧信念，代之以有利于创造财富的信念了，你开始积累财富。在这种情况下，你可以去做原本永远不可能去做的事，谁知道这会发生出什么意想不到的奇迹呢？

【黄金准则】

⊙ 绝不接受治标不治本的解决方式。

⊙ 消费性负债会侵蚀光你的动力和自信。

⊙ 我们的信念决定我们是否要背负债务，而信念可以随时改变。

⊙ 将你的精力用在债务处理而非错误上。不向他人抱怨，不指责任何人，包括自己。

⊙ 利用债务学习自律。改变你的信念，你将轻松学会自律。

⊙ 制定更高的目标，因为期望决定收获。

⊙ 对我们来说，每一个问题的出现都是一次宝贵的学习机会，问题实在乐趣无穷。

⊙ 财务压力可以是毒药，也可以是良药，只在你的一念之间。

⊙ 任何人都可以管理成功，唯有管理失败才是真正的艺术。

⊙ 债务不是问题，我们处理债务的方式才是问题所在。

第七章

如何增加收入

终日疲于工作的人，没有时间赚钱。

——约翰·D·洛克菲勒

几分耕耘，几分收获。但我还是经常听到有人抱怨：“我得到的总比该得到的少。”这是错误的想法。正确的想法应该是：如果你想要赚更多，那么你应该可以得到更多。

你的收入应该依据你对经济市场投入的价值而定。经济市场没有好恶，它依据你的价值来支付你报酬，也就是说，不是依据你作为同伙人、朋友、父母的角色来支付，而是完全依据你的经济价值。你没有被幸运特别眷顾，但也没有被幸运遗弃，赚多赚少，决定权完全在你手上。

你必须了解市场的规则，你的收入高低与这些规则密切相关。如果不了解今天的所得就是昨天决定的结果，那么你就不会开口说：“我现在要另作选择。”你是自己人生的设计师，当然可以规划收入的高低。高收入不能被动得到，只能主动争取。如果真有人能够决定你收入的多寡，他也能掌控你的生活。所以，你，并且只有你，能增加自己的收入。你自己负责，你自己决定。

接下来要谈的收入增加法则，其实已经受用数千年了。不论是对员工，还是对老板，这些法则都同样适用。当你读完这一章之后，就能在一年之内，至少增加20%至1倍的收入。

第一节　如何让老板给你涨工资

在老板面前展现你的优点

金钱和机会不会随着你的需求从天而降，而只会服从你的能力。你不会因为你“需要”而增加收入。你的收入之所以提高，是因为你通过自己的能力挣来的。

以这个观点看来，几乎所有要求加薪的讨论都陷入了误区。家境不好的员工去找大老板：“……我们又生了一个孩子，现在需要一个大一点的房子，还需要一辆新车，否则我无法来上班……所以我需要加薪。”大老板不仅会拒绝他的要求，可能同时还决定公司不再需要这种员工。

如果你想要求加薪，就要向老板解释你为什么值这么多。在和老板谈话以前，你必须做好准备，列出你给公司带来的好处和你独特的贡献，并将你的优点展示出来。提早和老板约好谈话时间。对话的内容是确定你对公司的价值。

如果你没有谈判经验，可以对着镜子或找人练习，你必须表现出你的优点，这点对企业家也一样适用。绝对不要表现你的疑虑，而要展示你的优势。人们不会追随优柔寡断的人，只会追随意志顽强，锲而不舍的人。有优点的人就可以获得高收入。

只问义务，不问权利

如果你太在意你的权利，就无法达到加薪的目的。你得问你能为公司做什么，而不要常问公司能为你做什么，因为以员工权利为主的公司注定要失败，一段各方只关注自身利益的关系也不会长久。

正如约翰·F·肯尼迪说过的：“不要去想国家能为你做什么，而要去想你能为你的国家做什么。”为什么？理由可能带有利己主义色彩，因为怀揣这种观念，你才能取得更大的进步。你会收获更多，也因而成长。你感到更加幸福，因为你有所贡献，而不是只接受别人的成果。

为8个小时的薪水工作10个小时

你的付出应超过别人对你的期待，让周围的人对你刮目相看。

我念书时利用假期去一家公司打工。公司的一些老同事非常义气地向我透露他们“工作”得更长的各种技巧：“你可以在休息前18分钟离开，然后晚9分钟回来；你可以躲在厕所里看20分钟报纸；如果要去拿文件，可以稍微绕到咖啡厅散一下步……”使用这些雕虫小技，就能够领8小时薪水而只干6小时的活儿。

我奉劝你：如果你拿的是8小时的薪水，最好工作10小时，让自己“应得”的钱更多。养成工作的习惯就是致富的本钱，我不是说要让公司压榨你，而是希望你记住：业精于勤而荒于嬉。即使老板没有看到你的工作热诚，却还是值得这么做，因为你拥有督促你前进的本钱：追求成功的工作习惯。

工作只争朝夕

如果说成功还有最后一个秘密，那一定是尽快完成每天该做事务的能力。你的座右铭应该是：只争朝夕。

把工作看成一场运动，用速度来让大家啧啧称奇。另外，把表拨快一点，保证你的时间比别人都快。你或许会说：“如果做得太快，可能会忙里出错。”没错，要在极短的时间内完成大量的工作，任何人都难免出错。但是，第一，因此做出的成绩还是比较多的，它会超过错误；第二，错误是好事，如果你害怕犯错就不去做，绝对无法成就大事。没有人要求你一定要做到尽善尽美，完美其实是一种阻碍，与众不同才应该是你的追求。害怕犯错的人，想把每件事都做得十全十美，但不害怕犯错的人，才会有与众不同的表现。

成功秘诀

尽快完成工作

◆ 不要害怕犯错。

◆ IBM创始人托马斯·J·沃森曾说：“想在我们公司出人头地的人，必须累积错误。”

◆ 错误创造经验，经验帮助你快速做出正确决定。

◆ 学习相信直觉，迅速做出决定。

◆ 以最快速度处理工作可能会出错，但你会做更多正确的事情。

◆ 当你迅速决定的结果有50%以上是正确的，你一定能致富。

我们要问的是：如何以最快的速度完成与众不同的成果，让大家提高对你的关注？例如，3分钟内回复传真、马上回电、做事绝不拖延。

勿以事小而不为

该做的事情一定要做好。不管是写封信、打个电话，还是排好椅子、准备会议室，这些事情都很重要，都有意义。任何事都要尽心做好。你要想，可能会有一个亿万富翁在观察你做的每一件事，然后决定是否要聘请你到他的公司工作。

切记：我不是在暗示你应该把每一件事情做到完美。完美代表没有错误，但是害怕犯错却是阻碍。要求完美的公司，业绩一定停滞不前。

我指的是，你应该把所有事做到与众不同的好，用不同的方式来出色地完成你的工作，因为只有杰出成绩才能加深大家对你的印象。

让你自己变得不可或缺

承担工作范围之外的责任，吸引别人的注目。在每个公司里都有不能缺少的某些人物，他们是公司里的重要角色，你要让自己成为这样的人。这不表示你要大包大揽，而是要扛起责任，扩大你的影响力。你应主动请缨，承担起项目筹组的工作，树立“我代表公司”的意识。

另一方面，在你负责的部门或公司里下放权力。永远不要认为只有事必躬亲才能办好事情，否则，你只会变成公司的奴隶。

因此，请通过勇于扛起责任让自己不可或缺，通过分派权力让自己可被替代。

继续进修

人类的大脑在进化之初，一定具有非常杰出的本能反应：眼睛一看到猎物，就能马上采取行动猎捕，发现危险便马上爬到树上。人类之所以能逐渐成为固定在某处生活的生物，是因为我们认识事物之间的关联性，并学会事前计划。我们知道今天播种，几个月以后收成，这个认知是人类最重要的意识改变。花3年的时间接受职业培训，或花4到6年的时间上大学、研究所，之后就能有较高的收入，这样的想法也基于同样的认知。

但学业结束之后，并不代表学习结束，真正的学习才正要开始。可惜我们并没有将这项认知推广到生活的其他领域，否则我们就不会那么短视。10年坐吃会山空，10年嗜好甜食会使你发胖生病，10年过度贪看电视会使人愚蠢。如果有人10年不看电视，但每天花2小时阅读专业书籍，虽然他可能不知道德国足球甲级联赛的比赛结果，但他的收入一定比每天花两三个小时看电视的人高出2～3倍。

成为专家

你的做法如果和其他人一样，你的价值就会像沧海一粟。如果你身处在北海的一个小岛，突然小岛失火了，你会呼叫谁？当然是瑞德·阿代尔（消防队员，曾经在波斯湾战争期间扑灭科威特的油田大火，而成为美国英雄），几乎每个人都认识他。然而，世界上可能有数百万名消防队员，默默无闻，几乎没有人认识他们，但瑞德·阿代尔却家喻户晓，就因为他是灭火专家，只负责处理大型石油火灾。

如果你的行为和他人一样，那么你的收获也将和他人没有区别。你不能说你能力更好（即使你是对的），因为每个人都这么说。如果在市场上出售大路货，那么你必须自己寻找客源；而如果你在职场上是一位专家，客户就会主动来找你。重点不在于你比别人好，而在于你与众不同。

要做什么才能成为专家？你的所有决定，都是为了在这一年内赚到足够的钱吗？你认为这样就能“自动”在数年后荣获专家的头衔吗？或者你将目标锁定在成为专家上，因而努力不懈呢？

这件事要从确认自我形象开始。你的所有决定，都必须按照你期望在3年内成为业内专家的目标来制定。不要依据你现有的客户群来建构你的事业，而是要建构你的事业来吸引你想要的客户。

你的愿景举足轻重。也许你是个医生，你的目标是像名医道勒斯一样出名。有一天你突然接到外交部长的电话，他告诉你，由于你医术高明，声名远播，总统希望聘请你成为卫生署长，你秉持着“当权力呼唤你时必须谦虚响应”的理念接受了任命，你的愿景也因此产生了剧烈的变化，你觉得新的愿景会彻底影响你的生活吗？你现在对报纸和杂志的新闻会有不同的看法吗？

我们的目标是不需要依靠外交部长的召唤就能创造出这种愿景。找出你的热情和潜能，明确3年内你可以成为哪一方面的专家。一旦做出决定，就要贯彻到底，努力不懈。

不改变自己，也无法改变其他事

如果你希望事情因你而改变，就必须先改变自己。如果想在3年、5年或7年之内有所创新，就必须准备做出改变，并确实付诸行动。你是否决定7年后自己还要和今天一样，每天做着相同的事，得到相同的结果，同样得不到同事的尊重？

你想做什么？你不可能某天突然成长，在早报上看到自己一夜之间就变成了一名专家的报道。一个人的专家地位只能由自己来创造。如果你想有所改变，必须每天从例行公事中挪出一点时间来打造你的专家形象。你必须不断进修，让自己做好准备。界定出你的目标客户，找出通往领域客户的道路，例如让自己受人瞩目，并不时在专业杂志上发表文章等等。

如果你订立的目标对你而言高不可攀，你必须首先完善自我。

这里我要提供一个迅速成为专家的好方法：首先假设自己是个专家，写一份整整一页的广告，来为你这个专家、提供的产品和特殊服务做广告，吸引别人的注意。这个方法有几个优点：

1. 它能促使你从顾客的角度，来思考你能为他们带来什么好处。

2. 你可能更好地专注于重要的事物。

3. 在构思这份广告的过程中，你可能会发现你根本不喜欢最后的结果，那你可以尽早另做打算，避免浪费时间和精力。

4. 你可以更清楚了解成为专家必须要进行的步骤，能够更精准地确定你的目标客户。

5. 当你了解如何满足顾客的需要时，你会常常问自己：如何让顾客获得最好的服务？

6. 加速追求目标的整体过程，可以让你立刻开始进行。

第二节　创业者如何积累财富

即使创业，也要付薪水给自己

如果你想要创业，决定成功的关键因素在于你是否已准备将员工和老板的身份合而为一。这意味着，即使是创业者，你也必须从公司户头拨出自己的薪水。这同时意味着，公司和私人的费用必须严格划分清楚。每个月你要支付自己固定的薪水，如果不这么做，便会时常出现以下的现象：

成功秘诀

让自己成为专家，寻找一个还没有专家的领域，或创造一个新的领域

◆ 你的愿景不断改变，使你能够主导自己的选择。

◆ 不要把自己导向你现在的情况，而是要导向你追求的方向。

◆ 目标让人产生创造力。当你看到成功的未来时，你会更清楚自己该怎么做。

◆ 如果你的目标锁定在一般的顾客群上，那你的服务必须物美价廉。如果你的目标锁定在特殊的少数顾客群上，你就可以待价而沽。

◆ 如果你是专家，顾客会主动上门。

◆ 成为专家并不难，因为专家常常是外行人封的。

无忧先生每月收入在5000～2.3万马克之间，他把所有能够支配的收入都取走花掉，但遇到生意不佳的月份，他必须借贷，才能维持他那每月花费1.2万马克的生活水平，在荷包满满的月份，他觉得自己工作这么辛苦，所以使劲地犒劳自己。

无忧先生每年有6个月的平均月收入是1.7万马克，生活很优渥，另外6个月的平均月收入只有7000马克，生活也还过得去。但是，无忧先生自己就是老板，他不想“亏欠自己”，所以决定贷款3万马克，反正以他的收入，还这笔贷款绝无问题，3万马克的金额也并不算大，对此他很乐观。

就这样，无忧先生娴熟地打理着自己的生活，轻松地度过了两年半的时间，这时他的债务提高到“金额有点大”的6万马克，而且他还没把机器折旧算在内，因为这“可以享受税收优惠”。前半年的税金一定没有问题，因为他可以“报亏损”。但第二年他必须支付1.2万马克的税金，他的收入将缩减。他把借贷来的机器卖掉时，还必须再拨付8700马克。

当他发现这个问题时，债务已经累积到10万马克，每个月必须扣缴3000马克。由于一些意外情况发生，他每月的盈余就只剩6500马克，这还不包括第三年的税金、预交税款、一些接踵而至的老账单……

无忧先生这才痛苦地发现，言论乐观的人都“错估了事实”。生活其实是艰难而残酷的。当然，无忧先生现在的新看法，会对他的收入产生负面的影响。

其实事情原本可以很简单：如果无忧先生每个月支付自己7000马克作为工资，那他还是可以过着舒适的生活，另外每年至少还能存下6万马克。同样3年下来，付完税金之后，他还有超过13万马克的存款，这笔钱每年可以为他带来约1.5万马克的利息收入（以年利率12%计算）。如此一来，他的工作动力增强，收入也会增加。只要年收入每年递增10%，他便可以在7年内赚到第一个100万。

所以，我的建议是：以最低营业额的标准来支付给自己固定的薪水。

创业者要保留私人财产

或许你也尝试过把所有的钱都投入公司──这是很多创业者经常犯的错误。如此一来，除了公司之外，你没有任何财产。不管你的公司赚不赚钱，不管你是否能高价卖掉公司，你一定要将私人财产和公司财产划分清楚。

成功秘诀

如果要创业，也要支付自己固定的薪水

◆ 养成每个月的花费都有限额的习惯。公私分明。

◆ 养成储蓄习惯，你才能知道为何工作，动力十足。工作动力可以提高收入。

◆ 只要2年时间，你便能拥有1年的财务保障。只要愿意，你可以一整年都不必工作，靠存款便能悠哉生活，也就是说，你自由了。

◆ 你不必因为生活所需而工作，而是为了兴趣而工作。

如果你确实很想再为公司投入大量金钱，我建议，多多利用其他人的钱，例如去贷款，或尽可能地去筹钱。这样做的原因是：第一，你不知道你需要多少钱；第二，你迟早都会需要这笔钱。

这里的情况与之前谈到的消费债务正好相反。再强调一次，绝不要有消费债务，但在公司方面的增资与投资则尽量使用别人的钱，因为贷款在这里可以发挥积极作用：你投入的资本可以提高营业额，使公司的价值升高；同时，由于通货膨胀的缘故，你必须偿还的金额价值却在贬值。例如，如果你用借来的钱进行有效投资，使营业额每年增加12%，6年后总营业额将增为两倍。我们假设在同一段时间里，你必须偿还的本金通货膨胀率为5%，那么7年后，本金扣除利息后的实际价值只相当于你借款的68.9%。

基于这个原因，我非常乐意建议创业者将自己的资金从公司抽离，当作私有财产存起来。如果有必要，你可以将这笔私人存款当作担保以获得贷款或别人的资金（这通常是不必要的）。定期将钱从公司取出，然后借钱来为公司补充资金。

第三节　影响收入的5个要素

衡量自己的收入

运动员要强化自己的能力时，会把能力分为若干独立的要素，诸如爆发力、体力、弹跳力、肌肉强度、柔韧度、风格、技巧、敏捷度等，然后针对各个要素进行分析，据此设计训练计划。对于我们的收入，我们也要这么做。首先是“诊断”，然后“对症下药”。

请你阅读以下段落，然后为自己打分。分数由1分（差）至10分（杰出）。

能力

在你的专业领域里，你有多优秀？你是专家吗？你了解自己的专业领域吗？你是否有教练或完整的专家网络来提高知识水平与专业素养？在专业领域之外，你是否继续进修？你个人能力是否与你专业素养一同成长？你了解成功法则并加以运用吗？你具有领导能力吗？和相同专业领域的杰出人士相较，你的能力如何？

自我评分：_____分（最高10分）

精力

你准备在自身专业技能的提升上投入多少精力？你实际投入了多少？还有多少潜力？你可以集中精力，也就是全神贯注地做一件事吗？你对自己从事的工作有多高的热情？你热爱你的工作吗？在工作上投入了那么多精力，你还有时间留给健康、运动、家庭、学习和成长吗？

自我评分：_____分（最高10分）

知名度

你知道赚钱最重要的基础是什么吗？知名度可以帮你大大加分。你的产品或服务有多少人知道？德国网球好手鲍里斯·贝克尔的收入很高，因为他优秀且努力。但他之所以能赚大钱，是因为成百上千的人观看他的比赛。世界上多的是知识广、能力佳的人，高档产品也比比皆是，你是否能借此大发利市，关键在于你的知名度。注意：这一题最高分是100分。

自我评分：_____分（最高100分）

自我价值

你知道自我认知就是一种现实吗？你的营销能力有多好？你是否看起来信心十足？你的自信有多强？你是否觉得自己出类拔萃，与众不同？你懂得表现自己吗？别人认为你是专家吗？是否有人纯粹因为你的出色而免费帮助你？别人是否觉得能结识你是三生有幸？你能为自己准确定位吗？

自我评分：_____分（最高10分）

创意

你具有创造力吗？你能坦然接受新事物吗？你坚定目标，同时又愿意尝试不同的方法来达到这个目标吗？你是否头脑灵活？你会随时记下突发的灵感吗？你是否相信灵感并付诸行动？你是否乐于把自己的创意收集起来？你经常问自己：“如何把这些想法运用于自己身上”以及“我要如何马上行动”吗？你是否意识到世界上总会有你需要的任何信息和解决方案？你是否认识到为了获取这些信息，你必须不断发展自己的创意？

自我评分：_____分（最高10分）

把上述分数相乘，便可得出整体分数，最多可达到100万分（10×10×100×10×10）。比如说，如果能力获得5分，精力获得10分，知名度3分，自我价值6分，创意6分，那么总分就是5400分（这同样代表你的收入所得）。但如果你的知名度得到30分，总分就变成5.4万分（月收入）。

你的总分：_____分

或许你现在已经对成长方向有了较清楚的认识，我可以给你一些精神食粮，但工作还得你自己干。

从不同方面改善收入

能力

从上述问题中你可能已经得到了一些讯息，也就是要阅读专业书籍和杂志，有机会多了解别的国家。如果你的英语很烂，那现在就去把它学好。这里所谓的学习，不是局限在自己的专业领域，因为我们的目标是全方位成长，成为可以像变魔术般将成功信手拈来的大人物。

我相信，环境是最能影响我们专业素养以及个人特质的重要因素，正所谓“近朱者赤，近墨者黑”。

婴儿最好的学习途径是无意识地观察与模仿，即使到了今天，这也是最好的学习方法。我们需要周围聚集着值得观察和学习的人。所以，我养成了一个习惯，每个月至少认识一个有趣的、在某一方面比我出色的人。

● 请马上想一想，72小时内，在提高专业素养和个人能力上，你能够有何具体作为？

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精力

愚蠢和颓废的生活方式会让我们的精力如一滩死水，这是大部分人都容易忽略的事。如果你疾病缠身，卧床不起，如何能够一觉醒来就想要征服世界？如果你健健康康，精力便能源源不断，越用越多。

● 能量就是生命，它不是凭空产生的，我不是要在这里谈论健康的大道理，但是如果你想改善收入，那么你必须仔细考虑如何使自己精力充沛。

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● 你现在能有何具体作为来获得更多的能量？

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知名度

你应该尽可能让更多人知道公司的产品或你的名字。你可以在杂志里写文章，参加脱口秀节目，或找一家口碑好的广告公司，发广告函等等。

寻求和其他地区商人合作的机会。如果你到伦敦我的裁缝师那里，他马上会推荐一家衬衫剪裁师给你，衬衫剪裁师可能又会介绍你去一家专门定做鞋子的鞋店，鞋店老板又会推荐他个人最喜欢的饭店……不要放弃这些机会，它们可能会带来潜在的顾客和合作伙伴。

同样地，你做什么以及花费多少时间也同样重要。你应该为扩展市场以及宣传个人与产品多投注一些时间。总之，竭尽所能引起别人的注意。

切记：优秀的专业人才和有效的信息在今天汗牛充栋。仅仅优秀还不够，更重要的是要让大家知道你有独特的能力，这就是你的使命。

● 如何让大家都认识你？

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自我价值

一般人大概只能想象收入增加100%，也就是达到现在薪水的两倍。大部分人会认为得到更多的收入不可思议，甚至会因此陷入不安。其实这只是自我价值的认知问题，提高你的自我价值，你的收入就会增加。

自我价值和营销技巧密不可分。如果你没有营销经验，多阅读一些营销类的优秀书籍，然后花一年时间进行销售实践，或许你可以从中发现你对营销的热情，至少，你会学到如何营销自己。

● 为了提高你的自我价值和更好地营销自己，你能做什么？

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创意

最好的想法通常都是在开车、散步、做运动或半睡半醒的时候出现的。我们需要随身携带一个小本子或录音笔之类的工具，以随时记录转瞬即逝而又往往一去不复返的好点子。

我自己就准备了一本创意日记，把所有的点子都记录在册。其中大多数的点子我都无法实现，但这却让我的创意仓库永不枯竭。

美国励志大师拿破仑·希尔曾说：“每家公司、每个成功都是从一个创意开始的。”如果我们的创意够好，金钱就会源源不断地流入我们的生活。一个小点子可能就价值百万。

● 要如何做，才能让你的点子源源不断？

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现在你知道，你的收入并不完全由你的老板或市场来决定。如果你想提高收入，就要思考你最大的弱点在哪里，然后对症下药，找出改进之道。请记住，营销可以产生最强大的杠杆效应。

如果不断训练这5大要素，我向你保证，只要1年的时间，你的收入一定能够增加20%，或许还会更多。

第四节　创造收入，永不止步

广开财源

一方面，你不应该分散注意力，因为专注才能创造力量。但另一方面，如果有好的机会，你应该要把握。

如何解决这两者之间的矛盾呢？很简单，如果你没有达到预期的收入，你应该将注意力集中在既定工作上，好好加把劲。为了逃避困难而换做另一项工作是没有任何意义的。如果你已经学到如何赚大钱，那么在别的领域你也一样办得到。只是该到哪里寻找这些机会呢？首先你必须知道，收入就是你揣在口袋里的钱。

现在先做一个小练习：环顾一下你所在的房间，找出10种红色的东西。找到了吗？好，然后进行下一项任务：迅速闭上眼睛，不要再看四周，请说出房间里6件蓝色的东西。

我们往往只看到我们专注的东西，而好的收入机会可能在工作之外产生。

四大收入来源

原则上，我们的收入与我们提供给市场的价值等同。这4种价值是：

1. 产品。

2. 知识。

3. 服务。

4. 创意。

你通过哪种价值来赚钱？如何营销你的知识？如何将创意变成金钱？你能提供哪些产品？记住，收入就是所有揣在你口袋里的钱。谁还欠你什么东西？你现在拥有的公司中，可能拿来营销的有哪些？想想看吧！

要求回报

你是不是那种有时候提供服务，却不要求回报的人？请你仔细考虑一下：要求金钱回报其实是自我价值感的问题。你做了对别人有价值的事而获得金钱报酬，是天经地义的事情。你是否觉得你的服务有价值，完全取决于你是否认同自己。如果同样一件事情交给专家来做可以索取高价报酬，而你却免费服务，这只能说明你缺乏自信。专家了解自己的价值，但你却不了解。

我想更直截了当地表述一下：你必须对自己的生活质量负责任，赚钱是你的义务，因此你应该要求金钱报酬──至少在你达到财务自由之前，你必须这么做。

要达到成功，想法比能力还重要，所以请看重自己，致力于发展相信自身价值的信念，并把这一点记录在成功日记里。

专注于能够创造收入的工作

这很简单，只是将时间集中于能够增加收入的工作上。先挑选出专业领域里有哪些是可以增加收入的工作。很多人可能都具有完成许多工作的能力，但只有少数人能约束自己，（几乎）只从事创收活动。

你将会看到，只将心力投注于创造收入的工作，效果会让人更满意。然而，做其他工作可能更容易。但不要忘记，收入高低的关键在于你做的事是否与众不同。

在这里同样重要的是：越快越好，不要等到万事俱备才做，应该尽快把任务委派出去。如果这件工作别人可以做，就尽快发派出去，集中精力从事创收活动。你还能将更多事情委派给别人，利用时间来充实自己。只要你利用节省下来的时间创造的收入比支付给助手的费用还多，那这笔委派的账单就有价值。

大部分的公司都认为应该先自我成长，然后才有能力去聘请他们需要的人才，但正确的做法是：应该尽快将这些人才招致麾下以帮助公司成长。

● 自问一下：哪些工作可以派给别人做？谁可以做？

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收入不代表财富

许多人并不理解什么是财富。收入高并不意味着富有。通常，我们的生活水平随着收入的增加而提高。我们的“需求”不断增长，这种增长和收入增长保持同步。

我们不能将“必要支出”和“希望”互相混淆。早在古巴比伦时代，人类就已经知道：“所谓的必要支出总是随着收入增加而不断增加。”

当你不必工作，靠着你的资本就能够过活的时候，那才叫做富有，这时候金钱为你工作。挣钱并不能使你富有，能存下钱才能使你富有。让自己变成赚钱机器或是拥有一台赚钱机器──其中的差异就在于你是否储蓄。在下一章我将仔细谈论这个观点。

不要停止累积收入

在积累到足够的资本来靠利息生活之前，绝对不要停止增加收入。

我们当然可以稍做休息。我有一个习惯，就是每达到一个中期目标时就犒赏自己。我一周只工作6天，给自己1天的自由时间。每年外出度假4次，每次3个星期。我发现，这种方式更能促进我的工作，我因此更加专心致志，精力充沛。此外，我还会善用度假的时间，例如我每年阅读的150本书中，其中的50本都是在度假时阅读的。圣诞节假期时，我会总结过去1年的表现并制定来年的计划。我确定生活目标，并写下要达成这个目标的理由。假期中我都在写我的认识日记，归纳我所学到的具体内容。我把错误写下来，以免重蹈覆辙。度假对我而言，就是完全脱离日常公事，只关注家人以及自我的日子。

当我度假归来时，我会更加确定工作的目的，更能专注于我的生活目标而不是达到目标的途径。这是我认为每年4次度假期间反而更有效率的部分理由。

所以说，应该稍微休息片刻，免于精疲力尽。但在你未达到财务自由之前，千万不要停顿。火车一旦完全停止下来，再去启动它就很困难；而一旦火车加足马力往前驶去，拦住它也绝非易事。在你还没达到可以只靠利息生活之前，你不必一直加油前进，但你也应该尽可能不要让自己停滞不前。

只靠利息生活时，你就可以不必工作，但如果你做得很快乐，又何必停止呢？当你可以不必为了工作而工作，只为乐趣而工作的时候，你知道会有什么结果吗？那才是人生真正的开始。

【黄金准则】

⊙ 几分耕耘，几分收获。收入决定权完全掌握在你自己手中。

⊙ 收入增长不是因为你需要更多的金钱，而是因为你奋力拼搏后应得的成果。

⊙ 工作只问义务，不问权利。

⊙ 让你的付出与表现高于别人对你的期待，好让别人对你刮目相看。优秀还不够，凡事都要做到无与伦比。

⊙ 承担责任时要当仁不让。分派工作、下放权力时，则要让自己显得可有可无。

⊙ 要赚得多，就得先解决更多的问题。

⊙ 和别人做一样的事情，你的价值就只是沧海一粟。你不能只是做好，而是要成为独一无二。找出你的最佳位置。

⊙ 你的收入和你的自信呈正比。

⊙ 你收入的基础在于：能力、精力、知名度、自我价值和创意。

⊙ 多花点时间在自我营销和打造产品知名度上。

⊙ 专注于创收工作。自问一下：“我必须亲自做这件事吗，还是可以让他人代劳？”

第八章

储蓄：支付自己薪水

花钱又同时存钱的人最满足，因为他拥有双份快乐。

——塞缪尔·约翰逊

有一天，一个贫穷的农夫走进谷仓，在鹅窝里发现一颗金蛋。他的第一个念头是：“这一定是假的，是谁在跟我开玩笑呢。”但为保险起见，他还是把这个金蛋拿到金匠那里去鉴定。金匠鉴定后告诉农夫：“这是100%纯金，如假包换。”

农夫卖了这颗金蛋，换了一大笔钱回家。当天晚上他和家人大大庆祝了一番。次日天刚亮，农夫全家起了个大早，想去看看他们的鹅是否又下金蛋了。果真，鹅窝里又有一颗金蛋。从那天起，农夫每天都能捡到一个金蛋，卖金蛋的钱让他变得很富有。

但农夫是个贪得无厌的人，他想不通为什么这只鹅每天只下一颗金蛋。他急切地想知道这只鹅到底是怎么下金蛋的。如果知道了，他自己就可以生产金蛋了。这个想法越来越强烈，他终于忍不住了，冲到谷仓里用刀子把鹅剖开，却只看到一颗半成形的蛋。这个故事告诉我们：千万不要杀“鹅”取卵。

但现实中大多数人的行为不正是如此吗？故事中的鹅就是资本，金蛋代表利息。没有资本就没有利息，而大部分人把他们的钱全部花光，根本没有办法养大一只鹅。在鹅还不到下金蛋的时候，他们就把小鹅杀掉了。

只要没有自己的鹅或赚钱机器，不管你挣多少钱，你自己就只能是一台赚钱机器。支出少于收入，听起来好像没什么了不起，但做起来之后你会发现，储蓄确实让人感到快乐，也是很有意义的事。

第一节　储蓄使你致富

不储蓄与应该储蓄的理由

存钱是有道理的，但对大部分人而言，他们却有4个不储蓄的理由：

1. 他们认为来日方长，不需要现在就开始储蓄。

2. 他们享受当下，认为储蓄很难，意味着生活要受到限制。

3. 他们认为储蓄不重要，而且坚信这一点。

4. 他们认为储蓄没有好处（因为利息低、高通胀）。

分析一下上面这4种理由，你会发现这跟现实完全不同。请看下面的4种说法：

1. 你不可能通过收入致富，而是要借由储蓄致富。

2. 对任何人而言，储蓄会让人感到快乐，而且这是轻而易举的事。

3. 你可以随意改变对储蓄的信念和看法。

4. 储蓄能让你成为百万富翁，你可以毫不费力地获得12%或更高的收益，通货膨胀甚至还会帮你增加更多。

难以置信吧！当你发现这4项陈述都是颠扑不破的真理时，你会非常兴奋，现在我们就一步一步慢慢解说。

是储蓄，不是收入，使你致富

人往往误以为：“等我收入够多，一切就能改善。”然而事实上，我们的生活质量会随着收入的增加而同步提高。你赚得愈多，需求也愈多。事实说明，不储蓄的人，最后唯一能够拥有的就是债务。

我的第一位教练是一位我非常喜欢并钦佩的成功人士。当他自愿为我提供指导时，我觉得非常幸运。但是，他要求我要将一半的收入存起来，我觉得是不可能的。我提出辩解：“我需要100%的钱。我的全部收入都不足以应付日常开销，怎么可能存钱呢？”

此外，我还是个乐观主义者，总觉得我能赚到很多钱，只不过老天自有安排。但后来我必须承认这只是一种奢望。如果我们不能改变自己，一切都不会改变。

如果你觉得财富会不请自来，所以不需要处理金钱的方法，那你就错了。这其实是拒绝为自己承担责任。有人认为：“在处理金钱方面，我可以随心所欲，因为等我以后赚大钱的时候，一切都会好起来的。反正将来有的是钱，现在又何必亏待自己呢？”

你认为收入是解决你现在一切不顺心的魔法吗？收入能让你成为有钱人？相信我，这绝不会发生。它永远都只是希望，不可能实现。

事实上，只要你愿意，你可以赚更多钱，但你的财务状况不会因此而改变。我认识很多月收入超过5万马克的人，他们除了一屁股债之外一无所有。为什么高收入无法改变财务状况？因为除了收入增加以外，还有两个因素并没有改变：支出占收入的比例和自己的消费习惯。

如果你现在的收入无法让收支达到平衡，当你的收入增加1倍时，还是会出现同样的状况，因为支出占收入的比例没有改变。

如果你现在月入1000马克，将其中10%，也就是100马克，拿来储蓄。但是如果要你把2.5万马克的10%（也就是2500马克）存起来，则困难得多，因为数额变大了。所以，在收入低的时候进行储蓄反而容易一些。存100马克比存2500马克来得简单多了，因为金额愈大，心理负担就愈重。

所以你应该立刻着手，不管你现在处境何等艰难，现在开始一定比其他任何时候来得容易。就从今天开始，每个月把净收入的10%存起来。

储蓄要愈早开始愈好。如果你只有18或20岁，还住在家里，那么现在就是储蓄的最好时机，只有这个时候，你的支出最少。即使你必须有所支出，但这和搬出去住以后的开销相比，已经算很少了。机不可失，失不再来，所以尽可能地储蓄，越多越好。

本性难移

本性难移（除非你非常自觉地改变你的信念）。这里有一个会阻碍你储蓄的观点：“我需要这个东西。”你一定还记得这句话：“你不能将你的‘必要支出’与‘希望’相混淆，而我们视为‘必要’的支出，一定会与我们的收入同步增加。”

“我需要这个，一定要买这个”就是造成不必要花销的最愚蠢的借口。其实我们真正需要的东西不多，“需要”大多是我们为奢侈寻找的借口。所以要让事物有所改变，必须先改变自己。

节俭是有钱人的美德

约翰·坦普尔顿勋爵和他的妻子在19岁时就共同决定，将月收入的一半存起来。他说，在某些月份真的非常不容易，特别是收入特别少的时候。

他后来成为了千万富翁，并且是世上最受尊崇与注目的基金经理人之一。今天他告诉我们，他之所以能够成功，关键的时刻就是收入微薄难以拿出50%作为储蓄但他坚持做到的时候。

沃伦·巴菲特是目前全美最有钱的人之一。2008年《福布斯》杂志估计他的财富高达620亿美元。为什么他会这么有钱？其实他的秘诀除了储蓄和投资，还是储蓄和投资。

还是一个报童时，巴菲特就养成了储蓄的习惯。他尽力存下每1分钱。他几乎不买东西，因为他看不到自己必须花钱的地方。他关心的是这笔钱在未来的价值。

他不买车的理由不是因为要花1万美元，而是因为这笔钱在20年后会产生更庞大的价值。或许你会说这真无聊，但你一定知道，一件事无聊与否，全在于个人的认知。如果40年前你将1万美元交给沃伦·巴菲特去投资，到今天，这笔投资的总额一定不止“无聊”的8000万美元了。

你知道下面的企业创始人的共通点吗？西门子创办人维尔纳·冯·西门子、罗伯特博世集团创办人罗伯特·博世、保时捷汽车创始人费迪南德·保时捷、戴姆勒集团创办人高特利普·戴姆勒、欧宝汽车创办人亚当·欧宝、奔驰汽车创办人卡尔·奔驰、汉高企业创办人弗利茨·汉高、德国斯多夫计算机公司创办人海因茨·利多富、贾克布集团的约翰·雅各布斯、雀巢公司创办人亨利·雀巢。他们除了节俭，还是节俭。他们的支出总是少于收入，并且能进行明智的投资。他们的财富肯定不单是节俭的结果，但很明显节俭是基本条件。没有节俭，无法创造财富。没有一个企业创始人不是一路勤俭走过来的。

很多企业家都曾经破产

或许你会反驳说很多企业家都破过产。没错，但他们没有消费债务，而生活也很朴实。他们之所以会破产，不是因为奢侈，而是因为事与愿违，或者错估情势之故。

但由于节俭与其他企业家特质，他们渡过了危机。他们可以节衣缩食，几乎不为自己的需要而乱花钱，忍受物质匮乏的清贫生活。

他们当中有些人节俭得出奇，以至于很多人忍不住大喊：“这不是我要的──我做不到这样，也不想这样！”对此，我只能说一句话：“成功者已经做好了准备，去做大多数失败者拒绝做的事。”

大多数人拒绝储蓄，想要及时行乐。法国大文豪歌德早就注意到了这个现象，他写道：“人人都只想今朝有酒今朝醉。”

大企业创始人渴望致富，因此他们把致富当成目标，为了达成目标而全力以赴。他们不慕虚荣，不扮大款。外在对他们而言并不重要，他们关注的是未来，并因此力行节俭。

或许你属于这样一类人，他们会说：“我是个例外，我是那种把所有钱都花掉但还可以致富的人。”我不能排除这种可能性，毕竟世界上总会发生一些令人难以置信的事。

但从统计数据来看，这种可能性微乎其微。既然改变信念可以很容易，储蓄做起来或许也没有那么难。

第二节　储蓄致富策略

不要使用错误的存钱方法

即便你现在想要享受人生，也应该养成储蓄的习惯，但不要像之前一样：可能尝试过几次，后来又半途而废了。

大部分人采用了错误的储蓄方法，把储蓄变成了一件苦差事。他们整月都勒紧腰带，这里抠一点，那里省一些，但一个月下来，依然所剩无几，而且还会出现突如其来的修缮费，或之前遗忘的账单。

或许我们应该从另一个角度来看待这件事。正常来说，你会付钱给别人，唯独不会付钱给自己。买面包时付钱给面包店老板；偿还利息时缴钱给银行；买肉时付钱给肉贩；理发时付钱给理发师。但是你什么时候付钱给自己呢？在你的生活中，你的地位应该不亚于面包店老板、银行家、肉贩子或理发师吧！

储蓄意味着付钱给自己

你应该付钱给自己，而且还要首先付给自己！我的建议是：支薪给自己，将每个月收入的10%拨到另一个账户上，你可以利用这10%达到致富的目标，利用其余90%来支付其他费用，你将会有意想不到的收获。

你会发现，用全部收入支付生活所需跟用收入的90%来支付其实都一样，只是后者让你多出10%的储蓄。

或许你很难相信，但是当你真这么做了的时候，一定会大吃一惊。当你还未尝试之前，永远不要说不可能。

不要将你现有的定存或保险计算在这10%之内。支付保险费有两大重要意义：意外保障以及养老。对于我们大多数人来说，这两者都是绝对必要的。而定存是属于中期投资计划，或者计划购买新车、家具或度假之类的支出。

用收入的10%来养鹅

你千万不要动用这10%的存款，你要用它来养一只会下金蛋的鹅。也就是说，10%就能让你实现致富美梦。你马上就能看到这10%是如何让你致富，让你不必工作依靠利息就足以生活的。

我想你一定不相信用全部收入跟用90%的收入来过日子没什么区别，就和当初大多数来参加我的课程的学员一样。但是，在尝试过我的建议之后，他们总会这样回复我：“我从来没想到这居然能行得通。我持之以恒地进行了几个月，几乎完全把收入的10%忘记了。知道这10%能让我致富，感觉真好。”

成功秘诀

预付自己薪水：月初时先将收入的10%拨入另一个账户

◆ 为自己开一个养鹅账户，向银行申请长期转账服务，委托银行在每月首日，将收入的10%从薪资账户拨到养鹅账户里。

◆ 不要动用养鹅账户里的钱。

◆ 依据从本书学到的基本原则，将养鹅账户的金钱拿去投资。

◆ 当养鹅账户里的金额愈来愈多时，你的生活将更有趣、安全。

◆ 养鹅账户是锻炼自我约束力最简便实用的方法。

薪水增加后该怎么办

或许你以前的收入比现在少，但想想还在念书的时候，生活开销也一定很低。一般而言，我们的收入会随着事业的发展越来越高，但我们的生活开销也会相对增加，我们的生活水平总是与收入同步成长。

这里有个秘诀可以让你避免发生类似的情况：拿出加薪部分的50%放入养鹅账户里。目前你已经习惯于依靠加薪前的收入生活，所以即使把加薪部分的50%存起来，对你来说也算不上什么牺牲。利用这种方式，你就会慢慢习惯薪水只增加了50%的想法，而其余的50%则会被存进你的养鹅账户里。

例如，你目前月入5000马克，每个月初支付自己10%的薪水转入养鹅账户里，也就是500马克。如果现在你的薪水增加了1200马克，你将增加部分的50%，也就是600马克转入养鹅账户，如此一来你的储蓄率一下子就增加了100%。

储蓄计划会失败的原因

为什么大部分人的储蓄计划会失败，有两个主要的原因：

1. 过于贪心。对此，我建议只要从目前收入里扣除10%来储蓄就好。你根本不会注意到这10%，但15%甚至是20%可能负担就重了些。如果你有特殊的储蓄计划，那就可以考虑存下20%。

2. 大部分人在月底才把剩下的钱存起来。但一般而言，月底绝对不会剩很多，所以你最好在月初就将该存的钱扣除下来。

改变信念，开始储蓄

很多人对储蓄抱持负面的信念，我们常常会听到：

● 我没有能力约束自己存钱。

● 储蓄是没天分和无聊的人才会做的事。

● 我活在当下，储蓄意味着自我限制，我做不到。

成功秘诀

将加薪部分的50%转到养鹅账户里，让自己的生活水平不要上涨太快

◆ 每次加薪，都能加速鹅的成长。

◆ 你清楚自己为何而工作，你向自己的潜意识展示了你有很好的理财能力。告诉你的潜意识，你可以与金钱相处得很好。

◆ 每次加薪都能让你自然地更接近长远目标。

◆ 自行开业的你，集老板和雇员身份于一身，你当然也要定期给自己加薪。

◆ 把加薪的50%存起来，对你而言根本不是难事，因为你还未习惯加薪以后的生活。

当你阅读到这里时，你应该已经有一套说法来质疑上述不利于储蓄的信念了。你可以随时运用我们在第五章所学到的方法，以有益的新信念来取代旧信念，或许以下几句话会对你有所帮助：

● 把所有收成全数吃光的农夫，将无种可播。

● 不储蓄只是一事无成、幼稚愚蠢的表现。无法证明自己能够处理好金钱问题的人，得不到别人的信任。

● 我羡慕那些能够将精力投注于自己喜欢的工作上的人。要达到乐于工作的目标，健康的经济状况是必备条件。

● 余生还很漫长，因此我必须确保未来的生活，这就是我储蓄的原因。

储蓄让你成为百万富翁

本章开头已经谈到，你可以轻而易举地获得12%或更高的收益，通货膨胀甚至还能有所帮助。

我知道这在德国有一点离经叛道。德国人在投资方面是全世界最笨拙的民族，在他们眼里，每年获利率超过5%似乎就是天方夜谭了。

但其实这5%大概只能弥补通货膨胀的损失。如果每年的利息只有2%～4.5%，那么你再怎么储蓄，也是个穷人。也就是说，金钱购买力的损失比利息增加的速度还要快，在这种情况下，存钱投资根本就不值得！

然而在投资的时候，有一个很适用的信念：如果你和别人做的事一样，那你得到的也和别人没两样。所以，不要满足于一般的获利率。我们要做的第一步就是尽快学习投资的基本知识，这也就是下章要讨论的主题。

10万马克能做什么

你马上就能体会到复利的力量。先举个例子：如果你现在继承了10万马克的财产，你将这笔钱以年利率7%存起来。30年后，这笔钱会累计到761226马克，但如果以16%的获利率另外进行投资，30年后你将会获得8584988马克。

又假如你将这10万马克分别投资在5个地方，每一笔为2万马克。假设有一笔投资完全亏空，第二笔投资打平，第三笔获利率7%，第四笔获利12%，第五笔获利16%。

在这种情况下，光第五笔投资就能为你带来170万马克的财富，相当于你将整笔钱投资在获利率7%的项目上所获收益的2倍。整体看来，即使有2笔投资失败，你的总收益还是会超过260万马克。

下一个问题是：如何投资才能保有12%的年获利率？如何分散风险，避免全盘亏空，另一方面又能创造最大的获利？你将会发现，高投资回报率是可能达成的，只不过你需要了解股票和债券方面的一些基本原则。任何人都能从这些投资中获得良好的收益。

最后我将向你们介绍3种不同目标的理财计划，你将会了解，聪明地储蓄会带来财富。

第三节　教导孩子学会储蓄

孩子应该从什么时候开始储蓄？答案是应该从第一笔零用钱开始。要让孩子尽早养成这种自我支薪的习惯，并帮助孩子在储蓄和财富问题上建立正确的信念。

我的一个朋友有一天决定每周给8岁的女儿10马克零用钱。刚开始的时候，他让女儿坐进汽车，说必须告诉她一些重要的事。

朋友把车开到市区中最贫穷的区域，这是他们一家曾经住过的地方。那里一片灰寂，没有绿色植物，只有灰尘和水泥墙。他问女儿是愿意住在这样的地方，还是喜欢现在住的高档社区。

他向女儿解释，未来10～15年她可以和爸妈住在一起，但之后她必须为自己的生活负责。那时她可以选择住在这样糟糕的环境里，也可以选择住在舒适的房子里。他告诉她，她现在就可以决定。

父亲花了半天的时间，为女儿解释储蓄和自我支薪的概念。每到一个肮脏污秽的贫民区，他就带她一起下车，四处绕一绕。他们在一家肮脏的餐馆里吃午餐，当女儿露出厌恶的眼神时，他告诉她：“住在这里的人，都是一次就把兜里的10马克全部花光的人。”

回到家以后，他们立刻制定了一个储蓄计划。女儿计划把10马克中的5马克存起来，而她每存1马克，父亲就为她再存50马克，等于一个月父亲帮女儿多存250马克。

假设，这项储蓄计划只执行7年，然后父亲停止每月250马克的补助。但以这种方式，他的女儿不到32岁就拥有超过20万马克的存款，而父亲则只需投资2.1万马克。

更重要的是，我朋友的女儿很早就理解了金钱的概念，而且不费吹灰之力。也许她以后根本用不到父亲的钱。

想想看，如果你一直将收入的50%储存起来，你现在累积的财产会有多么惊人。当然，你应当尽早开展这项计划，要赶在收入还没全部花在你认定的“必要支出”之前就开始储蓄。

父母只管给孩子零用钱却不教如何善用零用钱，是很不负责的行为。虽然让他们理解处理金钱和创造财富的方法可能需要一些时间，但我们的孩子却可以得到大部分人没能得到的机会：利用这种方式了解金钱的真实价值，把金钱看成是自然而快乐的东西。

事实上，只有当人们一无所有的时候，金钱才会变成生活中最重要的因素。不要让你的孩子过于看重金钱，而是把富足当成生活中理所应当的事情。在这方面，你的态度对孩子的观念很有帮助。

【黄金准则】

⊙ 当你有足够的钱可以靠利息过活时，你才真正过上富足、不虞匮乏的日子。

⊙ 只要你还没拥有赚钱机器，你就是赚钱机器，不管挣多少都一样。

⊙ 让你致富的不是收入，而是储蓄，财富是累积的结果。

⊙ 如果你无法妥善理财，以后就算收入增加，钱还是有可能会愈来愈少，这种倾向甚至会随着收入增加而加剧。

⊙ 收入少的时候，存钱更容易。一旦金额变大，相同比例的绝对数额就越大，心理负担也会加重。

⊙ 我们真正需要的东西极少，只是我们总“认为”有必要，借此为支出找借口。

⊙ 不要光看金钱现在的价值，而是要看它在10年、15年或20年以后的价值。

⊙ 成功者随时准备好去做大多数失败者拒绝去做的事情。

⊙ 用90%的收入过日子，跟用全部收入过日子其实没什么区别。

⊙ 我们的花费永远与可供我们花费的收入同步增长。

⊙ 存钱看起来很不容易，但不存钱所造成的难题总多过存钱时的问题。

⊙ 让你的孩子学会储蓄。

第九章

复利的魔力

金钱是专为了解并遵守资金法则的人所预留的。

——乔治·S·克拉森

能累积金钱的人便能创造财富，忽略金钱增值规律的人，往往留不住手边的钱。道理就是这么简单。

如果你体会到复利的奇迹就会了解，知道复利的力量却不善加利用，来让自己达到财务自由的目的，这实在是一种不负责任的无知。从这个角度来看，贫穷不是一种美德，反倒是一种愚蠢。

因此，我首先要介绍一些关于复利的知识。

第一节　寻找一项新财源

我建议你去银行开一个存款账户，第一个月先存10芬尼，第二个月翻倍，存20芬尼。同时，你应该开始寻找新的收入来源。在这个储蓄计划的金额“真正突飞猛进”到很高的数字之前，你还有14个月的时间（见表9.1），你必须善用这段时间去另辟财源。因为第16个月你必须存3276.8马克，第17个月存6553.6马克，第18个月存13107.2马克。以下就是每月储蓄计划表。

表9.1　每月储蓄计划表

月份

存入金额（马克）

1

0.10

2

0.20

3

0.40

4

0.80

5

1.60

6

3.20

7

6.40

8

12.80

9

25.60

10

51.20

11

102.40

12

204.80

13

409.60

14

819.20

15

1638.40

16

3276.80

17

6553.60

18

13107.20

所以，你必须发挥创造力并努力不懈。这绝对值得一试，只要花一年半的时间，你就会有26214.4马克的存款。你可以用零头来犒赏自己，其余的2万马克拿去投资。20年后，你就能拥有20万马克（以12%的复利计算）的财富。

第二节　复利的3大影响因素

影响复利的3大重要因素为：时间、利率以及本金。下面就让我们来谈谈这些因素。

成功秘诀

开立1个储蓄账户，每月加倍存钱，连存18个月

◆ 学会寻找新的收入来源。

◆ 你拥有足够的时间去开辟新财源。

◆ 训练你的赚钱能力。

◆ 你的自信增加，不久便能接受新的挑战。

◆ 逐步摆脱对现有收入的依赖。

◆ 储蓄是为未来财富奠立地基。

请允许我再以12%的高利率为例。从1948年以来，股票市场的获利率平均每年可达11%，许多优良的基金获利甚至更高，但德国人却觉得这很不现实，所以我很愿意用第十和第十一章这两章来谈一谈相关的东西。你将看到，实现12%的年收益绝非罕见。

时间

或许你已经听说投资愈早开始愈好的道理，以下有个例子：

假设从30岁开始，你每个月存400马克，如果利率为12%，那么等到你65岁时，你就会拥有2099140马克的存款。你的收益之所以如此巨大，是因为你有35年的时间让钱滚钱，自动为你工作。

如果你从45岁才开始存钱，那你就只有20年的时间，假设你希望以同样的12%的利率达到2099140马克的存款，那你每个月的存款必须是400马克的6倍，也就是2400马克。

如果你是从55岁开始存钱，那你就只剩10年的时间。如果你仍希望能在65岁时拥有210万的存款，那你每个月的存款一定得超过1万马克。

这样看来，事不宜迟，越早开始，事情越简单。

另外，你还要为孩子存钱，更重要的是，要教导孩子养成储蓄的习惯。如果你在孩子一出生就每个月储存100马克，那在孩子35岁时，便可以拥有524785马克的存款（以12%利率计算）。

利率

与时间同等重要的是利率。俗话说时间就是金钱，我们也可以说：“是时间带来金钱。”让我们来谈谈高利率，虽然很多人都对此不以为然。

德国有数千人每年的投资获利在12%以上。如果让美国家庭主妇听到德国大部分人的投资报酬率，她们一定会昏昏欲睡。在美国，2%～5%的投资报酬率实在是低得可怜。因此，德国才会被称为是世界上最节俭，却最不会投资的民族。

对照表9.2，你就会知道高利率对存款的重要性。如果每月存款，7%、12%、15%和21%的报酬率之间的差异非常大，甚至当利率增加3倍时，最终收益增加不止3倍，实际上你得到的几乎是30倍之多。

表9.2　每月投资的复利结果（定期定额）

假设每月投资100马克，年利率分别为7%、12%、15%和21%，35年后会有什么不同的结果？

● 7%：166722马克

● 12%：524785马克

● 15%：1078249马克

● 21%：4671602马克

坦白说，如果只投资1000马克，30年后只会增加为7612马克（见表9.3），根本不会让我们怦然心动。与其这样，我宁可之前就把那1000马克花光享受一下。但是如果可以增加接近30倍（利率12%）或甚至237倍（利率20%），这样的投资就非常吸引人了。

表9.3　单笔投资1000马克的复利结果（单笔投资）

如果你投资1000马克，年利率各为7%、12%、15%以及20%，30年后你能拥有多少？

● 7%：7612马克

● 12%：29960马克

● 15%：66212马克

● 20%：237376马克

如果你的祖母在50年前为你投资1000马克，平均每年的投资报酬率为20%，你知道现在会有什么结果吗？当初的1000马克现在摇身一变，变成了900万马克。拿不到这笔收入当然是老祖母的“错”。但是，现在你可以做得更好，能趁早为未来的子孙着想。

如何心算复利

你不可能时常有图表辅助，所以在这里我要教给你们一个如何计算复利的公式。其实很简单，只要用72除以利率，得出的数额就是投资金额翻番所需要的年限。

你看到了，年利率5%实在是个不怎么吸引人的投资，因为你必须等至少14年，才能让投资金额翻倍。然后还要再等14年，才能使变成2倍的资金再翻一番。30年后，你原来的1万马克资金也不过变成微不足道的4.5万马克。

但是，当年利率为12%时，资金每6年就会翻番，12年后，资金增为4倍。如果原始资金有1万马克，年利率为12%，那30年后，资金会增加到将近30万马克，利率如果是20%，则会增加到将近240万马克。

总而言之，利率扮演着非常重要的角色，所以你必须仔细阅读第十和第十一章并彻底理解，以发现创造高报酬率的方法。如果你渴望致富，你拥有的时间又越来越少（或不想花费太多时间），你就必须获得高利率。

第三节　发挥复利的作用

根据以上所谈的内容，我们提出两个问题：

第一，你希望你的资本以怎样的速度翻番？（利率！）

第二，你的资本有多少？（储蓄！）

如果你的资本是零，那么再高的利率也无济于事。今天，10万马克其实不是天文数字，你用它只能买到一台好车。照这样看来，10万马克并非特别值得追求的目标。但是如果你拿这10万马克去投资，20年后你就会有100万马克（年利率12%），这就是聪明人选择储蓄的道理。他们看到的不是眼前的10万马克，而是将来的100万马克。

计算资金变成2倍需要花多久时间的方法

72÷利率=投资翻番所需的年限

1. 假设年利率为12%，投资1万马克，最后增值为2万马克的时间为：

72÷12=6年

2. 假设年利率为5%，投资1万马克，最后增值为2万马克的时间为：

72÷5=14.4年

表9.4　每年投资1200马克的结果

表9.5　1000马克的复利效果——即使你不再投入1分钱！

没有资本的资本主义时代是经济石器时代

直到资本主义时代来临，每个人才有追求财富的机会。因为可以通过投资累积资本，百万富翁甚至亿万富翁如雨后春笋般应运而生。也是在这样的资本主义时代，复利才能发挥关键性的作用。

对投资者来讲，这是好事，因为投资者可以从资金投资中获利。即使本身不是企业家，也能以参股形式参与企业的经营。这对企业家同样也有好处，他可以利用其他人的资金迅速建构并发展企业。没有其他人的资助，企业不可能快速成长，现代所有的大型集团都是以借贷的方式发展起来的。

我们看一看沃尔玛百货商场创办人萨姆·沃尔顿的例子。他向岳父借来一笔资金，在美国的一个小镇买下一间小店，创立了平价商店。萨姆·沃尔顿向顾客保证：“如果你们在其他任何地方发现比本店的东西更便宜，本店立即退款。”虽然一开始碰到无数挫折，他本可以知难而退，但后来他却借了更多的钱，盘下更多新店。他下一个绝妙想法是：在当地开一家大型的平价商店，即使竞争对手认为在这种小镇开设大型平价商店并没有潜在的商机。

萨姆·沃尔顿由此为美国带来的利益令人咋舌，他提供了成千上万的工作机会，数百万顾客可以在他的店里买到物美价廉的商品。萨姆·沃尔顿的成功致富是不是其来有自？他甚至一度是美国最富有的人。但他继续住在他的老房子里，开一辆破旧的皮卡车。对他而言，借钱的机会就是上帝的祝福，让他的梦想成真。

现在我们来看看，1975年投资沃尔玛商场的人得到了什么。如果在1975年投资9万马克，10年后会累积为320万马克。如果他不动用这笔钱，那么到了1995年7月31日，他的财富就累积到2663万马克。这20年间，从320万累积至2663万马克，就是投资复利的魔力。沃尔玛平价商店的故事只是众多实例的其中之一。

请记住：资本主义这个名词中含有“资本”的概念。如果你不让资本和投资来为你生财，那么你就与资本主义无缘，以现代经济的观点来看，你仍生活在石器时代。

不管我们喜欢与否，在许多方面，资本时代的制度会让富者愈富，贫者愈贫，这或许就是人类进化的自然规律。

一般而言，我们的税收体系应该要很公平，但许久以来，众所周知，这套税收系统只对知识分子与专业人士有益。同样地，资本主义只为善于理财者服务，却让其他人苦无翻身的余地。古巴比伦人早就说过：“金钱是专为了解并遵守资金法则的人所预留的。”有钱人有能力聘请顾问来教他们了解法律漏洞，而一般人都是在稍有积蓄之后，才有兴趣打听哪种投资方式的获利率较高，在这之前，他们无缘感受复利的力量。

为什么钱能生钱

好的顾问所费不赀，合法的逃税方法也得花钱，优秀的税务咨询叫价很高，但他们却能为你省下更多钱。

有钱又有好顾问辅佐的人，每年可以使资本增加12%～30%的获利，而且通常合法又免税。

身边没什么钱又不善于此道的人，每年大约只能获利2%～7.5%。这少得可怜的获利率，在扣除课税和通货膨胀损失以后，已经所剩无几。

除非你明智地决定为自己创造一台赚钱机器，为自己养一只会下金蛋的鹅，否则你终其一生都得扮演赚钱机器的角色。你已经看到了，这只鹅的成长速度有多快。但是，鹅绝不愿意光顾那种会马上宰了它的人家。

启蒙很重要

整体来看，资本主义改善了许多人的生活条件。连资本主义时代的穷人，生活也好过以往的时代。

在现代社会里，有能力带给许多人好处的就是有钱人。他们提供别人需要的就业机会、产品或服务。现在我们的机会比任何时候都要多，就是资本主义带来的成果。然而资本主义还是无法让所有人都过上富足满意的生活，资本主义并不等于大家都幸福，它只是创造了一个新的阶级社会。

我讨厌资本主义这种自求多福的现象。将“少数人的资本主义”开放给大众的时间到了。股票以及通过股票参与公司营运的机会，是踏入资本主义市场的关键步伐；基金则可以让更多人以较低风险的方式参与不同公司的营运。

我们所欠缺的是一套开明清楚的资本游戏规则。这套策略不应再由利益集团所推动，而是为了让大家都了解整个制度的运作模式，让每一个人拥有存在价值，过上一种以资本为后盾的生活。这就是我写这本书的用意。而你也能通过创造个人财富，成为活生生的典范而为此做出贡献。

【黄金准则】

⊙ 金钱法则不外乎责任。懂得以钱生钱的人，就能创造财富。漠视金钱增值规则的人，留不住手边的钱。

⊙ 懂得复利的力量却不善加利用，以达到经济无虞的目的，这是一种不负责任的无知。

⊙ 影响复利的3大重要因素：时间、利率和资金。

⊙ 投资愈早起步愈好。

⊙ 不让资本和投资为你生财，你就与资本主义无缘。

⊙ 资本主义可以让有钱人更有钱，也可以让忽视游戏规则的人一无所有。

⊙ 将“少数人的资本主义”开放给大众的时机到了。你可以致力于创造个人财富，为大家树立良好典范而为此做出贡献。

第十章

为什么非得养钱

说到存钱，德国人是当仁不让的世界冠军，但在真正获利的金钱投资上，他们却敬陪末座。

——弗兰茨·拉普夫

我的教练特别爱说《圣经》的故事，通过这些故事来分享重要的寓意。他最常说的是家喻户晓的法老王的梦：

法老王做了一个让他困扰不已的梦，他看到7头体态健美的牛，从尼罗河里爬上岸，在它们后头，有7头奇丑无比的牛跟着走出水中，这群牛瘦到每一根骨头都清晰可见。突然，这群皮包骨头的牛猛地扑向肥美的牛，一口将它们吞下肚去，却仍是瘦得又干又扁。

据说约瑟夫有解梦的能力，因而被引荐至法老王跟前。他说：“7头体态健硕的牛意味着未来有7年的时间都会是大丰收，人人丰衣足食；7头皮包骨头的牛则暗示，丰年之后的7年会发生饥荒。”

法老王一脸严肃地问道：“难道我们就束手无策吗？”约瑟夫回答：“虽然你无法改变它，却可以做好准备。你可以任命一位大臣，负责让所有的人民在丰年将收成的1/5集中到谷仓存放。如此一来，我们就会有足够的粮食度过饥荒的7年，免于挨饿。”

约瑟夫的计划付诸实现。整整7年，埃及人收成丰硕，因此即使必须缴交收成的1/5，也没人觉得心疼。

第一节　早已预见的饥荒年

为饥荒年做准备

我的教练一语道出这个故事的玄机：“多数人通常以为荒年已然销声匿迹，以这种态度过着生活，但偏偏这种事情总是会再度上演。”

他是有先见之明的人，看出了这个体制可能发生的变化。我们的上几代人十分幸运，如果他们为一份薪资优渥的工作奉献一生，一旦退休，会得到公司和国家的妥善安置。

这份所谓的世代合约保障退休生活。合约规定工作中的人要抚养老一辈已经退休的人，等这群年轻的世代自己也老了，就由新的年轻世代接手。

现在，我们知道这份合约在可预见的未来已经不可行了。2020年开始，少得可怜的工作世代必须抚养多得不成比例的退休世代。到时，故事的开头会是：很久很久以前有个矮小的男人，他告诉全国每一个人，你们的退休金安全得很。童话总是以“很久很久以前……”起头，但却是天马行空的故事。杜撰的故事大家都爱听，但毕竟还是杜撰，上述情况也是童话。

埃及人采用简单的方法让自己安度荒年：财政大臣每年征收两成收成。今天的我们也有财政部长，他向绝大部分的工作者征收的税收比两成多得多，但两者却有很大的差别：现代的财政部长在征收的同时又把钱花了个精光，一分钱都没留给荒年。

所以，你已经别无选择，你必须担任自己的财政部长，至少存下收入的10%，甚至如果能依循埃及人的做法存下1/5更好。

退休金得靠自己存

或许现在你的脑中会浮现几位退休后生活过得非常惬意的人，你很可能会觉得我未免太杞人忧天了，但你可别被眼前的美好蒙蔽了双眼。到了差不多2020年，就会是完全不同的光景。稍微盘算一下，你就会得到一个明确的答案：国家养老金根本就不可靠。

到那个时候，退休金系统根本无法应付到期的付款，而人会不断老化，健康保险则会愈来愈贵。到底该谁来付这笔钱呢？

可别指望会有约瑟夫突然打开一间间大谷仓来喂饱所有的人，而且也不会有谷仓。我们已经从工业时代进入信息时代，一个常被忽略的影响就是，我们必须自行规划自己的退休金。在20年或更久之后退休的人，现在就必须开始规划，未雨绸缪。退休之后才幡然醒悟，责怪政府没有将这种意料之中的情况公诸于世，毫无帮助。我们必须自立自强，自行建造“谷仓”，当自己的财政部长。

赢家是为自己负责的人

你是否也无法忍受这个世界的不公不义？我们很容易钻牛角尖，老爱问为什么。但就像第二章所讨论的，老问为什么实在没什么帮助。你只是想要一个解释，但解释却常常只是我们为了推卸责任而找的借口。而且，思考这些问题往往会妨碍行动的开展。

巨变之下总会有赢家和输家，世上也一定会有不公平。但光是钻牛角尖没有用，它无法改变我们所面临的困境。

现今的信息时代，所谓的输家是指那些仍然将所有希望寄托在国家与企业上的人，赢家则是为自己负责的人。届时会出现很多受害者团体，这些自认为是受害者的人，是那些还相信以前许下、而今无法再实现的承诺的人，他们将自己托付给国家与企业。

那些一肩担起责任的人，则不允许自己的幸福放在别人信用的跷跷板上，他们深信歌德的名言：你永远可以预期到的就是意外。这些人会担起自己的责任，未雨绸缪。

两难早在退休之前即已开始

时代变化的另一个影响，我们早就碰到了：现在几乎找不到能保证做一辈子的工作了。很多人早在退休之前，就碰上了他们的“7年饥荒”，只因为他们未能防范未然。

为什么会发生这样的事情？我们可以说是这两种状况的受害者：

第一种是我们以为经济只会繁荣发展，没有其他可能。我们有一段时间赚了钱，就认为不久后会赚得更多。但正如我的教练再三强调的那样：“荒年往往来得比预期更早。”

第二种是我们根本分辨不出丰年。非得到了饥年，我们才意识到以前过得有多好。人们大多相信丰年尚未到来，所以只顾拼命储蓄，来迎接丰年。

第二节　认清我们的身份和行为

你不是真正的投资者

大部分人钱存得太少。他们住豪宅、开名车、享受最新的视听设备。除了几份房贷合约、一份低保额寿险和几可见底的存款以外，他们一无所有，成了这两种状况的受害者。选择储蓄的人就不会投资，他们并非名符其实的投资者。有些人将他们的钱丢在某个根本不会赚钱的投资管道不闻不问，有些则经常将投机与投资搞混，而事实上这两个概念有很大的差异，我将在第十一章进行更详尽的解说。

投资和投机的差异超乎想象。投机的人无法100%确定他们养的是不是金鹅，更不会定期得到金蛋。换句话说，投机客是拿不到股息的，只有将投资卖掉时，才赚得到钱。

想赚钱的人当然要投资，而非投机。会存钱又同时投资的人，还并不一定等于投资者。我的教练说：“真正的投资者在买入投资商品的时候就已经赚钱，而非等卖出的时候。”遗憾的是我一直没把这句话听进去，为此花了不少冤枉钱。根本问题在于：卖出投资商品的时候才感觉到赚钱的人并不是在投资，而是投机。投机客的手气时好时坏，当然，对自己操作的结果就影响有限，能预测的也相当受限。

买房其实不是投资

2000、2001、2002这三年，很多人在股市亏损惨烈，主要的原因就在于他们是投机，而非投资。

我们会在第十一章讨论第二个关键性的差异：投资与负债的区别。你很可能会说：“我当然知道这两者的差别。”但你会发现，绝大多数的人对两者的理解都错得离谱，而且是要命的错误。比方说，很多人都把自己的房子视为投资，而把自己想成是投资者，但事实上你只是在消费。

我的教练经常说：“投资是让钱流进你的口袋，而负债则是让钱流出你的口袋。”金钱的流向就已显示出是投资还是负债。

这些投资者的致命错误就在于，很多人都相信自己在投资，但其实却是负债。他们并没有变得富有，反而变穷了，因为他们是在花钱，而不是赚钱。虽然他们自认为做的一切都是对的，但他们的钱却逐月递减。显然，他们所做的一切是不正确的。大家都说买房是最明智的投资，其实大错特错。房子是奢侈品，有自己的房子当然很棒，但买房不是投资，房子不会生钱，不能帮你度过荒年。

投资者在金融危机期间赚得更多

二战以来，股市小地震不断，回想起来，这些小地震并不特别严重，指数很快就回升了。我们可以把这种现象看成像日夜交替般的小变动。

这种现象并不像夏季和冬季的大规模循环，人们坚信像1929到1932年经济大萧条的股市寒冬不会再次上演。

好几年前我就提过，经济循环不会就此消失。尽管如此，在经济蓬勃时期，报纸的标题几乎都是：“这次的情况完全不同，经济大萧条不可能再发生。”新闻界这么宣称道，但投资大师坦普尔顿爵士曾说：“资金投资最危险的一句话就是：‘这次的情况完全不同。’”

不久以前，我观察过一个在沙滩上建造沙堡的家庭。每一个人都很投入，试图打造一栋非常雄伟的沙堡。可惜，不断涌上来的潮水愈来愈强。令人匪夷所思的是，这个家庭竟然在沙堡前筑起了护城墙。他们飞快地铲沙，然而，海浪却持续步步逼近，最后终于淹没了护城墙，海水漫过围着沙堡的每道墙面。可见，一旦涨潮，护城墙根本发挥不了作用。

经济崩盘免不了也一定会再度上演。大自然的循环不只是日夜交替，还有季节更迭，漫长的夏季之后即是冬天。一如经济现象中的小趋势和长期走势，现在如此，以后亦然。大自然的循环如此，经济循环也未能免俗，潮起潮落不可避免。

只要这一类既贪婪又遭恐惧驱使的人一日尚存，这种危机就会一再上演。很多人以为他们已经受过新经济、网络泡沫、崛起的新兴市场的教训，这种“区区”动机再也无法对经济造成影响。

我可以列举许多经济大地震的原因，但最关键的就是，过去曾发生的这些经济崩盘，未来也会发生。因为，人类本性难移。

2000、2001、2002年，连续三年，投资者在股市损失惨重，这是自二战结束以来没有发生过的事。没人相信会有这种状况，包括我在内，虽然我曾预期2010年才会发生股市惨跌这一类的变动。于是，大家突然又开始关注这类大规模的经济循环，股市也在其中。

经济崩盘的致命关键在于：原本打算用于荒年的存粮被销毁了，特别是许多已经退休的老人所面临的损失冲击最大。而很多年轻人不仅储蓄，也自认投资得当，但现在他们既没工作，也没钱。这种惨不忍睹的状况说明了解自己的投资方式非常重要，千万别把债务、投机与投资混为一谈。

我认为，股市超级寒冬、经济大萧条尚未到来，但也并非远在天边。

但谁有精准预测未来的能力呢？我自己试过很多次，有时候准，有时候不准。跟很多同样算过命的人一样：预言准的话，就觉得很棒。要是不准，才会想起没人可以预测未来。期待预言准确的心态常会占据上风，于是，算命还是很热门。

重要的是，投资者永远都要考虑世界金融风险，但是也不必因为这些风险而裹足不前。聪明的投资者可以通过所有的循环，养肥他的金鹅，获得不错的回报，但必须了解几个重要的因素。事实上，投资者反而在金融危机期间赚到不错甚或更多的获利，而纯粹的投机客则会在金融危机中受害。

第三节　凡事须靠自己

坚定不移地做好准备工作

你听过诺亚方舟的故事吗？诺亚住在一个远古以来就不曾下雨的地区，突然，他获得上帝的旨意，要建造一艘巨大的船，这艘船在大洪水来临时可以拯救生命。

当诺亚在犹如沙漠般的地区开始建造他的方舟时，你想得到大家是怎么看待他的吗？那里连一艘小船都没有，而诺亚竟然要造一艘巨大的方舟。他的朋友和熟人都试图说服他，他所做的一切有多荒谬。我甚至可以想象他们会怎么对他说：“生命只有一次，你为什么要把时间浪费在这种荒唐的事情上？”

眼见诺亚不为所动，他的朋友一个个离他而去，贤智之士费尽唇舌说明为什么不可能发生大洪水。自此之后，他成为大家眼中冥顽不灵的怪胎。在所有人都视之为疯狂的情况下，要坚持这个计划相当不容易，但是上帝授意给诺亚：大洪水必定发生。

我不确定你会在何时看到这本书，更不清楚到时的经济状况与股市会是如何。也许景气正热，要在可能的萧条发生之前提出预警，那这本书或许就不那么“合宜”。不过在这种情况下，想想诺亚方舟的故事就有帮助。

如果碰巧整个社会景气低迷，要相信投资会有不错的获利似乎是痴人说梦话。经济衰退时期，很多人都觉得根本没办法储蓄。我对投资的呼吁是，向诺亚看齐，在沙漠里打造方舟。

重要的是，别因极端言论混淆视听，“只要我们没碰上真正的经济大危机，就可以一直存钱。”相信我，1929年这种经济大萧条比我们想象得糟多了，就连最看坏的悲观人士也低估了实际情势。所以，一定要做好万全准备。

丰年永远都有，荒年也不例外，千万别因噎废食，也别高估自己的安全。宁可多培养自己的财务智商，为自己做几个重要决定。此外，同时注意下一章提到的几个守则。所有决定不会因这些守则的指导全部正确，但正如你会看到的，这些一点都不重要。好的投资者赚钱并不受景气循环影响，只要掌握几个守则，即使做错决定，还是会赚钱。

没有借口

我的教练经常说：“借口是失败者的告白。”他想知道我的目标是什么。针对我的回答，他说：“你一次可以赚到多少钱并不重要，重要的是，你具有哪些人格特质。”在他眼中，完美的人格特质是对自己诚实的人。

还记得第二章吗？你将力量赋予所指责的人，“都是因为经济衰退；我太年轻或是太老；都是政府的错；我爸妈……”说这些话一点用处都没有。拒绝承担责任就无法创造财富。不诚实面对自己就无法开创繁荣景象。把精力花在寻找借口上，并非解决之道。

借口是我们自我解释的谎言。很多人说：“我没时间好好学投资。”真是这样吗？这就是事情的真相还是说这个人应该对自己更诚实些？“我还没准备好要把时间花在这上头。”这样说不是更诚恳些？真诚的人格特质不会将生活的现实滥用为道歉与借口，借口会让我们穷困，让我们逃避应当担负的责任。

对于我们做与不做的事，都必须负责任，逃避责任的代价可能还更高。不必负责的生活看起来似乎很轻松、很舒服，但是我们往往会付出更大的代价，因为我们会沦为他人手中的工具，必须依照别人为我们写的剧本来生活。

我们体内的两种声音

我们每个人身体中都有不同的本质。我们的体内有财务输家和财务达人的声音；有受害者的声音，也有承担责任者的声音。我们体内的某个部分想要寻找借口，另一股力量却想要创造成果。这是两股完全相对的力量。我们体内会有这两种力量，是因为我们受到许多不同印象和不同人的影响。

我们是否达到财务自由的关键在于我们倾听哪一个声音：是受害者的，还是责任承担者的。

决不能让体内的财务输家打败财务达人。

另外，关于本章所提到的“预测”，我不相信会有预测家因为他负面的预测神准而开心，我也是如此。我的重点不是要你不断去想我的预言准不准，而是当景气真的衰退时，你已做好准备。关键不是预测，而是防患未然。如果荒年突然来了，你就会因事先准备而不会手忙脚乱。而且，如果发生经济危机，而你又有现金可用，就会有难以置信的机会等着你。如果荒年没出现，你也别因成为成功的投资者而难过。

世上最富有的投资者巴菲特说：“等洪水都消退了，我们才会知道有哪些人在裸泳。”

【黄金准则】

⊙ 你必须为你的未来负责，做自己的财政部长，至少将你收入的1/10，甚或1/5存下来。

⊙ 想赚钱的人，必须以获利为目标去投资。

⊙ 股市的起伏永远在循环，务必要将金融风险考虑在内。

⊙ 纯投机客在金融危机中会成为受害者，而投资者则会更富有。

⊙ 切勿落入极端，也不可道听途说，坚持你的计划。

⊙ 把握黄金准则，根据这些准则做出决定。

⊙ 借口都是自欺欺人的谎话，只会让我们穷途潦倒。

⊙ 我们每个人体内都有财务输家和财务达人的声音，我们能否做到财务自主，关键在于我们倾听哪一边的声音。

第十一章

投资达人的黄金守则

分配不均的大蛋糕与公平分配的小蛋糕相比，平均分配的小蛋糕，比大蛋糕切分后得到的那块小蛋糕要小许多。

——安德烈·科斯托兰尼

许多国内外记者封我为理财大师，但我真不敢当。理财大师不会犯错，但是我却犯了很多错，未来也还会犯错。对我而言，投资应该是协助他人活得更有尊严，生活质量更高，而最大的帮助是协助他们获得一定的财富。

本章将告诉你如何养肥你的金鹅，订立可观的获利目标。你必须遵照本章的守则，准备好做出关键决定。

本章前半段将分享成为成功投资者的守则，后半段则是几个必须做出的关键抉择。

第一节　黄金守则

以下的守则本质上普遍适用于各种情况。这本书的重点不是要告诉大家投资的小撇步，这么做不仅鲁莽，而且非常危险。在这个急速变化的时代，产品和投资机会变化太快。因此，以下我会把重点放在黄金守则和关键决定上。

你有过食物中毒的经历吗？几年前，我在墨西哥吃了煎蛋卷，上头“满满的”都是杀虫剂，事后查出是厨师误将杀虫剂当成面粉，混入了面团。如果不是医生立即赶到，我早就一命呜呼了。

大自然中到处都是安全健康的植物和生物，但也有对我们有害，甚至会致命的动植物。比如，有些菇类相当可口，有些则可能导致中毒。

人类的健康会面临危机，资金也是：有些投资商品会让人致富，有些则会掏空你的口袋。不能分辨两者差异的人，生活必然会危机重重。然而，有益和有害的产品往往不易分辨，就像有人错把杀虫剂当面粉一样。

要存活，就得学习。为了财务自由，就要不断学习。即使为了维持财务自由，也还是要学习。所谓学习，是指观察差异。只有看出其中的区别，才能做出明智的决定。如果我们专注于一些放之四海而皆准的原则，一定受益无穷。

本章结束之时，你将会阅读到几个关键的差异，请将这些牢记心中，消化吸收，努力培养自己的财务智商。如此一来，即可又快又准地做出决定，因为你知道哪些适用于你的计划，哪些则不符合。

关键差异包括：

1. 投资与投机的不同。

2. 负债与投资的不同。

3. 流动资产、有形资产和赌博的不同。

4. 一般投资者与投资专家的不同。

守则一：区分投资与投机

现今，没有任何一个原则像这个守则一样遭受如此的漠视。大家存钱，投资积蓄，就认为自己是投资者。事实上，他们依然只是存款人或成了投机客，根本不是投资者。

这种人其实很清楚要把钱省下来，存到账户里，不过这称不上是投资客，充其量只是存款人。只是把钱存进账户，没有后续的行动，称为存折，而非投资存折。当我们提到守则三时，就可了解这种做法也不是什么坏事。相反的，会储蓄的人比不储蓄的人好太多了。只是投资者会认真地扩充自己的资本。

对于投机，误解就更大了。以前我也不懂投资与投机之间的根本差别，这并不令人意外。由于我在中产阶级的家庭长大，把一切都视为投资是相当普遍的想法：我们的房子就被称为是一种投资，房屋装修可获得净资产价值，同样也被称为是必要的投资。在我们看来，珠宝、汽车……几乎没有一样不是“投资”。

几年前我买了一只精美的手表，我深信这款手表还会再升值，几年后可以卖个好价钱，那时我想当然以为自己做了聪明的投资，很骄傲地向我的教练述说了一番。

教练的反应却完全出乎我的意料。他告诉我买这只表是投机行为，而非投资。他说：“投资客是在买进的时候就获利，而非等到卖出。”

投资从一开始就能赚得定期回馈，只要你没拿到钱，或许在操作资金，就都不是投资。我的教练说：“投资客定期从他的投资活动中得到金钱。要等到卖出才能再看到钱的人不是投资者，而是投机客。”

大多数人储蓄太少，而那些有较多本金的人又往往将钱投入没有利息的投资中。

投机行为不会有稳定收入

当然，投机也不全是坏事。安德烈·科斯托兰尼就是投机客，而且还是个中高手。他的投机行为使他身价非凡。他不仅深信此道，这更使他投入了毕生的热情。

但是科斯托兰尼曾提出警告：“千万别以为投机可以让你有稳定的收入。股市可以让人大捞一笔，也可能惨赔，股市是无法稳定赚钱的。”

我们也可以说：“投资者赚钱，而投机客捞钱。”我要再说一次：投机没什么不对。但问题就在于，明明是投机行为，你却以为是投资。你必须清楚知道你的钱投到什么地方，你也不能期待根本不可能有的定期收入。

你可能因投机而成功，也可能失败。不管成功与否，我们大多都无能为力。其中大部分的因素我们无法掌控，因此我们不可能永远都赢，但也不会一直看坏。少许几次的获利就足以让你更富有。我自己从事投机行为也有好几年，它不仅带给我乐趣，也让我赚到财富，但我不会期待有定期的收入，因为投机行为不可能有定期收入。

玩股票与股票型基金都是投机行为

让我再重复一次，绝对不要期待投机能带来固定收入，否则会大失所望。很多人都因为玩股票和股票型基金而大感“意外”，他们期望股票和基金能带来固定收入，却忽略股票大多是投机。

为了避免误解，我必须说，我并不是反对股票或股票型基金，而且正好相反，你很难避过股票。而且，股票是我们整个经济体系的基础，所有的经济活动都以此为根基。

如果没有投资者提供资金，让企业能开创新的就业机会、从事投资活动，让企业能够蓬勃发展，我们所熟悉的整个世界就会完全崩溃，大多数的工作机会都不存在，一切都不再运作。

我自己玩股票型基金好多年了，尽管犯了不少错误，但还是有很不错的收益。过去这几年是利用股票型基金赚钱的大好良机，但是股票和股票型基金目前是、未来也一直会是投机行为，而非投资。

除了放发股息，你只有在卖出股票时才赚得到钱，而买卖的过程中可能赢钱，也可能赔钱。

为了股息持有股票才是投资

基于上述理由，建议你只投资一部分的钱去玩股票，一半就差不多了，毕竟谁也不敢断言未来的情势。只要你没卖出手上的股票，就没办法从中获利，甚至根本什么都赚不到。

但是，当你去买固定支付股息的股票和基金时，即可大幅排除随机性。股息是定期付款，相当于收入，为了股息而持有股票，即为投资。

除此之外，投资只有两种典型案例：购买出租不动产以及设立公司。如果你所选的是绩优房产，那你从一开始就会有固定收入。营运中的公司也会为你带来固定收益。总而言之，你必须很清楚自己所做的投资。要学会理财之道，必须付出相当多的时间。怯于付出的人，只要分散投资共同基金即可，只不过需要准备足够的存款。

投机客是商人

投机客其实是商人。很多人以为自己是投资人，但其实是商人。投资人买股票是为了持有，在一开始就获利；商人则以最有利的价格买进，希望以更高的价钱卖出。你买鹅不外乎两个原因：要不就是为了得到蛋，要不就是等它增值时卖给屠夫。

不管是得到蛋，还是等增值再卖给屠夫，两者都需要有专业知识。商人得懂得最恰当的买卖时机，这个时机不一定与投资的实际价值有关。只要卖出的价钱高于买进的价钱就可，这就是说，商人要能预估市场，而投资者必须懂得评估不动产或公司，估算可能的利润。

结论已不言而喻，两者兼具是最好不过：洞察买卖的时机，同时能估算实际价值和可能的获利。一个优秀的投资人应当兼备这两种能力。因此，如果有助于投资，优秀的投资人也得会投机，学习正确的市场评估与趋势分析可以帮助投资人经营未积极管理的投资商品组合。这两种能力会让投资人更有安全感，而且也不需时时盯着市场。

守则二：搞清楚负债与投资

上一章我已稍稍提示了负债与投资的不同。当你提出关键性的问题时，两者的差异性便一清二楚了：资金流向何方？是流向你还是从你身上流走？如果资金从你身上流走，那就是负债；如果流向你，那就是投资。

很多人的财务状况总是原地踏步。并不是因为他们赚得太少，而是因为花得太多而投资太少。我们的负债越多，能投资的就越少。我的教练要我养一只金鹅，金鹅代表投资。

从你现金的流向就可以清楚说明整个情况（见图11.1）。如果你的现金自此有去无回，那就是负债；投资则会提高你的收入。

图11.1　负债与投资的差异

房屋是投资还是负债

还记得我说过我的父母将他们的房子视为投资吗？注意，我们自住的房子或公寓都不算投资，而是负债。

我相信你们可能听过完全不同的说法。不是有很多人说“买房是最好的投资”吗？但是请想一想，这句话出自何人之口。是谁在全世界散布这样的流言？答案正是建筑资金融资合作社和银行。当我在课堂上向学员解释时，一位较为年长的女士问我：“为什么银行业者要说购房就是投资？”我的回答让她大吃一惊：“因为确实如此。”

她一脸困惑：“你刚还说我们购房是负债，不是投资。现在你又说房子是投资，到底哪一个才是对的呢？”

我解释说：“两者都对。因为关键的问题在于：对谁而言，房子是投资？投资会让现金定期流进你的口袋，负债则是让钱流出你的口袋。一旦买了房子，申请房贷，你就要每个月支付利息，也就是说钱流出你的口袋，所以，对你而言，你的房子不是投资，而是负债。”

这位女士点了点头：“我懂了。”我继续解释：“这笔从你口袋里流出的利息，流进银行业者的口袋，对银行而言，这是笔全赢的交易：银行借你钱，赚取丰厚的利息，还有你的房子和所有财产当抵押。”

所以，当银行说房子是投资时，他们一点也没错，只是没说，对谁而言是投资──当然不是指你们。对你们而言，房子是负债，但对银行而言却是投资。银行从一开始就赚到利息收入，而只要你还没清偿完毕，房子就是银行的。

如果房子没抵押

如果我们完全依照银行的模式去操作，即是银行在投资。我们的支出永远是另一个人的收入，我们的负债是另一个人的投资。

这位女士又提出了一个问题：“但是，房贷也有付清的一天，到时房子就是我自己的。这样不就算是投资了吗？”

这让我想起了我的教练第一次跟我解释这个差别的情形。那时，我也曾提出过同样的问题。他说：“那一天对大多数人而言，是25～30年后才会到来。但即便你付清贷款，还是不会有半毛钱流进你的口袋，只有在卖掉房子的时候，你才拿得到钱。”

这位女士问道：“好，到时候我的房子仍不是投资，那它又是什么呢？”

我说：“就算你贷款完全还清了，这个房子还是负债。你还是要继续支付一些款项，例如租税、保险、修缮、装潢、采购……最好别将你的房子列为你的投资财产，而要视为奢侈财产。如果你将房子视为投资财产，就会盲目觉得自己很幸运，毕竟奢侈财产所费不赀。”

先投资后买房

我并不是反对购屋置产，正好相反，房子或公寓能给生活带来安定感。这是一种奢侈，但却是有意义的。问题是：什么时候才是购屋的时机？是该先投资，还是先负债？

如果先买房，你手上可能会没有足够的现金投资；如果你先投资，或许会赚到额外的收入，让购房更轻松。

当时我的教练说，有许多家庭没按照这个顺序进行，吃了不少苦。很多人付出的房价，刚好就是薪资所能负担的价位，于是能投资的钱所剩无几。我的教练称这些人是“蜗牛族”，他们虽然努力工作，薪水也很丰厚，但绝大部分都在替银行赚钱。他们觉得是为了自己的房子在努力，但其实是为了银行，他们所付出的利息正是银行的收入。

不过最糟的却是那些无法分辨负债与投资的人。很多人买房子当投资，觉得自己做的一切都是正确的，却永远不清楚自己财务状况如此糟糕的症结所在。

守则三：请确定好你的投资计划

你必须很清楚自己的投资方式有哪些，如此才能确定你是依自己的准则去理财。所有的资金投资都可以分成这3大类：

1. 流动资产。

2. 有形资产。

3. 赌博。

流动资产就是现金和银行存款。它的缺点在于其微薄的获利会先被通货膨胀和租税吞掉大半，不过优点是这种投资比较保险，是不可弃守的投资管道。

有形资产即以资金换取有形资产，如不动产、股权、股票及股票型基金。有形资产的风险较高，需要更多的专业知识，却也可能带来更高的获利。

赌博则是拿资金去对不确定的结果进行冒险。我的教练告诉我说：“赌个两把没问题，但玩玩就好。千万别将赌博与投资混为一谈。”我个人的建议是：“如果你不知道自己在做什么，那就别轻易涉足。”

为了建立一套适用的投资体系，你必须首先学会判断形势。最好别贸然投资。

你应当自己决定要将多少钱投入流动资产，多少钱购买有形资产。注意这个问题问的不是“这两者中哪一种更好”，正确的问法应该是“我要分别规划多少资金在流动资产和有形资产上”。

我没办法给你一个笼统的回答，因为这取决于以下至少4个因素：

1. 你的投资目的为何？

2. 你手上的资金有多少？

3. 你愿意承受的风险是多少？

4. 你现在多少岁，或你期待在多大时赚到多少钱？

为了要知道你在流动资产和有形资产上分别投入多少，你必须做几个重要的决定，这些我们会在本章的结论中提出来。

守则四：有形资产打败流动资产

长期以来，有形资产投资一向胜过流动资产投资，未来也会是如此，这主要是由于通货膨胀。当你把一笔钱投在货币上，这笔钱会因为通货膨胀而缩水。现在你没办法用钱买到跟10年前一样的东西，因为所有的物价都涨了，这都是拜通货膨胀所赐。

这同时说明了为什么把钱存在银行里的人会“愈存愈穷”。假设你在银行存了1000马克，如果通货膨胀率为3%，这表示1年过后，你的钱只剩下970马克的价值，而存款所得到的2%的利息只有区区20马克。如此看来，因为通货膨胀，货币缩减的幅度高于利息所得。

因为通货膨胀，所有的物价都上涨，因而吞噬你的钱。不过也因为物价都涨，你的有形资产也会上涨。如果你投资的是不动产，身价自然水涨船高；股票也是同样的道理。物价涨了，有形资产自然也跟着涨。

实际的通货膨胀率更高

实际情况实在不怎么乐观，事实上，通货膨胀的幅度还更高，3%的通货膨胀率根本与现实不符。想想采用的欧元政策，这个被称之为“贵元”的货币：数据可以颠倒是非。启用欧元后，几乎所有的东西都变贵了。这一点，每个人一定都深有同感。但是，所有的数据却都试图说服我们，通胀率只有1%！事实上，实际通胀率已经高达4%～5%。

你还记得1965年时一个面包要多少钱？10芬尼，换算成欧元是5欧分；邮票呢？20芬尼，也就是10欧分；报纸一份10芬尼，等于5欧分；男士理发3.8马克，不到2欧元；一辆奔驰200D当时换算过来是4300欧元。

如今，每年物价实际的涨幅是4%～5%，也就是说，物价每18年就会涨1倍。换句话说，你的钱每18年就缩水一半，但这同时也意味着，你有形资产的价值平均每18年就涨一倍。

通货膨胀是你的朋友

总而言之，我们可以说，通货膨胀是现金的敌人，但也是有形资产的朋友。好消息是，在相同的情况下，你的钱因为通货膨胀而缩水，你的有形资产却因此水涨船高。

通货膨胀会让金钱价值缩水

我们常听说，实际的通货膨胀（货币贬值）每年平均约3%，如果这是真的，而且我们假设以后也维持在3%，这表示你的1000马克在未来几年只剩下以下的价值：

现在：1000马克

10年后：734马克

20年后：544马克

24年后：481马克

简单来说，从现金的角度，我们称之为通货膨胀，但就有形资产而言，却是升值。所以，如果你投资有形资产，就不需要担心通货膨胀，因为同样是通货膨胀，会造成现金贬值，却让有形资产升值。因此，要应对这阴魂不散的通货膨胀，似乎除了投资有形资产以外，我们别无他法。

守则五：非冒险不可

你想要财务自由，还是宁愿做最稳当的投资？很多人的回答是：“我两个都要。”可惜这不可能，没有人可以往财务自由和绝对安全的方向同时前进。

理由很简单，自由和安全就是互斥的概念，某种程度上是两条反方向的道路，愈是往其中一个方向前进，就离另一个目标愈远。

虽然很多人渴望财务自由，也往这个方向前进，但同时又认为投资必须有相当高的安全性，向往安全的方向。这个画面就像投资人往这个方向走一步，下一步却走向另一个方向，结果根本是原地踏步，像是踩着滚轮的黄金鼠，虽然不停地跑，却始终滞留原地。

自由与安全是反义词，寻找自由的人与渴望相当程度安全的人有很大的不同。后者乐于舍弃自由来换取更多的安全感。越是自由，他们就越觉得不安全。

计算货币贬值的方法

与计算资金加倍的方法相同，要计算货币贬值一半需要花多少时间，也可以用以下的公式计算：

货币贬值一半的年限=72÷通货膨胀率

如果通货膨胀率每年维持在4%，拿72除以4等于18。也就是说，你手上的钱在18年后，只剩一半的价值。如果通货膨胀率为9%，那么8年后，你的钱就只剩一半的价值了。

安全并不安全，自由也不自由

寻求稳当投资的人主要是不想赔钱，担心赔钱的忧虑大过期望赢钱的想法。选择自由的人，就是想赚大钱，这种人想赚取财富的渴望大过于赔钱的焦虑。我的教练经常说：“怕赔钱，就别赌。要赢钱，就放手一搏。”意思就是说，把钱投进去，是要用钱滚钱，而不是愈存愈穷。

投资安全的忧虑杀伤力很大，渴望投资绝对安全的人，只会更加担惊受怕。安全型的人是最可怕的恐怖分子，他们的世界会愈来愈灰暗与危险。越是寻求安稳的人，发展出的世界观就越消极，这类人总是会发现新的危险与困难。

严格来说，稳当投资从来不安全。因为如果你只想要安全的投资方式，我们可以确定，通货膨胀和租税一定会把你的钱吞个精光。只选择可靠的投资管道的人，几年之后，可以运用的资金一定会比勇于冒险的投资人的少很多。

只不过自由也不那么自由，自由要付出代价：那就是犯错的勇气、力量与意愿。自由的代价并不低，偶尔会有恐惧、疑惑，更多是他人的误解……不过，如果你已鼓起冒险的勇气，拥有犯错的坚忍，学会面对失败，那你将会体验到只有少数人曾感受过的自由。

致富的过程都有赔钱经验

只有那些同时准备好承受挫折的人才能承担风险。如果有人说：“这太冒险了。”那也等于说：“我不要犯任何错。”而且认为：“错误都是要不得的。”

真正的投资者懂得“输”是“赢”的一部分。真正陷入情网的人，没人不曾有过心碎的经历。同样地，也不曾有人在致富的过程中没赔过钱。我还不曾碰到过从没赔过钱的富有投资人，但却见过不少从未在投资上失利的穷鬼。

要完全避险也很危险，你可能会因此赔上更多无法负担的金额。我们要勇于尝试新事物，才能一直赢钱。敢尝试新事物的人一定会犯错。错误也会有它的积极作用：让我们提高警觉，保持谦虚。谦虚的人会比自认为什么都懂的人学到更多东西。

只是问题在于：我们要从错误中学到什么？是抵押日后的负担，还是投资我们的未来？

结论

何谓务实？原则上，你应该将一部分资金放在流动资产的投资管道上，包括存款、基金和有价证券；另一半则要投资有形资产。如果你没有时间操作股票，不妨选择股票型基金，如果你愿意投注心力当一个投资者，可以选择投资不动产和企业。

守则六：分散投资

这一点是所有守则当中最重要的。无论你决定要走捷径或是绕远路，务必分散投资。

没有人能预测未来，正因为我们无法预知而得过几年之后才会清楚哪些才是真正的最佳投资，因此除了分散投资，别无他法。

我们无法得知未来10年会是通货膨胀还是通货紧缩，经济是繁荣还是衰退甚或萧条，又或者毫无进展。正因为我们不知道，所以要将部分钱投资流动资产，部分投资有形资产。同时，我们也不清楚哪种类型会发展得好，所以流动资产投资也好，有形资产投资也好，都要谨记分散原则。购买能参与整个全球市场的基金，也购买不动产。如果手边的钱不多，可以把一半放在货币基金上，另一半放在不同的股票型基金里。

守则七：投资达人与普通投资人

普通投资人会对平均值很感兴趣，他们会问：“这项投资在最近5年、10年或20年的平均表现如何？”平均表现是给普通投资人看的，平均结果足以应付绕远路的人，但如果你想快速致富，就得关注好于平均值的指标。

普通投资人大多只在股市上涨期间获利，如果股市下跌，他们就只守株待兔，等股市好转。但投资达人在股市行情下跌时，不会只是傻等，仍会进行交易，这需要相当多的时间和专业知识。

当然，他的交易不可能每次都成功，但他从中学习教训，不因噎废食。投资达人将犯错视为成功必经的环节，普通投资人则视错误为畏途，将错误视为个人的失败。

普通投资人相信股市起伏会产生平均的走势图，等于是将飞机设定为自动驾驶，然后“静待佳音”。

过去50年间，股市的长期平均涨幅为12%。尽管危机四伏，战乱不断，平均涨幅都还不算糟。但平均值就是平均，仅此而已。

我们总是在付出代价，只靠平均值，难以在困顿时期渡过难关。你只能卖出，否则什么也没赚到；或停滞不前，等待春天再来。但即使回春，你也赚不了什么。虽说你有强大的优势，不需在投资上花什么时间，尽管你过去的平均报酬有12%以上，但这样的获利始终是微乎其微的。如果你想成为专职投资人，就必须投入大量时间，不断学习。

避险基金是好是坏

正如先前所说，真正的投资达人不甘于一般投资人只在股市上涨时获利。因此，富有的投资人经常持有避险基金，就像防止羊群落跑的护栏，避险基金可以防止投资人损失过重。这类基金在景气低迷时，可以通过选择权来避险，确保资产安全，避免损失。

普通投资人都不会避险，没有避险基金来修筑防火墙。事实上，避险基金还可在下跌的股市中获取利润，甚至是庞大的利润。

尽管大家普遍认为，避险基金是最高智慧的投资方法，但却并不安全。确实，复杂的杠杆交易可能会增加风险，但这也是仁者见仁的观念：普通投资人认为选择权的风险很高，的确如此；但真正的投资达人却有不同的观点，他们认为：“不确保财务安全，风险更大。”

我们并非要论断谁是谁非，事情总是一体两面。我想要表达的重点在于投资达人的守则是“别守株待兔，不妨奋力一搏。别逆来顺受，要找出新办法。”要知道，承受的风险越大，获利也会越大。

你选择绕远路还是走捷径

不论是对待生活或是本书，我们总是面临两个选择：绕远路与走捷径。如果你甘于以20年换取财务自由，那就选择绕远路，即一般人所选择的道路。这没什么不好，只是它关系到你的生涯规划、价值观和生命排序。这是你的选择，你必须对此甘之如饴。

如果你选择的是快捷方式，那么你必须比一般人更厉害。要不就是要赚得更多，要不就是创业，又或者当个成就非凡的投资达人。不论是其中哪一个，都必须投入相当多的时间，还有坚持不懈地学习。请记住：有高人指点，将学得最快。

接下来，我们即面对无法回避的重大抉择……

第二节　重大抉择

读过以上的守则之后，我们即面临几个重大抉择。抉择的本质是无法同时选择两者，你必须从两者中择一。

如果你已经读到这里，那我相信，你不想愈存愈穷，所以把钱放在流动资产投资上，不在选项内。

问题一：何时负债

尽快住到豪宅，还是先达成特定财务目标，二者之间哪一个比较重要？请先读过第十二章，再回头提出决定性的答复。如果在确保财务安全之后才负债，会最快赢得财富。最富有的人甚至在负债之前，即已获得财务自由。

问题二：投资或投机

如前所述：无论如何，一定要将一部分钱放在股票或股票型基金上，即便你决定当个专职投资人，我依然建议这个投资管道。另外，请牢记投资人的首要守则：分散风险。

现在的问题是：你是当个投机客就好，还是同时当个投资达人？请想想以下的问题：你愿意投入多少时间？你目前的状况是否容许你当个全职投资人？是当个普通投资人就好，还是想一开始就获得投资收入？

我还想再提出一个论据，说明为什么走投资人这条路比较快。当你买下一栋出租的不动产，就得跟银行申请贷款，但如果是股票，就不需要跟健全的银行业者贷款。

存一笔200万马克的现金以便投机，或是省下40万马克现金，用剩下的160万来买一栋200万的房子，哪一个比较快？

不要忘记：你需要丰富的知识与经验。如果你想进一步了解投资人，一定要阅读其他相关书籍、参与研讨会或向成功人士请教。

问题三：独立操作或是聘请专家

在漫长的发展史上，当人类每次更加专注于自己的专长时，生活质量总会大大提升，然后将其他领域托付给该领域的行家。当我了解到这一点后，便总会寻找并信赖优秀的顾问。事实证明，这的确是个明智的决定。

你可以决定自己操盘，或是选择一位专业的顾问。最好的方式是找到一位顶尖行家，同时也建议，请有钱的朋友推荐一位专业的顾问，以便获得更充实的知识和更全面的指导，这会帮助你省去不少力气。

问题四：如何在固定资产和流动资产上分配资金

我们说过这和你的投资目标息息相关。关于这个问题留至下一章研究琢磨，到时你可以找到建议的分配方式。

其次，你的潜在风险是关键。针对这一点不易提出建议，需视当时市况和股市现况才能做出评估。如果你想精确调查你的潜在风险，我建议你进行测试，你可以在www.reintgen.de找到一些测试方法。

此外，分配方式也取决于你手边资金的多寡，等测试的结果出来后，你就会看到符合你目前资金状况的分配建议。

最后你还必须考虑你的年龄，旧有的经验法则可能还是很受用：

100－年龄＝股票与股票型基金占投资组合最大的比例

问题五：从哪些商品下手

找出合适的商品有很多种方式：请教专业顾问或阅读最新专业杂志。例如，你知道你也可以从寿险商品中找到平均12%获利的商品吗？

第三节　未来是可塑的

我们对未来的描述都可能成真

在下一章我想请大家一起来规划3个理财计划。但规划未来就是这么一回事儿：计划永远赶不上变化，未来从不照我们的脚本走，永远都有意外。有时会彻头彻尾的不同，有时只有些许不同；有时更糟，有时还不错，但往往都在意料之外。一般来说，我们对未来的想象都很童话，而且也从来没真正落实过。

我们所谈的未来其实都是童话跟幻想，我们根本无法预测未来。我们大可质疑任何形式的规划：既然无法得知未来会如何，那规划未来是明智的吗？

答案正好相反，无论如何我们都应该规划，因为我们所想所说的一切，都有倾向实现，我们自己所描述的关于我们未来的童话和幻想，有一大部分会成为我们的未来。

雕塑未来

有句俗话说得好：总是得计划。就算你不计划，也会有别人帮你规划。不是你规划自己的生活蓝图，就是别人掌控你的人生。照计划走的人已经开始雕塑未来，这些人正一步一步实践自己的梦想。

我们不能预测未来，却可以雕塑未来。当然这句话不仅适用于积极的想法和言语，消极的也是如此。悲观的想法也会促使人去实现悲观的结果。很多人告诉自己，生活当中会发生很多不好的事，而这种想法往往也会成为事实。

跟这些极不快乐、鲜有过成功经验、不曾实践梦想的人谈话，会发现这些人通常把未来想得很可怕。他们说：“我不可能会变成有钱人。”“财务自由对我来说是个神话。”“我的未来一片黑暗。”

他们所说的这一切其实也都是童话幻想，但却有潜力成为真实的画面。为了证实他们的想法，这些人会和其他悲观的人聊天，正所谓物以类聚。老认为未来没有希望的人，最终日子也会过得不快乐。那时，他就会说：“我说对了吧！乐观的人根本不切实际。”

但事实上，这些人并不是说中他们的未来，而是照着内心的想法让梦魇成真。

希望无穷

如果我们所说的未来会让人燃起无穷希望，那不论这是不是童话幻想，都有可能心想事成。

既然如此，我们何不描绘出自己喜爱的画面，何不选择我们向往的未来生活？何苦偏挑个人人不乐见的未来呢？

同学会更加印证了这个事实。不久前，我参加毕业20周年的同学会，与老同学们碰了面。我还记得大家在几年前讲过的话。有个同学经常说，终有一天他要成为有钱人，他用闪亮的颜色描绘璀璨的未来。有趣的是，他现在已是家财万贯。

另一个人说：“我想要开个零售店，但数字是我的天敌。”以前还在念书时，他就已经开始贩卖香肠和糖果，最后他如愿在学校的地下室交谊厅开了一家小店。同学会的时候，他告诉我：“我的生意很好，但是因为我数字概念很差，被合伙人给骗了。”

这两个人都没有预言未来的能力，但两人数年前的“童话”都应验了。

但我就是会往坏处想，该怎么办？

根据我的经验，大家一点就通，但有些学员在课前告诉我：“我就是无法摆脱负面想法，我知道这样做不明智，却无能为力。”

这确实是一个严肃的问题，对此我想说：我自己也曾有这样的困扰。我等一下会大略描述我的教练如何协助我摆脱消极情绪的。不过要把来龙去脉交代清楚，可能这本书也写不完。

我开了一堂课，专门针对这个问题，有兴趣的读者可以关注一下。

我们在低潮时的话语

碰到低潮时，你会对自己说什么话？你会向自己和其他人描述一个怎样的未来蓝图？哪些画面可能成真？

我在26岁时破了产，情况很糟。我的母亲说：“你看，都是因为你没完成学业，没找个稳定的工作。”

那时，我动不动就愁眉苦脸，很想躲在被窝里，只管睡觉。当时的我还没有今天的一身功夫，这身功夫也只有在艰难的处境中才能练就出来。

我不想承认妈妈说的那些话是对的，所以我说：“赌赌看，总有一天我会赚大钱。到时你一定会以我为荣，我可以向你保证。”

但是，我陷入了两难。我刚承诺我的母亲一定会咸鱼翻身，也已经和我的教练一起订立了好几个理财规划，正如你们在下一章所规划的一样。我答应教练会努力到底、绝不放弃，也向我的朋友和几位同事保证一定会成功。我不想打破我的承诺，却又总是困惑不已。

如果一切都进展顺利，那要积极看待未来并不难，但在低潮时如何办得到？在教练协助我的那段时期，我真的碰到过不少棘手的情况，他常说：“是该提高目标的时候了。”我的回答总是：“这太不实际了。”

然而，我的教练却说：“你对自己和其他人提到的未来都是童话，所以，你最好为自己编个梦幻童话。哪天真的美梦成真，你就活在美梦中，而不是梦魇里。”

有时他会突然问我的梦想是什么。消极的画面通常不会让他满意，所以我常跟他说个伟大的愿望，有时连我自己都难以相信它会实现。对此，我也跟教练谈论了对这样的愿望能否实现的疑惑。

他的回答令人印象深刻：“会怀疑是正常的，这只不过是对未来的消极看法。不过有两件重要的事值得注意：首先，除了我以外，你不可以跟任何人提到你的疑虑；其次，你一感到疑惑，最好立刻打电话给我。我们可以马上说说我们心目中的梦幻童话。”

我照做了，结果是我的疑虑随着时间烟消云散，积极的愿景却愈来愈鲜明。它不断鞭策、督促、激励我成功实现自己的目标。

因此，我要再重复本书第一部分的建议：把自己变成积极的人，一个想倾听美梦而非梦魇的人。

击败恐惧的对象

小时候，我一直很怕鬼，不断查看床底下和衣橱，天黑之后就不敢走进地下室。

很多人终其一生都很怕鬼，甚至长大了还怕。这里，我的重点不在讨论鬼怪是否存在的问题，而在于由“鬼”引发的恐惧感。人类终其一生，总会面临能引发我们害怕与恐惧的对象，比如说苛刻的老板，冷酷无情的税务人员，无处不在的竞争对手。他们就像是鬼一样，让我们时刻处于阴暗绝望的境地，阴魂不散地给我们的生活设置障碍。

对很多人来说，结果就像小时候玩的游戏那样：“鬼一来，我们拔腿就跑。”逃离现实的人，会抱憾终生，远离原本应得的未来。逃跑取代了积极而帮助良多的财务规划，幸福之神也就永远不会光顾。

想想这两种潜藏在我们每个人体内的不同本质：一个来自理财放牛班的声音，看到的是恶梦；另一个则来自理财资优生的声音，规划的是灿烂的未来。两个都在诉说我们自己的故事，两个故事都有可能会成真，只不过，前者会让人穷困一生，而后者则会使我们富有而幸福。

请依循向往美好未来的声音，别去理会心中的疑虑和消极的景象，选定值得实践的童话。接下来，你可以借助下一章的内容进行财务规划。一步一步付诸行动，就可以梦想成真。

【黄金准则】

⊙ 了解投资、投机与债务的差别。

⊙ 投资者是在买入时获利，而非卖出时才获利。

⊙ 请勿过早负债，你应该先存一笔金额之后，再购置住宅。

⊙ 你的住宅不属于投资财产，而是奢侈财产。

⊙ 固定资产优于流动资产。

⊙ 想要拥有财务自由，必须冒险。

⊙ 分散风险：把资金的一部分放在流动资产上，一部分放在固定资产上。

⊙ 投资人的必要态度是时时学习，投注心力。

⊙ 我们不能预测未来，但是可以塑造未来。

⊙ 请依循内心诉说美妙未来的声音，梦想倾向早日实现。

第十二章

财富梦想三境界

追求幸福的路有两条：减少欲望或增加财富。如果你够聪明的话，就会双管齐下。

——本杰明·富兰克林

每个人都有权利追求自己的财富梦想，你也不例外！但在实现这些梦想之前，你必须首先为梦想下一个明确的定义。什么时候该拥有财务保障，财务安全和财务自由？它们是什么意思？有什么差别？要达到上述的目标需要多少钱？需要多少时间？

第一节　第一个计划：获得财务保障

你可能已经听过许多有关订出正确目标的话题，但你有没有想过，把这种力量运用在追求财富上面？

请回答这个问题：假设你的收入突然消失，欠债者不再还钱，或是你的公司破产了，你被解雇或生病了……在没有收入来源的状况下，你还要支付日常生活所需和其他贷款，你的积蓄可以维持多久的生活？

这就是所谓的财务保障。当生活中出现一些意想不到的情况时，因为你有积蓄，还是可以生活得很好。墨菲博士曾说过：“意外发生时，很多事情也可能因此出错。”我们先来检测一下，在紧急情况发生时，你一个月需要多少花费。

● 请写下你的固定支出。如果你是雇员，只要填写“私人花销”。如果你是自由创业者，请额外填写“业务支出”部分。

私人花销：

● 租金：__________

● 食/家用：__________

● 汽车：__________

● 保险：__________

● 税金：__________

● 娱乐费用：__________

● 信贷：__________

● 电话费（　）：__________

● 其他（　）：__________

月合计：__________

业务支出：

● 租金：__________

● 办公费用：__________

● 薪水：__________

● 电话费：__________

● 广告代理费：__________

● 信贷：__________

● 其他（　）：__________

月合计：__________

根据以上所述，你每个月需要多少收入，才能达到财务保障的目标？

私人花销：__________

业务支出：__________

财务保障的期限

你需要几个月的财务保障，完全取决于你对安全的需求以及乐观程度。假设你生病了，失去了工作，你需要多少时间才能再度恢复健康，并重新找到一个你喜欢的工作？为了让自己感觉有保障，在无收入的情况下，大部分的人需要储存6到12个月的生活费。

● 你觉得，到你找到下一个收入来源前，你需要多久的财务保障？

_____个月

● 然后将每个月能给你财务保障的收入乘以这个数字。

每月生活费_____×_____个月=_____

计算出的数字，就是你在财务保障上所需要的最低金额。所以为了你自己、你的健康、你的安全感以及你的家人，你必须拥有这笔作为财务保障的钱。

如果拥有这笔财务保障的资金，你可以慢慢地找下一个工作，直到满意为止。也只有在拥有这笔金额以后，你才能离开工作岗位，外出疗养。即使没有发生任何意外，也该拥有这笔钱，因为拥有这些积蓄，你才会感觉有保障。每个人都渴望受到保障，不管你有多坚强。你也可能因为拥有强者地位而得到较好的待遇，而财务保障可以给你这种强者地位。

没有人能有足够把握去面对未来可能发生的状况、意外和命运，但每个人都可以未雨绸缪，处变不惊。否则，当意外事件或财务危机出现时，你被迫因为财务问题而必须与现实妥协时，将是多么的不值！

公司的财务保障

80%的德国公司在成立后5年内就会倒闭。之所以高达4/5，主要原因就是资金不足。

另一个重要的原因是客户的付款信誉不良。2/3以上的受访公司负责人表示都有过这项困扰，客户拒绝付款以及延迟付款是最严重的问题。

所以，不仅私人的生活需要财务保障，公司也需要财务保障。想象一下，如果你的公司突然没有金钱来源，公司还可以运作多久。有些客户会延迟付款，有些客户会在律师的百般催讨之下，才拖拖拉拉地付款，甚至有些客户要和你对簿公堂之后才甘愿付款，而官司费用你也必须预先垫支。有时候还会因为意想不到的情况打输官司，有时候即使打赢了官司却仍旧血本无归，因为客户根本没有偿还能力，你也无可奈何。

所以一定要为公司储备财务保障金，而这笔钱你绝不能动用。

但我还是想要投资

或许在创业之初，你无法将所有的钱都用在扩展公司业务上面，如此会让你的企业家精神倍受煎熬，但你要想到可能会有意想不到的情况发生，请牢记墨菲博士的座右铭：投资是好事，但选择正确的投资时机更好。

经济有周期性循环，总是起起伏伏。或许当总体经济情况到达谷底时，你的公司也将葬身于此，但也有可能在到达谷底时，你手边刚好有足够的现金，让你掌握成长的机会。经济严重衰退的时候，就是投资的大好时机，但前提是你的口袋里有足够的现金。由于没有财务保障，而必须关门大吉的公司真是数不胜数，但相对地，在经济衰退时期，因为有足够现金，使公司发展成大公司的例子也不在少数。

所以，如果你很有企业家的野心，就一定要为公司创造财务保障。明智的投资是累积财富最快速的方法。在经济衰退时，财务保障可以让你免除破产的窘境，并提供成长的机会。

实现财务保障需要多久

这里有个很简单的规则：目标越小，实现越快，这和我们在第四章谈到的内容并不矛盾。第四章讨论的是长期目标，长期目标越大，就越能实现。但财务保障是短期目标：它应该是你的下一个目标，必须在最短的时间内达成的目标（如果你还没达成的话）。

把它当作第一个小目标也有好处，为什么？有3个理由。我们先看两个例子：

例一：保罗每个月净收入5000马克，生活所需4750马克，所以他每个月只能存250马克。他觉得需要10个月的财务保障，才能有安全感，所以他必须存足4.75万马克。如果以他每个月存250马克的速度来计算，需要15年又10个月的时间，才能存足这笔钱（利息不算在内）。一想到财务保障只是追求财富的第一个基本计划，保罗很快就失去了兴趣，然后彻底放弃，墨菲定律就此应验。

例二：海蒂每个月同样也赚5000马克，同时也希望拥有10个月的财务保障，但她每个月必要支出只是3500马克，所以她的目标比较小，只需要存足3.5万马克即可。另外如果她再多存一点，这个小目标很快就可以达成：她只花了两年就完成了这个目标！

预算计划

我不太喜欢严格执行预算计划，但每个人应该慢慢去掌握这个优点，一方面让自己清楚一个月的实际开支情况，另一方面可以知道要把钱花在哪里。在还没有达成财务保障的目标之前，你必须仔细考虑预算问题。

成功秘诀

把财务保障当作第一个小目标有3个好处：

◆ 目标越小，实现越快。

◆ 花钱越少，存钱越多，实现财务保障越快。

◆ 易于坚持，因为目标唾手可得。

如果你认真地去执行预算计划，会有意想不到的收获。以下将介绍如何制作预算计划。

先将你的收入和支出列出来。这个列表当然还不能算是计划，但从这份列表中，你将会获得有价值的信息：你把太多钱花在了纳税、汽车和电话费上。

把所有费用全数列出以后，才能开始计划。计划的方法有2个：

1. 在每一项后面详细写下你愿意花费多少钱，不要考虑是否可行，或有什么限制。车到山前必有路，即使一开始这个计划看起来不可能实现。

2. 首先写下你想要的最大月开支，然后看看可以减少哪一项支出，以保证总量不超支。

假如预算计划无法成为你的优点

在执行预算计划时，有句话特别适用：为培养优点找个教练，为克服弱点寻求解决方法。对很多人而言，预算计划就是他的弱点，如果你也是这样，就需要一个解决方法。

如果到目前为止，你还无法做好预算计划，那么它可能不是你的优势。原本每个月买10支棒冰，你现在可以只买3支；原本吃刨冰加牛奶，现在也可以只吃清冰。如果预算计划是你的优势，这些行为就很有意义，但若不是，那么就像我们之前所说的，你需要一个解决方法。

有句话很有道理：“不要把琐事当成正事。”在预算计划上找出花费最多的项目，例如纳税、汽车和电话费等，以此寻求解决方法。如果预算计划已经是你的优势，你便可以在这3个目标上勇往直前，制造真正的奇迹。

1. 纳税：普通德国人每年7月20日以前的收入是自己的，7月21日以后的收入几乎全数要缴给国家（政府得利用大部分的税收来偿还国债利息）。德国的税务负担越来越重，一般人的可支配所得则越来越少。

所以德国人生活中最大的支出项目就是纳税。如果一生工作所得有250万马克，大概会有超过100万马克的税要缴给政府。但是现在，有愈来愈多的人赚得很多，却纳税很少。为什么呢？部分是因为亏损抵销，部分是因为通过合法的海外公司投资。

如果你利用德国当地的资源，并获得极高的收入，就必须在德国缴纳税务。但在合理的界限内，即税法提供的合理范围内，还是有很多赚钱的方法的。

所以我的建议是，寻找好的咨询顾问。所谓好的咨询顾问，指的并非是“税务顾问”，因为他们的工作只局限在账务上，我指的是真正能够帮你节省税务开支的顾问。若你每年的收入超过25万马克，就值得聘请这种顾问；如果收入超过30万马克，顾问就非请不可。就如同希腊船业大亨亚里士多德·奥纳西斯所说的：“我愿意重复以前做过的所有事情，唯独一项例外：我希望能够更早找到一位好的咨询顾问。”

2. 汽车：大多数的德国人在汽车上花了太多钱，但是汽车并非投资，而是消费品。看一下复利表，你对汽车的看法就会有所改观。如果未来10年，你开的车比现在的车便宜一半，那么25年后，你很可能至少比现在多拥有100～200万马克。因为如果你将每年花费在购置、汽油、保险、税收、修理、定期检查等费用约1万马克存起来，20年后就会增值好几倍（以12%的年利率计算，1万马克在20年后大约会增值为40万马克）。我的教练当时教我的准则就是：买车的钱不要超过两个月的平均所得。

你可能马上会有这样的疑问：“别人会怎么想？”别人怎么想都无所谓。重要的是，这件事对你事业的影响绝没有你想得那么严重，但对你个人的财富却会产生深刻的影响。

另外，一辆中档车和一辆高档车的差价一定不会超过100～200万马克，所以如果你还没赚到你的第一个100万，绝对不要购买高价车。

3. 电话：我们花在打电话上的时间和费用都太多了。几年前，我养成了一个很好的习惯，让电话费减少了一半，就是当我要打电话给某人之前，先简短记录通话目的，这样我不会闲扯太多，直奔正题。一旦达成目的就迅速结束谈话。

检验一下，你日常生活中最大的3项开支是什么？除了上述谈到的这3项，你也可以列出：旅游、衣服、运动、嗜好……

现在开始计划

你现在已经知道，你需要多少钱才能达到财务保障。你也知道，这些资本要从哪儿来。我希望在你达成第一个经济目标之前，甚至已知道怎么做预算计划。

现在你需要的是一个计划，先决定要存多少钱，才能达成足够的财务保障目标。

● 我每个月要存_____。

● 这样我才能在_____岁前实现财务保障目标。

赚多一点或花少一点

你想要多赚一点还是少花一点？其实你可以两者兼得。本杰明·富兰克林一针见血地说：“幸福有两种方法，要不就减少欲望，要不就多学几招满足欲望的招数。两者的最终目标是一样的，决定权在于个人，我们也不难发现，我们总是选择自己认为最简单的方法。”

如果你疾病缠身或穷困潦倒，减少欲望就是难事，扩大满足欲望的方法，又更难。但如果你很有活力又有钱，或者年轻、健康又有体力，那么拓展满足欲望的方法会比减少欲望还要容易。但如果你足够聪明，不管你是年老还是年轻、富有或贫穷、生病或健康，你可以双管齐下，同时进行；如果你更聪明的话，不仅能同时进行这两件事，还能为社会做出贡献。

所以，选择一个你认为比较简单的方法来做，但最好能双管齐下，坚持到达成财务保障目标。如此一来，你的目标就完成一半以上了，接下来的事就会比较轻松。万事起头难，你必须改变信念和习惯。

表12.1　预算计划表

支出项目

实际金额

预算金额

交通费

1. 机动车税

2. 燃油费

3. 修理费

4. 汽车保险

5. 飞机

6. 公共汽车、火车、出租车

7. 汽车租金

通讯费

8. 固定电话

9. 手机

10. 传真

11. 电脑、因特网、电子邮件

娱乐消费

12. 有线电视

13. 俱乐部会费

14. 业余爱好

15. 体育运动

生活费

16. 幼儿园/私立学校

17. 宠物支出

18. 烟草

19. 饮食

20. 一般家庭开支

21. 服装

22. 业余活动

23. 度假、旅行

24. 大件添置

25. 饭店食宿费

26. 理发、美容

27. 零用钱

28. 进修、课程费用

29. 报纸、杂志、书籍

住宅

30. 房租（包括各项服务费）

31. 抵押贷款

32. 维修费

33. 水、电、燃气、煤等费用

34. 不动产税

办公费用

35. 房租或抵押贷款

36. 水电费

37. 办公用品

38. 邮资

39. 办公设备

40. 人员和分包商费用

储蓄、信贷、保险

41. 慈善捐款

42. 定存1

43. 定存2

44. 定存3

45. 税金

46. 贷款1

47. 贷款2

48. 贷款3

49. 个人医疗保险

50. 个人意外伤害保险

51. 个人养老保险1

52. 个人养老保险2

53. 个人养老保险3

54. 第三者责任险

55. 法律诉讼保险

56. 财产保险（尤指家具、器具）

其他

57. 其他定期支出1

58. 其他定期支出2

59. 其他定期支出3

60. 其他定期支出4

61. 其他定期支出5

合计

容易的事通常一开始比较困难，困难的事则是越到后面越简单。储蓄不是难事，但有时候对你而言是个新的习惯，所以开始时会相当不习惯。

如何将积蓄拿来进行明智的投资就复杂一些，但你会觉得比较简单，因为有各种投资方式可供使用，而且你还会有好顾问、可供咨询的熟人和良好的习惯等等。

财务保障资金如何运用

如何运用资金需要计划和一套运用资金的哲学。当你读到本章的最后部分，你会拥有另外两项财务计划，会形成你个人的投资哲学。

还记得第六章谈到有关负债的内容吗？你需要一笔约5万马克的预备金，不能让任何人知道这笔钱的存在。另外，这笔钱应该可以迅速支配，你可以将一部分作为财务保障金放在银行的保险柜内，其余金额则用于投资，但必须能够随时动用。

但无论如何，这笔钱只能投资在安全的产品上。风险越小，利息当然相对减少。只是这里首要的是保障安全。所以这笔钱不能随意动用，除非发生紧急情况。当然，也绝不能用于投机。

投资目的在于获得稳定的年收益，而投机则是另外一回事。所谓投机，就是现在你购买某项物品，在未来卖掉时获取利润。在买和卖交易完成之前，你不会从投机中获得利润，因此，一栋私人豪宅或一只名贵的手表不是投资，而是投机。

可口可乐的故事

在过去，欠钱不还是一项犯罪行为。在古巴比伦，负债者甚至还会被当作奴款贩卖，最后无法善终。即使今日，如果没有财务保障的话，我们一样会体验到生活对我们的惩罚，这一点从可口可乐的创业故事中就能了解。

约翰·潘伯顿博士发明了一种混和了糖、水、古柯叶、核果以及咖啡因的古怪饮料，声称这种饮料可以治疗各种神经性疾病，如头痛、癔病以及忧郁症等，更厉害的是它可以让人精神百倍。

开始销售的第一年，潘伯顿博士花了73.96美元做广告，却只卖出了价值50美元的产品，在之后的5年里，情况也没有多大起色。由于资金不足，博士只好宣告放弃，将饮料的配方以2300美元的价格卖给了亚特兰大的一位药商。

这名药商艾萨·坎德勒有足够的钱进行营销计划。11年后，他就以2500万美元的高价把可口可乐公司及配方卖给了银行家恩内斯特·伍德拉夫，伍德拉夫将可口可乐公司改造为股份公司，第一年就卖出了4000万美元的股票，不仅收回了当初的买进成本，还缔造了1500万美元的利润。

1929年到1937年发生了全球经济危机，但期间还是有人有资金可以投资。凡是在1932年以20美元买入一张可口可乐公司股票的人，1937年就能以160美元卖出。在那段人人大谈世界末日的时期，可口可乐公司的投资人却在5年内获利7倍。

这其中的差异在哪里？差异在于手头有没有钱！不要再把手中的钱挥霍殆尽了，至少要留住一部分，有朝一日，这笔钱能让你咸鱼翻身，不仅仅在财务上面。或许要你立即着手去追求财务保障会觉得很难，不过请相信我，如果没有财务保障，一切会更难。

只有实现了财务保障，你才能追求更大的财务目标。比如，假设你需要15万马克的财务保障，你将这笔钱以15%的获利率去投资，20年后你便能取回240万马克。在上一章你已经看到这个获利率是有可能发生的。

如果你在这20年间每个月再投资1500马克，年获利率为12%，那么20年后你又能取回130万马克，加起来总共370万马克。

问题是：这个数字对你来说够不够？这笔钱能够让你实现梦想吗？对你而言，何谓财务自由？财务自由需要多少钱？在回到这个问题之前，让我们先了解一下财务安全吧！

第二节　第二个计划：获得财务安全

你的第一个目标“财务保障”有许多优点：可以让你安然度过危机、感觉有保障、对意料之外的事做到准备万全。但财务保障也有个致命的弱点：当紧急情况发生时，你不得不掏空口袋。虽然你可以安然度过危机，但你的资金也全盘用尽。如果能够先累积一笔资本，并且可以靠这笔资金的利息生活，你才能得到真正的安全感。

现在同样先列出必要的开支。我们这里所要做的，并不是一蹴而就提高你的认识。我们还要制定一个如何达到财务自由的计划，来实现你的梦想。现在我们要创造一种安全的局面，即不管发生什么事，你的生活都不会受到影响，你也不必担心钱的问题。也就是说，你已经拥有了一台赚钱机器，养了一只会下金蛋的鹅。

列出每月必要开支：

● 房贷/房租：__________

● 食/家用支出：__________

● 汽车：__________

● 保险：__________

● 税：__________

● 娱乐费：__________

● 电话费：__________

● 信用贷款：__________

● 其他费用：__________

● 储蓄：__________

● 进修：__________

● 捐款：__________

每月合计：__________

你需要多少资金

你现在已经统计出每个月所需的最低数额，也知道每个月需要的金蛋必须要多大。从金蛋的大小，不难推算你要养多大只的鹅了。

换句话说，你需要足够的资本进行妥善地投资，保证从这笔资金上获得的利息足够每个月的必要开销。问题是，这笔投资能有多少的获利率。如果我们把获利率保守固定在8%，毕竟我们这里需要的是安全感，那么每个月所需要的金额是：月开支×150=资本额

举例：假设海蒂每个月需要5000马克才能支付生活所需，那么依据上面的公式计算得出所需资本为75万马克。也就是说，海蒂必须有一笔75万马克的资金，每个月才能获得5000马克的生活费。这笔资金就是她养的鹅，会下金蛋，但海蒂绝不能动用到这笔资金，即使1马克也不行。用这笔资金所获得的利息不仅可以让她过得很好，还能支付账单并存钱购置大件和度假。也就是说，只要她拥有75万马克，即达成财务安全的目标。她可以靠这笔资金生活，理论上永远不需要再工作。

想想看，如果你现在拥有这笔资金，你想要做什么。我这里提供几个提示帮助你回答这个问题：假设你只剩6个月的寿命，你想要做什么？想去什么地方？想和谁在一起？有什么遗憾未完成？

或许你剩下的寿命比6个月还长，但你肯定不会长生不老。有哪些事对你很重要，但没钱则无法完成？你看到了吧！如果我们不注意金钱的重要性，那会有多危险。你必须让自己生活在阳光底下，享受阳光和生命。

你前面写下的金额可以彻底改变你的生活，你可以对自己提出这个问题：如果拥有这笔钱，你每天的行程有什么改变？你还会想做目前的工作吗？

有一天，亚西西的圣方济各在割草的时候，另一位修士问他：“如果1小时后你就会死去，你想做什么？”他回答说：“继续割草。”他会继续割草，因为他觉得割草很有乐趣。你有没有注意到，他没说“割快一点”或“把草割完”，他只是说“继续割草。”

所以如果你追求的不是寺庙墙内的保障，而是财务安全感，你就必须谨慎地衡量，以最快的速度获得这笔必要的资金。

现在轮到你，算出你的财务安全所需要的数额：

每个月需要_____×150=_____

富有是你的天职

7年后的你有两种可能：经济情况毫无改变，或是已经建立一部分的财务安全。你现在正在为未来7年做准备。

一个人无法从事感兴趣的工作，最主要的原因在于缺乏资金，这实在很遗憾，也很浪费精力。我们会觉得悲哀，因为只有做自己喜欢的事情才能获得真正的快乐。如果长时间远离自己理想的事业，我们便无法发掘自己究竟有多少潜力。而人之所以无法迈出这关键的一步，归根结底都在于金钱。

从表12.2中可看出，以年获利率8%（每个月0.67%）计算，你需要准备多少资金，才能获得符合每月所需的利息。但先决条件是，你已经开始存钱。我们从第五章知道，投资分为所谓专业策略及外行人策略。外行人策略依靠的只是短期利益，而专业策略需要注意力和长远利益。就像之前提到的，财务的状况总会影响人生的其他层面。

外行投资人只关注现在，而不管未来，因此终其一生都必须面对同样的问题。他们没有想到，利用明智的储蓄来创造一个没有财务困扰的环境。而专家却有不同的做法，他们活在现在，准备未来，因此他们以储蓄的方式，先支付自己薪水。让我们也成为理财专家吧！

阅读到这里，我们知道，人生没有借口，你必须负起责任，你拥有掌控人生的权力，随时可以改变信念，采取新的想法，朝梦想前进。

表12.2　不同资金每月可获得的收入（以年获利率8%计算）

资本

月收入［=（资本×8%）÷12］

125000

833

250000

1667

375000

2500

500000

3333

625000

4167

750000

5000

875000

5833

1000000

6667

1250000

8333

1500000

10000

1750000

11667

2000000

13333

2500000

16667

3000000

20000

3500000

23333

4000000

26667

4500000

30000

5000000

33333

6000000

40000

7000000

46667

8000000

53333

10000000

66667

15000000

100000

20000000

133333

25000000

166667

50000000

333333

100000000

666667

单位：马克

成功秘诀

以最快的速度完成财务安全的目标

◆ 一旦达成财务保障目标，投资你所有的钱，以实现财务安全。

◆ 在完成财务安全的目标以前，绝不能动用你的本金。

◆ 实现财务安全后，你可以随心所欲地生活，不必担心金钱的问题；可以去做自己真正喜欢而且符合自己能力的事情。

◆ 学习慈善家克拉门特·斯通的信念：“不储蓄的人，没有资格被称为理性与明智。”

◆ 你有两种选择：

第一，充分利用时间，在20年内轻松实现目标。

第二，执行第七章介绍的方法，不断增加收入，然后在7年内完成目标。

第三节　第三个计划：获得财务自由

可能你想把财务自由当作最终目标，但也有可能你会要求更多，例如实现真正的自由。如果是这样，我们可以运用同一个方法完成财务自由的计划。这里要做的事与你的梦想有关。你知道吗？大多数人无法实现梦想，是因为他们从来没有想过应该怎么做，他们不知道梦想的价值，而这就是我们现在要讨论的事。

绝不要动用本金

首先必须先澄清一个重要的原则：绝不要宰杀你的鹅，也不要从它身上割肉。绝对不要动用你的资本，你必须借助金蛋的力量才能完成所有的梦想，这也意味着你的金蛋要够大，才承担得起你的梦想。

如果你想买房子，而你已经达成了财务自由的目标，当然可以用财产来支付房子的费用。如此一来，资本变少了，但你又不想这么做，那你可以采取分期付款的方式，只要用每个月的利息所得就可以轻松应付贷款了。

计算梦想的价值

1. 首先将所有的愿望列出来。不要考虑这些愿望是否能实现，我们只是想知道你的梦想是什么，弄清这些梦想所需的花费。

2. 把每一项愿望列出来以后，在后面填上大致费用。

3. 但要记住，绝不能动用到你的本金。所以，购买高价值商品时，你都要采用分期付款的方式。现在计算出购买这些高价值商品的每月付款额。我提议一个简单的方法，分期付款方面，购买房子等不动产可以分为120期偿还，其他高价值商品则分为50期。

如果你想买一栋260万马克的房子，分为120期，等于每个月要偿付贷款包括4%～6%的利息约21667马克。另外如果你想买一艘价值48万马克的游艇，分为50期，平均每月必须偿付利息和贷款9600马克。假设你喜欢旅行，每年的旅行费用总共约7万马克，你把这笔钱除以12，表示你每个月要取走约5833马克作为旅游基金。

4. 步骤：将所有费用列出来。这些开支是你达到财务自由后仍旧存在的花费，而这些支出当然也要由利息收入来支付。你可以仿照做财务保障计划时所做的费用列表来进行，但你要注意，生活品位提高时，所有的费用也会随之增加。

表12.3　梦想清单

梦想

成本

月分期付款额

1. 住房

2. 第二套房子

3. 汽车

4. 游艇

5. 私人飞机

6. 其他

实现梦想每月需支付的费用：_____

最后列出所有的费用支出。然后将所有支出加总起来，你就会知道你每个月需要多少利息收入，才足够支付所有的费用。

现在你知道想过好日子大概需要多少成本了，也知道需要多大的金蛋，才能应付理想的生活。现在我们还必须计算出鹅的大小，因为你需要足够的资本好好进行投资，才能每个月为你带来足够应付所有费用的利息。我们还是把获利率固定在每年8%，将你每月所需的数额乘以150：

每个月需要_____×150=需要_____的资本

现在你知道，需要多少资本才能让梦想成真。下面你要好好考虑的是，该如何以最好的方式投资以达成你的目标。

第四节　实现计划的投资策略

现在你拥有3个环环相扣的财务计划，每一个计划需要不同的投资策略。

财务保障计划：无风险策略

最重要的检验标准在于你对金钱的可支配度，你必须每天都能拿得到钱，最好把钱放在保险箱里或是货币型基金上。在你未完成财务保障目标之前，不要冒任何风险，因此，应该选择风险小的投资方式，但还是要注意分散风险。永远不要把所有资金全部放到同一个投资上，即使所有的资金不过是区区1000马克。切记，风险分散同时意味着获利机会的增加。

在追求财务保障计划时，你必须非常有把握，安全性是最重要的考虑因素。宁可选择获利率低的投资方式，并将部分资本存放在银行的保险柜内。如果你还是想投资，那我会建议规划一个储蓄计划。

财务安全计划：40∶40∶20策略

在追求财务安全计划时，要有不同的金钱分配。大部分的资本（40%）仍然为低风险投资，但你可以再将40%的资本投资在风险适中的项目上，借由长期投资以及成本平均分摊作用来降低投资风险。其余的20%则可以投资在高风险的投资商品上，例如新兴市场基金、单一国家基金等特殊基金，因为高风险往往代表的是高获利。

重要的是，财务安全的资本绝不能投资在风险特别高的投机商品上，这笔钱无论如何都不能动用。投资的时候要考虑到，绝不能危及财务安全。

财务自由计划：50/50策略

在你实现财务安全后，可以将部分资本拿来投资，以追求财务自由的目标。这时，你可以投资高风险的商品，去寻找获利率至少20%的投资机会，因为即使有一两项投资赔钱，只要有一项达到这么高的获利率，即可快速弥补亏损。但你必须选择声誉卓著的，而且是在过去几年平均获利率超过20%的基金。切记：你想要得到更多获利，就必须更积极投入。

即使这些投资不从人愿，没有获利，你的财务安全资本也不会受到丝毫损害。

我们可以用3个聚宝盆来做比喻（见图12.1）：

图12.1　3个聚宝盆理论

先填满第一个聚宝盆，再填满第二个，之后再用第二个聚宝盆溢出来的部分（即超出财务安全的资本），来填满第三个聚宝盆。如此一来才不会危及到你的财务安全。

如果依循这套投资哲学，你就可以立于不败之地。你一定会处于安全的状态，并仍有机会让美梦成真。

第五节　坚定信念，勇往直前

确定目标等于成功了一半

现在要迈出最重要的步伐：你必须做出一个明智的决定。你真的想达成财务自由的目标吗？你愿意负起所有的责任吗？

你已经准备好将所有愿景深植脑中，让计划势在必行了吗？

在你尚未下决定前，请先不要往下阅读。你必须痛下决心，将所有已知的必要事情付诸行动。你知道必须从自己的信念开始着手，必须将痛苦与没有完成目标联系在一起，将幸福与完成目标联系在一起。

你一定要清楚知道为何非要过这样的生活。记住：每一天都要扩展自己、坚持不懈，必须不断地学习和成长，必须付出110%的努力，竭尽所能，成为最好。

你真的想要这样吗？你真的准备好为追求财富和幸福付出应付的代价吗？如果你已经下定决心，我愿意为你加油打气。不过你也必须谨记在心：不要轻易地满足，永远追求卓越。几年前当我第一次听到这句话时，我实在无法相信，但它确实是正确的。如果你已经选定了一个目标，并制定出书面计划，就等于成功了一半，因为订立目标有4个好处：

1. 有目标的人，对机会的敏感度更高。用不同的角度观察走进你生活中的每个人。每一种情况都对你有不同的意义。你会不断问自己：这对我的目标有帮助吗？我该如何运用它？你的目标越明确，使命感越强，你就越能主动思考这两个重要问题：这和我有何关系？我该如何马上加以运用？

2. 有目标的人，不断寻找解决方法。大部分的人把时间浪费在思考问题上，而拥有目标的人根本无暇在这上面大费功夫。你要向目标前进，必须不断寻找解决的方法和途径，所以会将注意力集中在目标上。人一旦有坚定的目标，就不会心生恐惧。

3. 有目标的人，总是为赢而战。避免失败和争取胜利，两者之间有很大的差异。刚认识一个人时，你可以马上感觉出来他只是不想失败，还是想争取胜利。我们可以从他的目光、行为举止及言语中判断出来。远大的目标不容许我们只满足于赚取无尊严的最低生活所需，你必须发挥一切潜力为赢而活。

4. 有目标的人，每件事都觉得重要。没有目标的人，他们的座右铭是“小差错无关紧要。”但是对有目标的人而言，任何环节都非常重要。以自行车赛车手为例，你认为他会说“超重1公斤无关紧要”吗？专业赛车选手从不会这么想。他们知道，体重每超重1公斤，在爬坡时就会比别人慢上关键的1分钟。

当你拥有目标以后，所有的细节都很重要，你所做的每件事不是让你更接近目标，就是与目标背道而驰，绝对没有中立地带。所以说，明智的决定是先决条件。如果有人说“我可以稍后再做决定”，就是在自欺欺人。因为如果你现在不做决定，就表示你已经决定保持原状，不做任何改变，你的决定与目标将渐行渐远。所以，现在就做出你的决定吧！

实现财务自由很难吗

我想，你知道这个问题的答案。没错，是很难。但如果不去努力，会更难。让自己成长，很难，但是混吃等死，更难。活在这个世界上，却不知道自己的潜能，可不是一件好事。因为只有我们在付出最大的努力之后，我们才能感受到生命真正的意义，也只有在完成使命后，我们的生命才有意义。

我不会假装一切都很容易，但我认为如果我们希望生活更加充实，就别无选择。海因茨·科尔纳在他的著作《约翰内斯》中写道：

“每个人的内心深处都抱有离开沼泽，生活在阳光底下的希望。然而对太阳和对自由的恐惧，以及对个人能力的恐惧，让我们固执地停留在习惯的环境里，让我们觉得恶臭、死气沉沉、黑暗以及污秽都可以忍受。因此，我们日复一日地在沼泽里愈陷愈深，而日子一天一天地过去，要离开沼泽就更难了。

所以，每个人都要想方设法驱除恶臭，离开那湿黏肮脏的沼泽地。即使每天愈陷愈深，要如何才能好好度过这段时间呢？越了解情况且越有办法的人，会让自己负起责任，开始寻找通往太阳的最好途径。”

满足和惰性使人区别于人并最终造成人们生活的差距，我们绝不能臣服于满足之下。如果每个人只是有梦想，理想世界并不会因此产生。只有当你在自己的能力范围内努力，梦想才会实现。我想说的不是去希望或期待发生什么，而是你应该为自己的天分与机会承担责任，切切实实去实现梦想。

不要梦想一个没有困难险阻的世界，而要去努力使这样一个世界成为现实，这是我们的使命。我们需要的是一个高尚的人，一个说到做到的人，一个实现梦想的人。

恐惧是最差劲的顾问

你知道为什么大多数人无法过上梦想中的生活吗？答案是因为恐惧。恐惧犯错，害怕失败，害怕出糗，害怕让别人和自己失望，害怕做出错误的决定。

绝对不能让恐惧成为你的顾问，左右你的行动，因为根本没有失败这回事。是的，你没有看错：没有失败。美国知名脱口秀主持人欧普拉·温弗瑞曾说：“我不相信失败，因为如果你在过程中享受到乐趣，就永远不会有失败这回事。”

没有失败，只有结果。在我辅导的咨询个例中，至少70%的人都是因为当时害怕失败而造成了阻碍。我可以斩钉截铁地告诉你们，世界上几乎所有伟大的成功者都是从刚开始的错误中一路走来的。现在是改变我们对失败的错误想法的时候了，因为它们正是阻止大多数人以胜利姿态走过人生的罪魁祸首。

错误是好事

不要害怕犯错。我们不需要成为永不犯错的人，而是要成为永不放弃的人。IBM的创始人沃森有一次被人问到，要如何才能在他的企业或其他企业里出人头地，他回答说：“累积错误。”

翻开成功人士的历史，你会发现伟大人物都是从许多错误中走出来的。

众所周知，托马斯·爱迪生发明了电灯泡。在他进行将近9000次的失败实验之后，朋友问他：“你真的要失败1万次吗？”爱迪生回答说：“我没有失败，我只是发现了一种无法发明电灯泡的新方法，每一次实验都让我更接近成功。”

盖德·穆勒是德国国家足球队射门成功最多的纪录保持人，但他同时也是另一项纪录的保持人：同一场比赛中射门失败最多次的纪录保持人。

中途放弃的人才是失败者，而坚持到底的人会让大家记忆深刻。这里谈的不是要如何避免犯错，而是明明白白告诉你：没有任何人和事物可以阻挡你的道路。别人或许可以暂时阻挡你往前走，但只有你才能使自己永远停滞不前。

你真的想实现财务自由吗

回答这个问题之前，先让我们来看看成为百万富翁的机会有多大。

表12.4是德国百万富翁的分布情况，这里有两点值得注意：第一，如果你不是自行创业，或不是公司的董事成员，那么你几乎没有可能成为百万富翁。第二，企业家的致富机会最大。虽然自主经营有许多缺点与风险，但想想看，4个百万富翁中就有3个是企业家。

表12.4　德国百万富翁分布

比例

身份

74%

雇主/企业家

10%

高级管理人员（尤其是董事会一级）

10%

自由职业者（主要是医生、建筑师和律师）

5%

销售人员

1%

其他

因此，曾经是世界首富的保罗·盖蒂说过：“除了一些例外的情形，要累积真正的财富只有一个方法──你必须建立自己的企业。”

这里有一件事比储蓄与投资更加重要：在累积财富方面，选择正确的方向是不够的，你需要的是在正确的方向上实现大跳跃。

所以不要害怕犯错和风险，也不要满足于最低程度的生活，因为当我们全力奋进，才会感到真正的满足。

不做事，不会犯错

我的前一个教练认为：“如果你没有时常犯错的话，就说明你冒的风险还不够，你还没有付出最大的努力。”

教练总是试图激励我们发挥最大的潜力，要求我们去冒险，告诉我们：“不冒险的人，无所作为，一事无成。”教练用言语点醒我们，我们应该感到高兴，因为我们还可以被点醒，这可是一种生命力的象征。

成功的路要由错误堆积而成。只有我们无惧错误，勇往直前，展现在我们眼前的才会是丰富的生活。那时我们会发现，生命似乎冥冥中自有安排。我们所有的经历都有意义，所有的体验都指向我们必须要完成的使命。所有的细节也都有意义，只要去体会，每次犯错都会对我们有所帮助。我们过去认识的每一个人，都会带给我们新朋友和新机会。但这些都取决于我们能否洞察其中的联系，而先决条件是：不管前路何等艰险，我们都要不断学习与成长。

如果拥有这样的想法，你所有的期望都将会实现。

如果你已经做好决定，我在下一章会告诉你如何保持安全，不再发生其他意外。你将学会如何创造一个帮助你、支撑你的理想环境。

【黄金准则】

⊙ 为了你自己、你的健康、安全感以及你的家人，你必须以最快的速度达成财务保障的目标。它让你处于强者地位。

⊙ 在你达成财务保障目标之前，务必执行预算计划。

⊙ 当资本的利息足以支付每个月的所有费用时，才是财务安全。

⊙ 如果长时间远离自己的理想事业，我们不会发现自己究竟有多少潜力。

⊙ 成为理财专家：活在现在，准备未来。

⊙ 追求财务保障目标的时候，应该将资本投资在无风险的商品上。追求财务安全目标时，则选择获利率约12%的安全投资项目。将超过财务安全的资金拿来为财务自由投资，50%投资于中度风险商品上，另外50%投资于高度风险的商品上。

⊙ 追求财务自由的第一个重要步骤是：做出一个明智的决定。如果你现在不做决定，等于你决定保持现状。

⊙ 我们不要成为永不犯错的人，而是要成为永不放弃的人。

⊙ 别人或许可以暂时阻挡你往前走，但只有你可以让自己永远停滞不前。

⊙ 如果你没有时常犯错的话，这表示你冒的风险还不够多，还没有全力以赴。

第十三章

教练与专家网络

数百万人停滞不前──这是他们自己的决定。

与穷人交往，你也会变成穷人，从此以抱怨度过余生。

——理查德·狄维士

只阅读这本书无法使你致富。你必须有所行动，而且越快越好。但最重要的是：你必须创造一个督促你成功的环境。

大多数人很快会回复与之前一样的生活，即使他们了解到问题代表成长的机会，但这种认识马上就被日常琐事淹没。当问题真的出现之后，情况又不同了。因为大多数情况下，问题总是来得不是时候，让人措手不及。而当问题接踵而来时，我们通常会把最宝贵的决心抛诸脑后。

第一节　致富需要有益的环境

环境很重要

你需要的是一个不时提醒你坚定决心的环境，你应该想得到，目前你身边的人不一定符合这种环境。

常听别人说：近朱者赤，近墨者黑。我们很容易高估自己，总觉得自己足够坚强，有把握可以不受周围人的影响。但是，我们从小就学会了模仿，这通常是无意识的。我们周围的人和朋友对我们的影响，比我们想象中的大得多，只是我们浑然不知。

想象一下，你站在桌子上，另一个力量比较弱的人站在桌前，你和他比试谁的力量大。你要把对方拉到桌子上，而对方努力要把你拉下桌子，请问谁会赢？

根据物理学原理，把人拉下来当然比把人拉上去要简单。僵持下去，你根本赢不了，因为对方只要撑住，等到你筋疲力尽再把你拉下来，他就赢了。

你可以举一反三：如果你和比你穷困的人交往，那么你就会停滞不前。如果你和比你富有的人交往，你也会越来越富有。

我们的生命总是有利于他人：不是成为别人的榜样，就是被别人当作教训，你喜欢成为哪一种人？

三种对你有帮助的人

你需要榜样，他们的成就可以让你观察、分析和遵循。你可以发现大多数成功的人都有这种模仿的对象，他们复制对方成功的方法，在运动场上我们称之为“仿效优秀”。榜样无处不在，你要找在专业领域里最卓越的一个人，搜集这个人所有的资料，例如书籍和报刊杂志，打听他的电话号码，然后和他约定时间见见面，这其实比你想象的要容易。

你至少需要一个教练，99%的成功人士都曾拥有教练。在这一章里，我要告诉你们，教练如何改变你的生命。我的前任教练就是个亿万富翁。从他们身上学习6个月的所得比你平常10年学到的东西还要多。我在第四章已经详细说明过教练的意义，在这一章里你会知道，你该如何与教练互动。

你需要被专家环绕。他们是可以和你一同前进的人，是理解责任意义的人，而且在专业领域里，是把责任准则发挥到极致的人。你需要这样一个专家网络，这就是这一章的主旨。在本章中你会知道如何建立专家网络。

只听从更成功者的建议

你的环境应该由教练、榜样以及专家网络构成，那么，周围的其他人怎么办呢？

我的意思是，不要被成就比你低的人影响，因为你可能因此偏离目标，那就得不偿失了。如果他们的意见与你的计划和想法背道而驰，你最好不予理睬。

或许你会觉得上述的说法太极端了，如果你的家人或其他人需要帮忙呢？

当然也会有人需要你的帮助，而你也有责任关心他们，帮助他们。帮助别人和与成功人士交往之间会不会存在矛盾？没错，大自然里充满了这种矛盾对立：日与夜、夏天与冬天、下雨天与艳阳天，但矛盾双方结合在一起才能成为一个整体。矛盾之间不见得要互相排斥，也可以相互强化。

想一想，你越成功把握人生，就越能帮助别人。人生最大的满足，莫过于与不如我成功的人分享成功和财富。但你不能混淆角色：如果你需要援助，就不要听信需要你帮忙的人的建议。

成功秘诀

成功人士遵循的原则

◆ 自己没有完成某件事的人，没有权利给别人提供建议。所以，你不需要听信平庸者的建议。

◆ 和成功人士交往，自己也容易成功。

◆ 想要致富，你必须先让自己习惯坦然面对财富。最简单的方法就是，与成功人士为伍。

◆ 判断一个人智商的最好的方法就是观察他周围的人。

◆ 尽早找好你的教练。

◆ 不管别人怎么说，你都充耳不闻，那就没有事情可以影响你。

◆ 只听取你的榜样的意见。

第二节　如何寻找和学习教练

我的教练──亿万富翁

我花了一年多的时间从事写作，利用这段时间专注于一些平常无暇思考的话题。我的头脑越平静，就越希望能赋予自己激起大家热情的使命，而我终于找到了这个使命，就是让别人更了解金钱这个主题。我必须发掘最好的方法，以便最有效地传播我的信念。换句话说，我必须成长，让自己晋升一级，因此我开始努力为自己寻找一位优秀的教练。

对我而言，认识令人印象深刻的大人物最好的方法就是参加课程。有一次，我参加了一个在伦敦举办的活动，聆听了一位美国亿万富翁的演讲。他最初以不到1000美元的资金成立了一家石油公司，仅仅8年后，便创造了8亿美元的资本额。

他在一群英国的企业家面前，侃侃而谈如何利用其他人的资金与帮助，把自己的创意逐一付诸实现。他曾经在一桶油价从40美元跌到8美元的时期，为公司争取到超过10亿美元的贷款。从此以后，他可以在不同产业里成功地实现他的理念。

听完他的演讲后，我决定争取请他做我的教练。中午休息时，我和他共进午餐，并得到了一次会谈的机会。当我在约定时间打电话给他时，却无法联络到他。之后我又反复尝试，但总是只联络到他的秘书或管家。直到第七次打电话时，才与他本人通了话。他邀请我到他苏格兰的城堡作客两天，我与他约好在周日晚上6点抵达。

到了他的城堡，他的私人秘书出来接待了我并把我领到一个房间休息。两小时后，我终于见到了他本人。他心情很不好，也丝毫不隐藏他的情绪。所以，我并没有得到热情的招呼，只听到他说：“为什么我要把周日晚上浪费在你身上？”

这时我的脉搏跳动加快，想应该要收拾东西、立刻走人。但我是为特定原因而来的：我渴望学习。因此，我开始为他的失礼行为找理由──或许他只是要试探我，想测试一下我的忍耐力。

确实，我需要很大的耐性和超厚的脸皮。他提出了许多伤人的问题，数小时里不停地侮辱我，想知道为什么我浪费那么多年的时间。

最后，他终于向我讲述了一些他的生活经验。大约凌晨两点半的时候，他突然指着我说：“好吧，博多，现在你用最简短的话向我推销你自己，包括你可以为我做什么，你对我有什么期待。你只有10分钟的时间，如果你可以说服我，我就答应你；如果说服不了我，你可以在这里过夜，但明天一早请你安安静静离开城堡。”

我当然说服了他，并与他共同成立了一家公司。但是，如果我之前不确定我的目的，我绝对无法说服他。我写下目标，并且想象目标已经达成。在接下来的6个月里，我从这位财经巨头上所学习到的东西，比我有生以来学到的东西还要多。后来我们分道扬镳，因为我想要专注于我的使命。

我学到有关理财的大部分知识，都要归功于那些曾经教导过我的成功人士。这个地基是我的第一个教练奠定的，他告诉我储蓄的道理，并教会我成功的原则。在我认识他之前，我的年收入还不到10万马克，但在他的指导之下，不到两年半的时间，我的月收入竟首度超过了10万马克，我非常感谢他。

从师指南

99%的成功人士都拥有教练。就拿我上一位教练为例吧！你相信他可以在8年内使石油公司达到8亿美元的市值，而在此之前他对石油一无所知吗？这真是令人难以置信！也许你已经猜到了，他拥有非常优秀的教练。他的教练就是康斯坦丁·格拉索斯，亚里士多德·奥纳西斯的多年好友，也是奥纳西斯海运公司的董事长。

如果你想在短时间内浓缩一人甚或多人的成功经验，就需要一个好教练。接下来我要介绍17道秘诀，帮助你找到好教练，以及学会如何与他们相处。

1. 写下你为什么需要教练的理由：谨慎地寻找教练，你需要一个比你成功并完美地掌握你所需技能的人。认真地挑选这个人，并且问自己，你是否可以信任他并与他紧密合作。

接受别人的教诲，意味着完全的信任。这并不简单，但你要记住：如果你不冒风险，就永无胜算。只有你坚持下去，你才能成功与教练建立联系。

最好的教练会教出最杰出的学生，或者说，最好的学生赢得最好的教练。如果不能马上找到专业领域里最好的教练，也不要放弃努力。要得到最顶尖的教练，你必须让自己符合资格，所以你需要一些可以展示的小成就，或拥有令人折服的风度，最好是两者兼俱。如果你本身条件够好，就一定可以找到好教练。

2. 你能为教练做什么：请为这两个重要的问题找出答案：你对教练有什么价值？你能为教练做什么？这就需要靠你的创造力了。每个人都拥有能够造福他人的长处和机会，但你必须知道自己的长处在哪里。做到这一点的最佳方式就是写成功日记。

3. 你需要过硬的理由和热情：除了所要表达的创意以外，还要用热情与热忱说服其他人改变想法，重点并不在于你说什么。反正，你达成目标的方法一定会受到教练的影响而发生重大变化，这也是你需要教练的原因。教练明白，你想从他们身上学到如何以最好的方式实现你的想法。

但是，教练希望看到你想这么做的决心。他必须确定你的想法是对的，而你也不会中途放弃。他想知道你是否已经准备好将必要的步骤付诸行动，希望从你身上找到使他成功的创业精神，所以他等着看你怎么说服他。你应该用自己的方式向教练完美地表达自己，使他信任你。

4. 展现你的耐性：有时候，要获得教练的青睐可能要花上好几个月，甚至第一个会面机会就让你等上数月。但是，只要你不放弃，以巧妙并通情达理的方式继续打电话或写信给他（同时送个小礼物），你一定能获得教练的青睐。

5. 好教练会先测试你：想想我和教练在苏格兰城堡会面的情形吧，整件事就是一场测试。你可能会觉得你的教练没有礼貌且冷酷无情，但在不知道你是否值得他投入精力之前，他为什么要浪费自己宝贵的时间呢？教练想在开始教导你之前，先确定你的资质，因此他会刻意给你压力，因为要认识一个人的能耐，莫过于观察他在压力下的表现。你需要拥有远大的志向──也唯有如此，你才会受到教练的青睐──你需要毅力、热诚和自信。你必须准备去做所有必要的步骤，而教练要确定这一点，测试正是基于这个目的。

6. 教练激励你的长处，而不是解决你的问题：不要以你的问题增加你和教练之间的关系负担，而应该设法使教练享受你们之间的教学关系，你可以充分利用共处的时间，与教练一起锻炼并改善你的长处。

他知道你有困难，因为难题是每个有抱负的人生活中不可或缺的一部分。因此，用你的长处说服教练，你可以独自解决自己的私人问题。另外，绝不能展现出你的疑虑。如果你不够自信，教练会认为你并非由他指导的最佳人选。如果你想和他谈论困扰和问题，自己要先提出多个解决方案，然后询问他的意见。

7. 与教练保持定期联系：把你公司的部分所有权转让给你的教练，这表示你必须出让公司的部分股份。这对你肯定不是那么简单。或许以下这个想法会对你有所帮助：与其拥有100%的100万，还不如拥有50%的1000万。

不管你与教练的私交有多好，但通过事业的合作，你和教练的关系一定会更加密切。另外一个原因在于如果你的事业伙伴是个名人，你会由于这份合作关系而身价倍增。公司信纸上如果出现响当当的名号，无疑会为公司开启成功的大门，例如银行就很吃这一套。银行会自动认为你的诚信很高，因为你成功赢得了知名人士的信任。

8. 尊重教练的时间：教练的时间比你的时间更宝贵。所以，在与教练谈话之前，你就要确定会谈时机是否合适，同时也要告诉他会面需要多少时间，明确告诉他会见的具体安排并严格遵守这个时间。

时常表达对他拨空与你会谈的谢意，或许他的时间观念比你强得多。所以，切记，他的时间更宝贵。

9. 想清楚你要问什么：向教练提出问题前，先问自己是否可以独立找到答案，然后再设想教练可能给出的答案。问题常常因为这样就解决了，你根本不需要占用教练的时间。在这个过程中，你就是自己的教练，这就是你努力的成果。要养成自己提出3种方案来彻底解决问题的习惯。

10. 展现广纳意见的态度：用坦荡的心胸而不是怀疑主义去倾听，信任教练和他的意见。如果你们之间缺乏信任，教练便无法教导你。教练的想法和方式对你而言可能显得陌生甚至是没有逻辑的，但你不要忘记，就是这种思考模式造就了他的成功——远胜于你的成功。

所以，你要善用所有的机会，做到最完美。学习教练的思考方式，你成功的速度愈快，也就能愈快将教练关系转变为真正的伙伴关系。

11. 赢得教练的心：尽可能经常送礼物给你的教练。写感谢函或传真给他，表达与他的会谈对你的重要性。是否能取得教练的青睐，取决于你自己，你要负责办好这件事。

依照你的希望来发展你和教练之间的关系。例如和教练外出吃饭，每次都要由你买单。很多人不这么做，他们有很好的理由：毕竟教练更加有钱。但是，你要用行动向教练表达你非常珍惜他的时间。

送礼时，尽量表现你的创意。暗地观察教练的喜好，或若无其事地询问他的嗜好，设法找到别出心裁的东西。教练虽然很有钱，但几乎没有时间去购物。

12. 立刻回复教练的讯息：你是不是也有过这样的经历：在电话录音机中留下重要讯息，但浑然不知对方是否收到讯息。如果用传真，你也不确定对方是否真的收到。所以对于教练的讯息，你应该以最快的方式回复，以快速的答复加深教练对你的印象。

即使没有实质内容，也应该回复对方。例如你希望星期一早上10点到教练的办公室去，他用传真回复你这个时间可以，而且非常期待这次会面。这时你也应该立刻回复他，感谢他对这次会面的确认。

13. 给教练反馈：你的教练一定也想知道他的建议是否可行，所以你应该定期向他报告事情的最新进度。给他愈多回馈愈好，这才会激励他给你更多的帮助。如果事情进展的不顺利也要告诉他，他想要确定，你是否忠实地执行了他的全部建议。

随时让教练知道你仍然坚定目标，并且展现你的热诚。告诉他，你一定会成功，而他也没有看错人。

14. 用成功来报答他：表达对教练谢意的最好方法，就是超出教练的期望，取得非凡的成功。你要做的就是，让自己和教练的荷包饱满。以更短时间创造更大的成功，让他刮目相看。

15. 模仿教练，但也要保持自己的风格：所谓学习也就是仿效教练。你要专心致志，同时也要适当放松。像海绵般吸收他的知识，同时也要取悦教练，让他在与你合作期间得到快乐。你要知道：教练之所以成功，因为他热爱自己的事业。

尽量称赞教练，但不要谄媚，称赞必须发自内心。不要认为反正教练了解他的能力，所以就吝于称赞。相信我，每个人都喜欢听到真诚的称赞。

模仿教练，模仿他走路、说话和穿着方式也是很好的方法，因为可以帮助你拥有和他一样的思考和感觉。在模仿别人的说话方式和肢体语言的同时，也能接收到对方的感觉。只有通过模仿，才能学会将来的独立，但任何时候都不要忘记保持自己的风格。

16. 不要揭教练的短：没有人说教练必须十全十美。许多人与教练的关系会破裂，都是因为学生对教练的期望太高。不要期待完美，这个世界上是找不到完美的。你需要的是有错误、有长处的人。

将注意力集中在教练的长处上，而不是他的弱点上。毕竟，你是要向他学习，而不是要推翻他的权威地位。只要他能帮助你扬长避短，那就够了。

许多成功人士能够将事实扭转到有利的情况，记住，你就是要学习这一点，而不是要向他证明你才是对的。

另外，大多数成功人士改变想法的速度快得令你意想不到，可能昨天还坚持甲是最好的方案，今天又说乙才是最好的。

好教练不会执着于无法创造成功的方法，一旦不可行，就会立刻改变。这样的行为并非食言，而是成功的想法和有弹性的变通。但另一方面，对于有把握的部分，他们的坚持永远比别人更长久。你必须在这之间找到一条属于自己的路，因为终究是你必须为自己的生命负责。

17. 回馈大众：不必等到自己很成功或接近完美的时候才像教练帮助你一样去帮助别人，最好的学生通常会成为最好的教练。如果教练的原则帮你成功，不要忘记将成功归功于教练，指导他人则是最好的回报方式。

教练教导的时间应该维持多久

随着时间的推移，你会发现教练和学生之间的关系会晋升为友谊关系，最后还可能演化为事业伙伴关系。但无论如何，只要师生关系还在，你就要尽可能地学习，这是学习的最好方法。

教练迟早会要求你独立，这时就该把教练收纳到你的专家网络中。

第三节　如何搭建专家网络

每月结识一位成功人士

这几年来，我养成了一个习惯：每个月都要认识一位成功人士。我可以和他们中的大多数人保持联系。他们都是各领域的专家。有时候与他们会面可能马上就会有合作的共识，有时候可能只是进行建议性的会谈。

如何保持这种关系呢？其实有个很简单的秘诀：在会面之前，仔细考虑可以为对方做什么，设身处地站在他的立场去想，如果你处于他的位置会怎么做？你的能力或关系可以帮助他吗？如果对方也这样想，那么一定会有一次成果丰硕的会谈。

先想到对别人的好处，这种接触当然也会对你有好处。所有的杰出人士都具有搭建专家网络的高超艺术。

与志同道合者交往

不久前，我参加了一个成功建筑企业家的宴会。席间我发现所有的来宾都是大老板，并在各领域里都有非凡的成就。有些人彼此认识多年。我们一群人站在一起，一位年纪稍长的旧识加入了我们。很明显，他发福了许多，引起了大家的注意。我们之所以这么惊讶，是因为几年前他还曾狂热地宣传健康的生活方式，甚至还力图影响周围人。我们当中的一个人开始以他的体重拉开了话题。

他解释说这不是他的错，因为他的太太不时会烹煮佳肴，让他经常大快朵颐。一开始他还会向太太提出抗议，希望她改煮蔬食，但后来还是不知不觉中向美食缴械投降了。他羡慕地说：“你们应当为你们的妻子更明智而感到庆幸。”

席间他和其他人谈笑风生，但在我们这伙人这里，他受到了恰如其分的揶揄。有人说：“真是胡说八道！你何不干脆说你太太掌控了你的人生？这只是你自己好吃罢了，不要把责任推给别人，我可不希望你这样！”

成功秘诀

每个月认识一位新的成功人士，以建立专家网络

◆ 不妨请求身边最成功的人推荐他们事业最成功的朋友。

◆ 请他们把你推荐给对方，并约定会谈时间。

◆ 务必先想想自己能带给别人什么好处。

◆ 没有任何一件事能比与专家来往那样激励自己，这样的效果是其他方式难以比拟的。

◆ 与这些成功人士往来当中，又让你认识其他的成功人士。

◆ 想想看：你能为这个专家网络提供什么？尽你所能让自己符合这样的条件。让专家网络能和谐地发挥作用。

我们正需要这种对我们有高度期望的人，他们会督促我们诚实面对自己，要求我们做最好的自己。

第四节　仿效优秀对象

在你模仿其他人之前，你必须先仔细研究和分析你的模仿对象。你必须从不同角度来研究，所以最好是从周围的人当中找出模仿对象，但不一定非这样不可。你也可以将电视上的访问节目录下来，针对身体语言、说话方式、言语修辞、思考模式、情感处理、说服力以及价值观进行分析，以便在日后加以模仿。

通过模仿来学习大多数时候是一个无意识的过程。我们会照搬周围人的言谈方式、饮食习惯、呼吸方法等等，也会沿袭他们的价值观和信念。

所谓真正改变生活，就是要有意识地做这些事情，并愿意为日后的改变负起全责。成长的意义就是自己控制这种模仿过程。你自己挑选模仿对象，模仿他们的言行举止。你和别人一样在模仿，但你是有意识、有选择性的模仿。

成功秘诀

尽可能找出你能仿效的对象

◆ 多多了解这个人，尽可能从不同角度来观察他。

◆ 将你的观察记录下来，并写下你的模仿策略。

◆ 试着去了解你的仿效对象在5个生活层面的态度：健康、人际关系、财务、情感和人生意义。

◆ 为你的每一个生活层面都找一个榜样。

◆ 仿效优秀就是从今天开始有意识的掌控自己的学习过程，你以这种方式成为自己未来的规划者。

你会逐渐了解模仿对象对金钱的认知与价值观。他们怎样看待金钱和财富？他们如何安排生活？他们是怎样获得高收入的？他们有什么样的朋友和工作习惯？

永远不要认为你不可能和别人一样成功。如果你这么想，那就表示你不曾深入了解高收入者的情形，没有去观察他们的做法。

1993年荣获美国“年度女企业家”头衔的埃拉·威廉姆斯曾说：“愈接近你的老板，你就愈肯定他的工作你也能做。”

第五节　实践的钥匙

在前面几章里，你看到想要致富有哪些必备的条件。在第五章中，你也已经确定信念，开始追求财务自由。利用原则，你开始进行信念的改变，并利用新的习惯，巩固你的新信念。

良好的习惯使你主动去做重要和正确的事，而不会感到勉强。这个习惯的关键在于你来往的人，教练、榜样和专家网络是支持好习惯及成功原则的3大助力。掌握自己生命的人有无限可能，正所谓“战胜别人是强者，战胜自己是智者。”

【黄金准则】

⊙ 你必须创造一个督促你成功的环境。

⊙ 请自行找出效仿的榜样：只听从比你成功的人的意见。

⊙ 和成功者打交道，你也容易成功。

⊙ 要建立专家网络，就必须不断考虑如何让自己对别人有所帮助。

⊙ 我们需要一个周围都是能帮助我们发挥极致潜能的人所构成的环境。

第十四章

播种金钱

财富衍生出来的满足，不在于纯粹拥有或挥霍所得，而在于明智地利用金钱。

——米盖尔·德·塞万提斯

你想知道如何安全又尽情地享受金钱吗？我们终其一生在追求成功和幸福。你现在已经知道如何修正金钱观以及利用哪些策略来累积财富。

成功意味着得到所爱，而幸福则意味着享受所得。

你的目标是同时获得财富和幸福，这里描述的策略的出发点可能会让你意想不到，但结果会让你更加惊讶。

第一节　分享财富

你赚的钱并非只属于你

如果你研究过成功人士的生活故事，你会发现他们总是和别人分享财富。

这些人对于成功有着深深的感激，非常了解他们的责任。在这里，我并不是说所有的有钱人都以负责的态度处理他们的钱，而是说所有幸福的有钱人，都在以负责的态度处理他们的金钱。

有机会又有本事赚大钱的人，也有义务关心那些收入较少的人。钢铁巨头安德鲁·卡耐基有句话刚好切中要点：“富有是上天赐予的礼物，它的拥有者有义务终其一生造福社会。”

一般而言，大多数人都愿意帮助比自己贫穷的人，但在帮助他人之前，他们的目标是先让自己致富，希望首先自助，然后再助人。但这是行不通的，你不可能先收割后播种。

曾经有一位小气的农夫新买了一块地，但在投资之前，他想要确定这笔投资是否值得。

所以，他站在那块地旁边观察它并自言自语：“如果这块地秋天的时候能够大丰收，那明年我就自己买种子来播种，但是这块地必须先证明它值得我这么做。”后来农夫当然大失所望。

在农作上，谁都知道要先播种再收获，但一开始并不是这样。先播种后收成的观念，让人类从游牧生活转变为农业生活。

人类在自我发展的过程中，会遇到类似的挑战：在消费和储蓄之间做出选择。他可以全部都消费掉，连种子都不剩；或者可以存下一部分的钱，当作种子来播种。不管你身处什么样的情况，在整个世界上，德国人还是富有的，全世界有2/3的人愿意和德国人交换生活。

挣钱的方法就是先捐钱

拿破仑·希尔花了25年的时间研究巨富们的生活。他对金钱方面的建议，值得我们洗耳恭听：“挣钱的最稳妥方法，就是先把钱捐出去。了解到这一点的人是幸福的。”

我们知道，有钱人不仅乐善好施，而且很早以前就开始这样做了。在还不具备捐钱能力时，他们已经开始养成捐钱的习惯了。凯洛格斯、卡耐基、沃尔顿、洛克菲勒以及坦普尔顿──如果你研究过他们就会发现，他们很早就以不同的方式表达他们对一切的感谢。由于心怀感激，在还没有致富之前他们就已经开始从事慈善事业。

捐出1/10的收入

在《旧约全书》时代，以色列人有个传统：捐献1/10的收入，连农人也不例外。他们会把1/10的收成重新埋回土里，以免剥夺过多的地力。此外再保留约1/10的收成，当作明年播种的种子。

这种传统后来成为有钱人的习惯，把1/10的收入捐献给贫困的人。你常会发现，事业有成的人在职场上可以是个铁石心肠的谈判对手，但另一方面，对需要帮助的人而言，他们拥有最温柔的心。

毫无疑问，有些人纯粹是出于一己私利而捐钱。很多人喜欢公开捐助，为的只是制造广告效果。不只如此，有些人喜欢帮助别人，部分原因是这可以让他们感觉自己高人一等。

但对于需要帮助的人而言，这种争论并无意义。只要他们能得到帮助，捐款原因是否高尚并不重要。

第二节　付出的回报

布施者更为富有

让人惊讶的是，经常捐献1/10收入的人，几乎没有金钱上的困扰。他们不仅特别幸福，事实上，他们也确实更为富有。

我时常问自己和别人，这是为什么。为什么定期捐献1/10收入的人，基本上比那些100%收入都留为己用的人还要有钱呢？为什么90%会比100%还多呢？

这是一种无法以科学方法来解释的现象，我也不能肯定是否能用逻辑来解释它。但我想在此提供几条思路，让我们更清楚了解这个奇迹。

助人为快乐之本

付出往往比得到带来更多的快乐。

自私的人，是孤独、不幸且沮丧的。只将注意力集中在自己身上的人同样会感觉孤独。到最后，他们只能对宠物表现自己真实的情感。

“治疗”失落感的最好方法很简单，就是关心别人。伤心和沮丧的人，通常都过于看重自己。而致力于帮助别人，则可以让自己脱离悲伤的情境。帮助别人等于帮助自己。

把别人摆渡到对岸的人，自己也到达彼岸。

给予的时候，你证明并提高金钱的价值

现在你能够证明，金钱可以用来做好事，当然也可以证明金钱是好的。当你利用金钱帮助别人、为他人排忧解难时，就会对这个观念的理解更为深刻。同时也以这种方式——负责的态度处理金钱——提高了金钱的价值。

能够给予代表富有

当你能够给予的时候，代表着“感谢上苍赐予我富余的金钱，我因此能够帮助他人。”这种钱财剩余的想法能够帮助你树立起正确的金钱观。由于没有太高估金钱的重要性，所以你更能享受金钱。

对你而言，金钱是流经生命另一种形式的能量。仅仅把这种能量握在手上的人，会阻碍自然的能量流动。而给予愈多，生命中就会流入愈多的能量。你更相信，还会有更多的金钱流入你的生命。

捐钱同时也证明你充满自信，这是宇宙中的能量流动。利用这种方式，你会不断扩大对自己及对宇宙的信任，你期待有更多的金钱流入你的生命中。你期待财富，也因此对你而言，财富变成理所当然。还记得吗：期待决定我们的收获。

我们生活在一个相互联系的世界

孤单地生活，彷佛世界上只有你一个人一样，这实在是不智之举。这种生活态度无论是对你个人还是对社会都没有帮助。我们需要别人把我们从独处的洞穴中拉出来，而别人也需要我们的帮助。

这里有两个简单但深刻的认识：第一，团结力量大。第二，个人利益存在于集体利益之中。

我们不能单独看待个人的幸福，而忽视周围人的情况。

整体的好让我们更加强壮，或许科学无法证明，但是不置可否的是，我们对其他人有影响力，别人的情况也会影响到我们。

我们都知道这个道理：我们本身放射出光芒，光芒也会反射回来，微笑和友谊就是最简单的例子。爱人者，人恒爱之。金钱也一样：你给予世界金钱，世界也会回馈你金钱。

给予者表现真正的负责态度

负责代表着回应能力。一个负责任的人，不会坐视别人陷于困境而置之不理。这个世界上充斥着忧虑而显得晦暗，分配的不平等影响到人类的幸福与和平。实现公平分配的道路迷雾重重，争端不已。

所以，在这条黑暗的道路上，明亮的路灯所能提供的光明特别重要。世界上正需要这种代表路灯的人，也或许正是这个原因，世界会给他们更多有力的工具，好让他们绽放更大的光亮。

成功秘诀

捐献收入的固定比例

◆ 你可以证明金钱是好东西，提高金钱的价值。

◆ 如果你已经决定好，请写下你的决定以及它的原因。

◆ 制定一个负责任的资金使用计划。你必须确定，金钱可以真正实现它的价值。

◆ 乐善好施并持之以恒。

◆ 即使你还没有能力捐款，也请你马上开始。

给予者感受到更多生命力

给予最能让人感受生命力和能量，所以几乎找不到比给予更好的心灵良药。给予或是出自感谢和责任，或纯粹基于对生命和对人类的爱。

幸福的条件是我们能享受我们所拥有的。而做到这一点的最佳方式是有责任的行为和回馈。我们可以利用捐款来播种幸福，当然也能播种金钱。这种负责任的方法，就是奇迹发生的条件，让我们最终获得比捐出的钱还更多的钱。

或许这些都不是奇迹的真正面貌，但就像所有奇迹一样，我们不需要知道它为什么或如何发生，而只要看到结果就足够了。如果你捐献1/10的收入，结果就是你将变得富有与幸福，你得到你想要的，也享受你得到的。

所以，我建议你不妨试一试。俗话说：“聪明人摘果，死心眼掘根。”或许你无法找到奇迹的根源，但如果你付诸行动，并定期捐献1/10的收入，一定能够采收果实。

金钱创造幸福

金钱可以创造幸福，从本质上丰富你的生活。但只有在你付诸行动时，才会实现。

如果你只是走马观花地阅读本书，而没有动手跟着做练习，那么请你再翻回去，从最前面重新开始。让自己相信：金钱可以创造幸福。

成功秘诀

全力致富，做一切必要的事情。因为金钱可以创造幸福，所以致富必须是你的目标

◆ 捐钱造福他人，自己也会快乐。

◆ 拥有金钱的时候，会有受到保障和安全的感觉。

◆ 流入你生命中的金钱不断增加时，你也能感受到自己的成长。

◆ 只有在有钱的时候，才能防止金钱在人生中占据过于重要的地位，金钱只是正常生活的先决条件。

◆ 金钱扮演生活中支持的角色，而不是主角。

◆ 你可以将注意力集中于重要的事物上。

◆ 金钱激发你内在的善念，开拓你的思维。

◆ 只有金钱能让你达到平衡状态；有了金钱，你才能从容应对人生中的其他层面。

◆ 金钱让生活更有张力，更多姿多彩。你可以随心所欲地生活，去结识你想认识的人。你可以任意支配时间，不再为生计所迫，而是充分追求自我价值。你可以发挥天赋，造福他人。

◆ 金钱代表权力。有了钱，你拥有更多的机会对别人产生积极的影响力，激发自己和他人。

◆ 拥有金钱，可以使你较容易与能够督促你进步的人交往。他们永不满足，致力于发挥自身最大价值，以此带给你动力。

【黄金准则】

⊙ 成功意味着得到你所爱，幸福则是享受你所得。

⊙ 多余的财富是上天赐予的礼物，其拥有者有义务终其一生造福社会。

⊙ “治疗”空虚与失落的最佳良药，就是去关心他人。

⊙ 捐款的同时，你证明了自己能以负责任的态度去运用金钱，提高了金钱的价值。

⊙ 捐款证明你的自信。

⊙ 捐款意味着期待更多的财富，而期待决定最终的收获。

⊙ 爱人者，人恒爱之。你给予世界金钱，世界也会以金钱回馈你。

⊙ 给予者感受到更多的生命力与能量。

⊙ 获得财富，却不肯负起社会责任，意味着不幸。

│展望│

接下来该怎么做

现在你已经知道如何改变自己和其他人生活的技巧和策略。当合上这本书之后，你有两种选择：你可能感觉学到了很多有用的知识，但却继续过着和以前一样的生活；你也可以努力拼搏，改变你的财务状况和生活。你可以运用本书介绍的所有办法去创造奇迹，设计一个全新的人生。

现在就开始

古代有两位杰出的雄辩家：西塞罗和得摩斯蒂尼。每当西塞罗结束演讲时，观众起身鼓掌并激动地大叫：“这场演讲真精彩！”但每当得摩斯蒂尼结束他的演讲时，观众会有不一样的反应，他们大叫着：“开始行动吧！让我们立刻开始！”而他们也确实这么做了。

如果你读完本书后，只告诉自己“真是一本好书，观点和技巧都非常有趣。”却不付诸行动，那么只是在浪费你和我的时间而已。

国际知名商业哲学家吉姆·罗恩曾说过：“世界上有两种人，他们都从一本书上得知吃苹果有益健康。两种人都了解‘一天一苹果，医生远离我。’的道理。其中一种人说：‘我需要更多的信息’，另一种人则直接从附近的水果摊买来了苹果。”

“知识就是力量”这句话并不确切，正确的说法应该是：“运用知识才是力量。”所以，你现在应该思考你要怎么做。

开始一趟别出心裁的旅途吧！这次旅程会使你有生以来最酷的梦想都相形见绌。当教练出现在我的生活中，我开始依照本书所说的方法进行实践的时候，人生从此成为我的杰作。

想象以下的情况：7年后有个人出现在你的人生中，他使用你的钥匙，进入你的房子，享受你辛苦得来的劳动果实和所有心爱之物。这个人寸步不离跟随你，观察你的工作，查看你的账户，阅读你现在制定的计划并监督计划的实施与完成。当你检讨自己的错误时，他也会注视着你的一举一动。

这个人就是你，你用行动成功创造了一个新的形象。只是我们还不清楚：这会是个什么样的人？他相信什么？他做什么？他有什么信念？他和什么样的朋友交往，被谁所爱？他住在什么地方？他有什么值得骄傲的业绩？

此时此刻，何去何从？在本书的一开始，你就已经问了自己这个问题：如果我一直没改变，7年后我会怎样？你真的准备承受7年不做改变的后果吗？

约翰·奈斯比特曾说：“预知未来的最好方法，就是对目前所发生的事有清楚的了解。”所以，从现在开始，诚实面对自己。当你读完本书后，请给自己一点时间思考未来你要走的方向。

你是否愿意走上这一条不断学习和成长的道路呢？如果这本书能够对此有所裨益，我会深感荣幸。欢迎来信，我很高兴能为你提供一些帮助，或许有一天，我会有机会把你的成功故事讲给别人听。我相信在未来某个时间，某个地点，我们会相遇。能够创造奇迹的人可能只有少数，但由于他们行动如此迅速，所以无所不在。

组成自己的团队

当你下定决心追求目标之后，请开始寻找可以激发你潜能的人，将他们集合起来。这群人是创造了奇迹的人。为了达成目标，他们愿意付出任何代价。他们目标明确，每天都在成长，当然可以成为你的支柱。接近他们，会督促你不断发展、进步和成长。与这些人相处就是你渴望的最大的礼物。

和他们交往也很有乐趣。当你要他们回顾一生中最美好的体验时，你通常听到的是：作为团队一员的经历最为难忘。成为他们的一分子可以让你有所成长，而团队所形成的竞争和合作环境也是你个人难以营造的。

传播本书的理念

这是我对你的最后要求：传播本书的理念，让大家知道拥有财富是可以实现的。

这样做有两个很好的理由：

首先，教学相长。当我们和其他人分享想法时，我们可以拥有一个温故而知新的机会。通过这种方式，不断提醒我们牢记自己的人生目标。

其次，帮助别人做出生命中真正重要与积极的改变时，你也将获得不可思议、无法估量的财富及幸福。

你现在已经知道你应该做什么和怎么做。接下来最重要的一步就是：付诸行动，以最快的速度付诸行动，为了自己，也为了别人。拿出超乎大家期望的成绩，你就能成为最好。

我深信，我们每个人都有应该完成的使命，生命因此才有意义。你现在在哪里并不重要，重要的是你将去往何处。

切记：财富是你与生俱来的权利！耀眼的阳光下必有你的一方沃土。让生命成为你的杰作，向自己和别人证明，从现在开始，你可以在7年内创造财富！

衷心希望你──

现在我必须与各位道别了，在此献上我的祝福，让我们一起上路：

把握你与生俱来追求财富的权利。

实现成功和财富的目标，成就你的精神与物质的双重富有。

衷心希望你拥有健康、幸福、和平的生活。

做你喜欢、符合你天分及有助于他人的事，来完成生命的意义。

发挥你的潜能，开辟出你的一席之地。

不断学习与成长，成为最好。

让他人来分享你的幸运和财富，从中实现自我。

把握你与生俱来的权利，让你的生命不同凡响。

Table of Contents

前言 你知道为什么大多数人无法过上梦想中的生活吗

财务状况分析

PART 1 基础篇

第一章 你真正想要什么

第一节 确定你的目标

第二节 创造财富的4大支柱

第二章 负责任才能累积财富

第一节 责任

第二节 你的未来你做主

第三节 承担起你的责任

第三章 赚到百万并非奇迹

第一节 创造奇迹的5大层面

第二节 怎样创造奇迹

第四章 为什么致富的不是我

第一节 穷人的特性

第二节 致富的代价和收获

第五章 你究竟如何看待金钱

第一节 你的金钱观是什么

第二节 你的金钱观是怎样形成的

第三节 培养有助于实现目标的金钱观

PART 2 实务篇

第六章 负债是好是坏

第一节 恶债是如何产生的

第二节 如何避免和减少负债

第三节 债务处理策略

第七章 如何增加收入

第一节 如何让老板给你涨工资

第二节 创业者如何积累财富

第三节 影响收入的5个要素

第四节 创造收入，永不止步

第八章 储蓄：支付自己薪水

第一节 储蓄使你致富

第二节 储蓄致富策略

第三节 教导孩子学会储蓄

第九章 复利的魔力

第一节 寻找一项新财源

第二节 复利的3大影响因素

第三节 发挥复利的作用

第十章 为什么非得养钱

第一节 早已预见的饥荒年

第二节 认清我们的身份和行为

第三节 凡事须靠自己

第十一章 投资达人的黄金守则

第一节 黄金守则

第二节 重大抉择

第三节 未来是可塑的

第十二章 财富梦想三境界

第一节 第一个计划：获得财务保障

第二节 第二个计划：获得财务安全

第三节 第三个计划：获得财务自由

第四节 实现计划的投资策略

第五节 坚定信念，勇往直前

第十三章 教练与专家网络

第一节 致富需要有益的环境

第二节 如何寻找和学习教练

第三节 如何搭建专家网络

第四节 仿效优秀对象

第五节 实践的钥匙

第十四章 播种金钱

第一节 分享财富

第二节 付出的回报

展望 接下来该怎么做